Assicurazione sulla vita per i partner di piccole imprese

Pochi eventi possono causare più turbolenze in una piccola impresa rispetto alla morte di un proprietario. Oltre alla perdita personale, c'è la perdita pratica di una risorsa chiave e la questione della proprietà in futuro.

Un pagamento di assicurazione sulla vita può fornire denaro operativo per ottenere la società attraverso un momento difficile. Può anche aiutare i proprietari superstiti a comprare la quota di un socio in ritardo dai suoi eredi. Accordi come questo sono spesso fissati in un accordo di compravendita, uno dei documenti più importanti in qualsiasi partnership commerciale.

Gli accordi di compravendita sono come accordi prematrimoniali. Sono contratti legali tra i comproprietari aziendali, che descrivono in dettaglio come la proprietà si trasferisce se un partner muore, diventa disabilitato o lascia il business.

La creazione di un accordo è un passo nel processo di pianificazione della successione. Il finanziamento è l'altro. È qui che entra in gioco l'assicurazione sulla vita per gli imprenditori.

Creazione di un piano di successione aziendale

I partner commerciali che non sono collegati "dovrebbero avere un accordo di compravendita dal primo giorno", afferma Meg Muldoon, vicepresidente delle vendite avanzate presso la Penn Mutual Life Insurance Co. di Boston.

Ma iniziare un'attività è talmente dispendioso in termini di tempo che molti proprietari trascurano la creazione di accordi di compravendita per anni, afferma Stanley Goodin, un agente di assicurazione sulla vita di New York con sede a Reno, Nevada, specializzato in successioni immobiliari e di pianificazione aziendale.

Se sei già in affari con un partner e non hai firmato e finanziato un accordo di compravendita, avvia subito il processo. Senza un simile accordo, potresti concludere affari con il coniuge oi figli del tuo partner. E senza una polizza di assicurazione sulla vita, potresti avere difficoltà a finanziare l'accordo. Ad esempio, la perdita di un proprietario potrebbe rendere difficile qualificarsi per un prestito.

Prima di entrare a New York Life, circa 30 anni fa, Goodin possedeva una manciata di stazioni di servizio Shell Oil a Reno con un socio. Dice che una delle prime cose che hanno fatto è stato creare un accordo di compravendita e acquistare l'assicurazione sulla vita l'una sull'altra.

"Non volevo essere soci con sua moglie se fosse morto", dice.

Scegliere termine o permanente

Scegli una polizza di assicurazione sulla vita in base al periodo di tempo in cui avrai bisogno di copertura e il tuo budget.

L'assicurazione sulla vita a termine fornisce una copertura per un certo periodo - come 10, 20 o 30 anni - e paga se la persona assicurata muore entro il termine della polizza.

L'assicurazione sulla vita permanente - come la vita intera, universale o variabile - costa molte volte di più delle polizze a termine. Questo perché la politica copre l'intera vita dell'assicurato, e presenta un conto di risparmio, che cresce in differita delle imposte. Una volta creato un valore in denaro sufficiente, il proprietario può prendere a prestito da esso o terminare la politica per il valore di riscatto.

Assicurazione sulla vita permanente potrebbe essere una buona scelta se si prevede di rimanere in attività insieme per molti anni e vogliono i risparmi forzati che una politica fornisce. Dopo molti anni, il valore in contanti potrebbe essere utilizzato per finanziare un buyout se un partner parte per un motivo diverso dalla morte. Al momento del pensionamento, ciascun partner può assumere la proprietà della propria politica e utilizzare il valore in denaro per integrare i propri risparmi.

Il termine vita è una scelta popolare tra gli imprenditori che hanno bisogno di una copertura per un periodo limitato - ad esempio, se si sta avviando un'impresa e si prevede di venderla tra 10 anni, dice Muldoon.

È anche una buona opzione se si dispone di un flusso di cassa limitato, anche se in futuro si potrebbe desiderare un'assicurazione sulla vita permanente. Spesso è possibile convertire il termine in assicurazione sulla vita intera; assicurati che la politica che acquisti abbia questa opzione.

Tieni presente che la scadenza per la conversione della politica potrebbe venire prima della scadenza della politica. Più a lungo aspettate di convertire, più alti saranno i premi per la politica permanente, dice Muldoon. Sebbene la compagnia di assicurazione non richieda nuove informazioni mediche per la conversione, terrà conto della tua età quando si imposta il nuovo premio.

L'acquisto della polizza di assicurazione sulla vita

Ci sono due modi principali per strutturare un acquisto di assicurazione sulla vita che finanzia un accordo di compravendita:

Cross-acquisto: Ogni partner acquista una politica sull'altro e si identifica come beneficiario. Se uno muore, il partner sopravvissuto usa il beneficio di morte dell'assicurazione sulla vita per acquistare la parte del business del socio in ritardo.

Piano di riscatto di entità: L'azienda acquista polizze di assicurazione sulla vita separate sui partner ed è il beneficiario della polizza. Se un partner muore, l'azienda può utilizzare il beneficio di morte per acquistare la quota del partner.

Un piano di redenzione di entità ha senso se ci sono più di pochi partner, dice Muldoon.

Decidere quante assicurazioni sulla vita comprare

Goodin consiglia ai partner commerciali di acquistare più assicurazioni di quante pensino possano aver bisogno. Ricorda, la morte di un partner colpirebbe duramente il business. Le entrate possono subire un duro colpo fino a quando non trovi una sostituzione. Avrai bisogno di soldi non solo per acquistare la quota del partner, ma anche per trattenerti fino a quando l'azienda potrà riorganizzarsi.

L'aggiunta della copertura della vita a termine è economica, considerando i rischi che si corrono se non la si possiede. Una politica di vita a termine di $ 500.000 su un uomo di 30 anni sano costa appena $ 240 all'anno, solo $ 84 in più rispetto alla più bassa quotazione annuale per una politica di $ 250.000.

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Creare un accordo di compravendita e acquistare un'assicurazione sulla vita per finanziarlo non è un compito fai-da-te.Lavora con un commercialista, consulente finanziario e avvocato per creare un accordo e decidere come finanziarlo. Sebbene la tua lista di cose da fare possa sembrare infinita quando sei appena agli inizi, questo è un compito da mettere in cima.

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Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

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