Piano a benefici definiti: quanti pezzi vuoi?

Di James Shagawat

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Decidere se prendere una somma forfettaria o pagamenti mensili dal piano a benefici definiti può essere una delle decisioni finanziarie più importanti della pensione.

Un piano a benefici definiti è la promessa di un sostituto mensile dello stipendio dopo il pensionamento. Il piano è completamente finanziato dal datore di lavoro.

L'importo che riceverai dalla pensione dipende, prima di tutto, dal fatto che tu lavori per un'azienda che offre uno. Molti di noi non lo fanno. In effetti, solo il 35 percento degli americani ha un tale vantaggio. Nel 1975, l'88% dei lavoratori con piani di pensionamento sul posto di lavoro aveva pensioni a prestazione definita.

Se sei tra i pochi fortunati, il beneficio che riceverai è basato sul tuo stipendio e sul numero di anni di lavoro per quel datore di lavoro.

Anche se la tua azienda offre attualmente una pensione, in una forma o nell'altra, può essere convertita a 401 (k). E non contribuirai solo al finanziamento della tua pensione, ma dovrai anche scegliere dove investire quei fondi.

Ottieni lo stato di finanziamento della tua pensione

Nel 2010 147 piani pensionistici fallirono, spaventosi. Assicurati che il tuo datore di lavoro abbia abbastanza soldi da mettere da parte per pagare la loro promessa.

Chiedi all'amministratore del tuo piano per iscritto in merito allo stato di finanziamento del piano. Se è finanziato per meno dell'80%, inizia a raccogliere o distribuire immediatamente una somma forfettaria. Imposta un sistema di stipendio dal tuo IRA sotto forma di pagamenti mensili per il resto della tua vita.

Un'altra risorsa per scoprire se il tuo piano è in difficoltà, è il Centro diritti pensionistici. Vai su www.pensionrights.org e fai clic su Ottieni i fatti per aiutarti a determinare lo stato del tuo piano o chiama (202) 296-3776.

Fortunatamente, la Pensione Benefit Guaranty Corporation (PBGC) fornisce un'assicurazione di riserva per le pensioni. Sfortunatamente, il PBGC è effettivamente insolvente.

Prendere una somma forfettaria passando la pensione in un IRA ha diversi vantaggi. L'IRA può crescere se è investita in modo intelligente, mentre i pagamenti mensili delle pensioni di solito non aumentano nel tempo, nemmeno per tenere conto dell'inflazione. Avrai sempre accesso a tutti i tuoi soldi se ne hai bisogno o lo vuoi. I tuoi eredi ereditano i soldi dall'IRA, con una pensione, i tuoi eredi non ottengono nulla.

Se si opta per pagamenti mensili, si dovrebbe prendere il pagamento mensile più grande per tutto il tempo in cui si vive e ignorare la possibilità che i benefici cessino per un coniuge superstite, o si dovrebbe prendere un reddito ridotto e garantire quei pagamenti fino a quando entrambi i coniugi vivono ?

Un modo per sapere è di avere una compagnia di assicurazioni che ricerca quanto segue:

• Quanta assicurazione sulla vita hai bisogno per assicurare un reddito vitalizio per il tuo coniuge?
• Quanto costerà quella copertura?
• Come si confronta con l'opzione di vita congiunta?

Il tuo obiettivo è che tu e il tuo coniuge abbiate più soldi. Se il coniuge a carico muore per primo, puoi smettere di pagare i premi e continuare a ricevere il beneficio non ridotto al mese. Se sei sano, questa soluzione potrebbe funzionare benissimo.

Non ho pensione, la maggior parte di noi no. Spetta a me e te avere una pensione di successo. Se hai una pensione, prendere la somma forfettaria spesso supera i pagamenti mensili, ma fai i conti.