I veri vantaggi e le insidie ​​delle carte di credito del negozio

Le carte di credito a marchio store spesso fanno offerte che sembrano fantastiche: accesso immediato a credito facile, sconti esclusivi e finanziamento 0%. Ma quando si tiene conto della loro usabilità limitata e dei tassi di interesse elevati, questi vantaggi non sempre si traducono in molto in termini di risparmio.

Prima di richiedere una carta di credito del negozio, esamina i numeri per vedere quanto ne trarrai davvero. Qui ci sono alcuni svantaggi e vantaggi della carta di credito da tenere in considerazione quando si prende una decisione.

Opportunità limitata per l'uso

Le carte di credito del negozio tendono ad essere "a circuito chiuso", il che significa che sono accettate solo nel negozio che le offre e talvolta nei negozi partner. Le carte store "Open-loop", d'altra parte, hanno un logo Visa o MasterCard e possono essere utilizzate ovunque siano accettati questi tipi di carte. I premi su carte a circuito chiuso spesso si presentano sotto forma di credito negozio, piuttosto che cash back o punti trasferibili. Di conseguenza, i guadagni possono essere lenti da guadagnare e richiedono più lavoro (e spese) per riscattare, specialmente in punti vendita specializzati, come negozi per la casa, grandi magazzini e gioiellerie.

Prendiamo i negozi di abbigliamento, per esempio. Il consumatore medio americano ha speso $ 1.786 per "abbigliamento e altri servizi" nel 2014, la metà rispetto a "cibo a casa", secondo i dati del Bureau of Labor Statistics. Molti negozi di abbigliamento offrono carte da negozio, ma di solito i negozi di alimentari non lo fanno. Nella maggior parte dei casi, una carta di credito generica che offriva premi bonus alla spesa avrebbe fruttato molto di più in premi rispetto a una carta di un negozio per una determinata boutique di abbigliamento.

D'altro canto: Grandi ricompense nei negozi che vendono tutto

Vale la pena notare che una carta del negozio può essere versatile, se il negozio vende una vasta gamma di prodotti. A rivenditori scontati o magazzini - Target, ad esempio - è possibile acquistare generi alimentari, abbigliamento, articoli per la casa e altro sotto lo stesso tetto, il che potrebbe rendere la carta di un negozio più preziosa di una normale carta di ricompensa.

Diverse carte di negozi offrono anche premi illimitati del 5% sugli acquisti in negozio. Le carte di credito generiche con un tasso di ricompense di solito impongono un limite di spesa. Altri vantaggi comuni per l'iscrizione includono la spedizione gratuita per gli acquisti online e le vendite esclusive per i titolari di carta. Se fai molti acquisti in un posto, questi benefici potrebbero aumentare rapidamente.

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ALTI APR

Le carte di credito del negozio spesso hanno alti tassi di interesse - gli APR tra il 25% e il 30% sono comuni. A tali tassi, anche un modesto saldo di $ 200 potrebbe facilmente accumulare più di $ 30 in interessi su un anno, assumendo pagamenti mensili uguali. Poiché la maggior parte delle carte store ha limiti bassi, portare un saldo su queste carte può anche danneggiare il punteggio di credito aumentando il rapporto di utilizzo del credito. Quasi il 40% dei consumatori riferisce di avere con sé saldi sulle loro carte di credito, secondo la Federal Reserve; se sei uno di loro, considera quanto pagherai in interesse sulla tua carta del negozio.

D'altro canto: Credito accessibile e nessun costo annuale

È possibile evitare completamente il pagamento di APR elevati sulle carte di credito del negozio pagando la bolletta per intero ogni mese. La maggior parte delle carte del negozio offre un periodo di tolleranza senza interessi da 21 a 25 giorni dopo la data di chiusura della carta di credito. E a differenza di molte carte di credito di premi, le carte di negozi non hanno in genere tasse annuali.

Di solito puoi qualificarti per una carta negozio con un credito giusto o scarso, il che è uno dei motivi per cui i loro TAEG tendono ad essere più alti di quelli sulle carte di credito generiche. Fintanto che si prende in prestito con parsimonia e si paga la bolletta per intero ogni mese, ottenere una carta di un negozio potrebbe essere un modo relativamente economico per guadagnare credito mentre si guadagna un premio.

Interesse differito

A differenza delle offerte APR 0% sulle carte di credito generiche, le offerte di finanziamento dello 0% sulle carte di credito del negozio di solito ti colpiscono con interessi retroattivi se un acquisto non viene ripagato durante il periodo promozionale senza interessi. Supponi di acquistare un frigorifero per $ 2,000 e di ottenere un finanziamento dello 0% per 12 mesi sulla scheda del tuo negozio. Se dopo questo primo anno dovessi ancora $ 1.000, verrai addebitato retroattivamente all'intero interesse in corso sul saldo dal giorno in cui hai effettuato l'acquisto.

In definitiva, il 43% dei mutuatari subprime ha finito per pagare interessi retroattivi in ​​una somma forfettaria su tali carte, secondo uno studio dell'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore.

D'altro canto: Finanziamento dello 0% quando non è possibile ottenere una carta di credito 0% APR

Le offerte APR a percentuale zero disponibili sulle carte di credito generiche richiedono generalmente un credito buono o eccellente, cosa che la maggior parte dei consumatori degli Stati Uniti non ha.

Se non è possibile qualificarsi per una carta di credito generica con un TAEG pari allo 0%, ottenere un finanziamento speciale tramite un rivenditore potrebbe essere l'opzione migliore. Assicurati di ripagarlo prima che l'interesse arriverà, così non finirai con un debito maggiore di quello che ti puoi permettere.

Memorizza le carte rispetto alle carte premi generali

	Conserva carte di credito	Ricompense generali carte di credito
Credito richiesto	Spesso disponibili per quelli con crediti giusti o addirittura poveri.	Di solito richiede un credito buono o eccellente.
aprile	25% -30% TAEG	15% - 20% di APR
Tassa annuale	Nessuno, di solito	$ 58, in media, secondo uno studio Investmentmatome
Accettazione	Schede negozio a circuito chiuso: accettate in determinati negozi e punti vendita partner Schede negozio a circuito aperto: accettate quasi ovunque	Accettato quasi ovunque
Rewards	• Finanziamento dello 0% (interessi differiti addebitati sul saldo non pagato al termine del periodo promozionale) • Tassi di guadagno elevati e premi illimitati in determinati negozi • I premi in genere vengono come credito negozio o sconto anticipato	• TAEG 0% (nessun interesse differito addebitato sui saldi rimanenti al termine del periodo promozionale) • Guadagni elevati in determinate categorie, ma spesso con limiti di spesa • I premi in genere possono essere riscattati per rimborso o altre spese, come i viaggi
Meglio per	• Qualcuno che per lo più acquista in un negozio • Qualcuno che ha credito secondario e vuole guadagnare dei premi	• Qualcuno che fa acquisti in diversi negozi • Qualcuno con un credito buono o eccellente alla ricerca di ricompense versatili

Il verdetto

Quando si tratta di offerte in-store competitive e credito facile, le carte di credito del negozio hanno la maggior parte delle carte generali. Ma in pratica, queste carte sono perfette se sei fedele ad un determinato negozio e puoi evitare di pagare gli alti tassi di interesse in corso.

Il fattore decisivo? Se pensi che una carta possa indurti a spendere più del normale, sia sugli acquisti che sugli interessi, è meglio evitarlo.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

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