Maratona, non uno sprint: 4 fasi di pianificazione per la pensione

Di Melissa Sotudeh, CFP

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Anche dopo aver corso cinque maratone in cinque anni, ho ancora delle farfalle nello stomaco la sera prima di una gara. Mi sveglio in tempo? Ho scelto i vestiti e il carburante giusti per farmi superare la gara? Questi pensieri mi attraversano la mente perché so che tutti i mesi di preparazione stanno per essere testati il ​​giorno dopo.

Come un avido corridore e un pianificatore finanziario certificato, vedo molti parallelismi tra il mondo della maratona e il mondo della finanza personale. Entrambi richiedono una strategia e la disciplina per aderire a tale strategia per raggiungere il tuo obiettivo - che si tratti di raggiungere il miglio 26 o di ritirarsi in Florida.

Per molte persone, il loro obiettivo finanziario finale è quello di avere abbastanza soldi messi da parte per avere una pensione confortevole e non restare senza soldi. Come correre una maratona, questo è un obiettivo a lungo termine che richiede preparazione, flessibilità e persistenza. Gestire i vostri soldi per creare una base finanziaria stabile per la pensione può essere suddiviso in fasi, proprio come le diverse fasi che i corridori sperimentano in una maratona.

Le prime 5 miglia: diventare finanziariamente indipendenti

Che si tratti delle prime miglia di una maratona o che si impara a vivere da solo come un giovane adulto, stabilisci presto le buone abitudini in modo da poterti raggiungere. Qui ci sono alcuni consigli per farti iniziare:

• Conosci il tuo ritmo. Proprio come i corridori arrivano ad avere un senso innato della differenza tra un ritmo miglio di 10 minuti e un ritmo di otto minuti, i giovani adulti dovrebbero sviluppare un senso di quanto velocemente stanno correndo attraverso i loro soldi disponibili. Se c'è "troppo denaro alla fine del tuo denaro", ci sono diversi modi per frenare le tue spese, che si tratti di un budget Excel o di Mint.com. Questo è un buon momento per sviluppare e rispettare un budget.
• Salva in "banca". Anche se non ne hanno voglia durante le facili prime miglia all'inizio di una gara, i corridori di lunga distanza sanno quanto sia importante bere acqua e merenda su alcune gelatine di Gu o di elettroliti durante tutta la gara. Questo è denaro in banca, carburante per quando ne hai più bisogno. Uno dei tuoi primi obiettivi finanziari da giovane adulto dovrebbe essere quello di cercare un fondo di emergenza da tre a sei mesi di spese principali. L'idea è di avere quel buffer lì se ne hai bisogno.
• "Esegui la tangente". Nel gergo in esecuzione, questo significa rimanere all'interno quando si corre intorno a una curva. La distanza risparmiata è minima, ma se lo fai per tutta la gara, potresti sbarazzarti di qualche secondo o minuto dal tuo tempo. Questo è simile al potere di capitalizzazione negli investimenti. Quando sei giovane, hai del tempo dalla tua parte per beneficiare di guadagni incrementali. Quindi assicurati di investire nel tuo account di lavoro 401 (k) (almeno quanto basta per ottenere un contributo corrispondente se il tuo datore di lavoro offre uno) o un IRA. Idealmente dovresti risparmiare circa il 10% del tuo reddito, ma anche se l'importo che puoi investire è piccolo all'inizio, la capitalizzazione di quella piccola quantità nel tempo può essere significativa.

Miglia 6-13: preparazione per obiettivi a lungo termine

Dopo la prima ora di corsa, ti senti davvero bene. Hai raggiunto il tuo passo e, si spera, stai facendo progressi secondo i piani. Ma ostacoli possono attraversare il tuo cammino.

• Fai attenzione alle buche e fai attenzione alle colline. Quando ho corso la maratona di Baltimora, diverse buche e colline mi hanno costretto a prestare particolare attenzione durante la corsa - e sono consapevole del mio tempo. Tuttavia, mi ero allenato su tutti i tipi di terreno, quindi anche se era difficile, mi sentivo preparato. Allo stesso modo, il mondo degli investimenti potrebbe presentarti condizioni avverse, come la volatilità del mercato, che sono fuori dal tuo controllo. Le scorte possono ruzzolare verso il basso o salire verso l'alto come nella bolla della dot-com. Non puoi controllare la volatilità, ma puoi preparare il tuo portafoglio con un mix diversificato a livello globale di investimenti appropriati per i tuoi obiettivi. Puoi controllare i tuoi costi di investimento, quanto risparmi e quanto rischio sei esposto. Se il tuo piano è progettato solo per le condizioni perfette in assoluto, potresti scoprire che non è all'altezza quando il gioco si fa duro. Invece, dovresti essere preparato per condizioni diverse.
• È più facile superare le avversità nelle prime fasi. All'inizio della gara, sei agile nel schivare quelle buche e attaccare le colline, ma so per esperienza che diventa più difficile in gara quando il tuo corpo è esausto. Non vuol dire che sarai esausto mentre diventi un vecchio investitore, ma potresti avere meno tolleranza nei confronti del rischio una volta che hai più da perdere, oltre a un orizzonte temporale più breve per superare una perdita. Ciò significa che prima puoi iniziare a risparmiare per la pensione, meglio è. Dai un'occhiata ai tuoi conti pensionistici, come un 401 (k) e / o IRA, e cerca di aumentare il tuo contributo se non lo stai ancora esaurendo. Invecchiando, dovresti essere sicuro di adeguare i tuoi investimenti e altri elementi del tuo piano finanziario di conseguenza.

Miglia 14-20: gestione di numerosi obblighi finanziari contemporaneamente

Qui è dove iniziare a stabilire buone abitudini può iniziare a pagare - o dove puoi "bonk" e perdere slancio. Come corridore esperto, so come evitarlo.

• La preparazione paga. Ho monitorato la mia velocità sul terreno pianeggiante e su e giù per le colline; Mi sono idratato e mi sono alimentato in modo che il mio corpo stia facendo ciò che è stato addestrato a fare.Allo stesso modo, se hai risparmiato e investito tutto il tempo, sarai in buona forma. Ci sono molte cose che potresti aver bisogno di fare - come mantenere il risparmio per la pensione, finanziare l'istruzione scolastica di tuo figlio, pagare un mutuo e molto altro - ma puoi gestirlo. Automatizza i tuoi risparmi sul tuo piano pensionistico 401 (k), sul tuo piano di risparmio scolastico 529 e sui conti degli investimenti tassabili, e continua a gestire il tuo debito. Attenersi al piano di investimenti e rimanere concentrati sulla TUA economia, non sull'economia. Assicurati di avere l'asset allocation giusta e la strategia di investimento più efficiente sotto il profilo fiscale e di riequilibrare i tuoi investimenti su base regolare. Queste cose sono tutte nel tuo controllo. Questa è la tua maratona, non la maratona.

Le ultime 6,2 miglia: chiusura in pensione

Questa è la parte della gara in cui "colpisci il muro": il tuo corpo è in autopilota; stai solo andando avanti. Tutto ciò che hai fatto durante l'allenamento e all'inizio della gara inizierà ora, proprio come farebbe dopo una vita di salvataggio. Hai ancora bisogno di una strategia per "finire la gara", ma sei così vicino al tuo obiettivo che puoi assaggiarlo!

• Fai piani post-gara. A questo punto, dovresti avere una buona conoscenza di come sfruttare tutti i progressi che hai fatto. Un corridore non dovrebbe avvicinarsi al traguardo senza un piano di cura post-gara - ghiacciare i muscoli, fare rifornimento, reidratarsi - e un pensionato non dovrebbe uscire dall'ultimo giorno di lavoro senza avere idea di cosa fare al risveglio del il Mattino dopo. Alcune cose importanti da considerare prima del pensionamento includono:

1. Proiezioni del flusso di cassa:Quando si passa dalla ricezione di una busta paga a un reddito pensionistico, è necessario disporre di un piano per il nuovo flusso di cassa, incorporando le distribuzioni minime richieste dai conti di vecchiaia, i pagamenti di sicurezza sociale e altre distribuzioni di conti di investimento. Non dimenticare le tasse e la probabilità di aumento delle spese mediche.
2. Adeguare i tuoi risparmi (se necessario): Se hai più di 50 anni e le proiezioni del flusso di cassa della tua pensione non sembrano così roseo, puoi approfittare dei contributi di recupero ($ 6.000 per 401 (k) s nel 2016) ai tuoi conti pensionistici con imposte differite. Se hai trascurato di investire denaro in investimenti tassabili, non ritardare - questo è anche un importante pilastro del tuo reddito pensionistico.
3. Come trascorrere il tempo in pensione: Sta diventando sempre più comune continuare a lavorare in qualche modo, sia per guadagni aggiuntivi sia per il senso di realizzazione e scopo.

Traguardo

Ovviamente, non esiste una linea di arrivo per gestire i tuoi soldi. Non è come se vincessi "la gara" salvando una certa quantità entro un certo tempo. Ma proprio come gestire i tuoi soldi, per la media maratoneta, non si tratta di quanto velocemente arrivi. Riguarda se ti senti forte e sano nel momento in cui raggiungi il tuo obiettivo.

E non importa dove ti trovi in ​​gara, evita di confrontarti con altre persone. Ci sono corridori che si lasciano prendere dall'energia, dall'entusiasmo e dalla competizione durante una gara, ma i veterani sanno che devi concentrarti sulla tua stessa razza, non su quella di nessun altro. Può sembrare scoraggiante se sembra che altri stiano avendo più successo nella carriera o raggiungano determinati traguardi prima di te. Ma non importa. Tutto quello che devi fare è capire il tuo piano e attenersi ad esso per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari individuali. L'hai capito!

Melissa Sotudeh, CFP, è un consulente patrimoniale con Halpern Financial, una società di consulenza indipendente a pagamento con uffici a Rockville, nel Maryland, e Ashburn, in Virginia.

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