Fai la tua teenager un milionario questa estate

Gary Sidder fondò Roth IRAs per i suoi figli quando compirono tredici anni. Ogni anno, il Littleton, Colorado, pianificò un pianificatore finanziario e sua moglie, Francie Steinzeig, una psicologa scolastica, contribuì con un importo uguale a quello che i due ragazzi guadagnarono tagliando i prati, spalando nevicare e fare lavori strani. Con l'aumento dei guadagni dei figli, aumentarono anche i contributi dei genitori.

"Inizialmente abbiamo iniziato con $ 400, e ora facciamo $ 5.500 per ciascuno", il contributo annuale massimo consentito, dice Sidder, i cui figli sono ora 32 e 27. "Loro vedono il valore del risparmio e iniziano presto".

Anche se non vengono apportati ulteriori contributi, entrambi i figli potrebbero vedere i loro conti più alti di $ 1 milione per età di pensionamento, ipotizzando rendimenti annui medi prudenti del 7%.

I pianificatori finanziari sanno che i Roth IRA possono preparare i ragazzi a un futuro finanziario solido. Dal momento che i bambini hanno decenni di anticipo per guadagnare denaro, anche i contributi relativamente piccoli possono crescere. Le catture:

• I bambini devono aver guadagnato reddito dal lavoro reale. Ciò include salari o redditi da lavoro autonomo ragionevoli. Il contributo di Roth non può essere superiore ai loro guadagni totali per l'anno, fino a $ 5.500.
• I bambini sotto i 18 anni hanno bisogno di un Roth di custodia. Non tutti i broker hanno opzioni allettanti per i piccoli account. Fidelity e Schwab, tuttavia, offrono conti di pensionamento detentivi senza spese di apertura o di manutenzione. Fidelity non ha un minimo, mentre Schwab richiede almeno $ 100 per aprire l'account ed entrambi offrono scambi senza commissioni su determinati fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa.

Perché un Roth piuttosto che un tradizionale IRA? I lavoratori a basso salario pagano poco o nulla tasse sul reddito, quindi non ottengono molto valore dalle detrazioni fiscali, inclusi i contributi deducibili a un IRA tradizionale. Quando non è disponibile una grande interruzione fiscale anticipata, ha senso contribuire invece a un Roth. I contributi non sono deducibili, ma i ritiri in pensione sono esentasse.

Un'altra nota importante: i conti di pensionamento non sono inclusi nelle formule di aiuti finanziari federali, quindi Roth di un bambino non influenzerà le offerte di aiuti finanziari della maggior parte delle scuole. Alcune scuole private, tuttavia, considerano Roths custodiali quando calcolano le loro offerte, dice l'esperta di finanziamento del college Lynn O'Shaughnessy, autrice di "The College Solution." Inoltre, i prelievi da Roths durante gli anni universitari sarebbero considerati reddito per il bambino e contano molto contro di lei, dice O'Shaughnessy.

Come funzionano gli IRA Roth

La capacità di contribuire a un Roth inizia gradualmente a superare determinati livelli di reddito lordo rettificati modificati. Per il 2017, l'eliminazione graduale inizia a $ 118.000 per i single e $ 186.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente.

Non è un problema di cui molti bambini devono preoccuparsi. Diciamo che tua figlia lavora 30 ore a settimana per il salario minimo federale di $ 7,25 l'ora quest'estate e guadagna circa $ 2,600 in 12 settimane.

Ovviamente, non arriverà a $ 2,600 dal suo lavoro. Perderà il 7,65% delle imposte sui salari e vorrà spendere parte dei soldi che guadagna. Ma puoi contribuire con $ 2,600 per lei o offrire fondi corrispondenti per qualsiasi cosa contribuisca. Se continua quei $ 2,600 contributi per i prossimi 50 anni, la sua Roth può crescere fino a $ 1 milione, assumendo un rendimento medio annuo del 7%.

Quel lontano futuro, $ 1 milione valerà l'equivalente di circa $ 230.000 oggi, ipotizzando un'inflazione del 2,9%. Una volta che è nel mondo del lavoro a tempo pieno, incoraggiala a contribuire con almeno il 15% del suo reddito alla pensione e continua a farlo durante la sua carriera.

Puoi parlarne con lei mentre stai allestendo il suo Roth. Insieme dovresti anche:

• Rivedi le sue opzioni di investimento. Le tasse possono devastare i piccoli conti e ridurre drasticamente l'ammontare che può accumulare nel corso dei decenni, quindi i fondi indicizzati a basso costo oi fondi negoziati in borsa potrebbero essere una buona scelta.
• Discutere le tentazioni per spillare i soldi. Tecnicamente, può prelevare una somma pari ai contributi in qualsiasi momento senza pagare tasse o sanzioni. Può anche ritirare fino a $ 10.000 per un acquisto a casa per la prima volta, o denaro per pagare le spese universitarie, senza tasse e sanzioni dopo che il conto è stato aperto per cinque anni.
• Sottolinea il guadagno per lasciare crescere solo i soldi. Il miglior uso del denaro per la pensione è per la pensione, e può crescere fino a sette cifre solo se si tiene fuori i suoi mezzi.

"I genitori potrebbero usare questo per insegnare una preziosa lezione nel ritardare la gratificazione e nel costruire investimenti nel tempo", dice John Gugle, un pianificatore finanziario certificato a Charlotte, nella Carolina del Nord. "Questa è una maratona, non uno sprint".

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Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.