Il matrimonio lega le coppie innamorate, non il punteggio di credito

Di Tracy Becker

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Molte coppie hanno l'idea sbagliata che il matrimonio legherà insieme i loro punteggi di credito, nel bene o nel male, creando un punteggio medio combinato per le approvazioni di finanziamento. Questo non potrebbe essere più lontano dalla verità.

Anche se alcune finanze, come conti congiunti, possono essere combinati, è comunque estremamente importante per ogni coniuge avere un punteggio FICO grande e indipendente. Altrimenti, le coppie possono affrontare molti ostacoli con il loro credito quando fanno richiesta di prestiti, come un mutuo per la loro nuova casa.

Quando si fa domanda per un mutuo, la coppia deve prima affrontare la questione della compensazione dei requisiti di credito per il prestito. Questi requisiti variano in base al prestatore, ma i punteggi FICO in genere devono essere superiori a 580 per il finanziamento dell'Amministrazione federale delle abitazioni o 720 e oltre per i prestiti convenzionali. Nella maggior parte dei casi, un punteggio più alto e un credito migliore equivalgono a costi inferiori su un prestito.

Sfortunatamente, i punteggi delle coppie non si estinguono o si combinano dopo il matrimonio. Se un coniuge ha un punteggio fantastico di 800, verrà utilizzato il punteggio cattivo di 500 del coniuge per determinare qualifiche e prezzi. In questo caso, il punteggio di 800 non avrebbe senso.

Quando si approva un mutuo, i finanziatori considerano anche altri fattori oltre ai punteggi di credito, come un reddito stabile e affidabile. In genere, il valore della casa, i redditi dei coniugi e il carico del debito dei richiedenti devono essere valutati per l'approvazione del prestito. Quindi sfortunatamente per la maggior parte degli americani, non c'è modo di lasciare il reddito di un coniuge con un punteggio cattivo fuori dall'equazione.

Anche se il reddito di una coppia può beneficiare di un mutuo, possono comunque incontrare problemi con il loro credito. Anche se le migliori tariffe non sono determinate esclusivamente dal credito, se il credito di un coniuge soddisfa a malapena il requisito del prestito, la coppia finirà per pagare alti tassi di interesse, indipendentemente dal grande punteggio dell'altro coniuge. Questo potrebbe portare a centinaia di migliaia di dollari in spese extra durante la vita del mutuo o un completo rifiuto per l'approvazione del prestito.

Tuttavia, ci sono alcuni aspetti positivi per le coppie che hanno crediti separati. Se il credito viene tenuto separato - con un minimo di prestiti congiunti o co-firmati - una coppia può sacrificare il credito di una sola persona nei momenti difficili invece di rovinarli entrambi. Ad esempio, durante un periodo di mancato guadagno, pagare le bollette in ritardo o inadempienti sul debito per il titolare del credito primario distruggerà solo il credito di quella persona. Questa è una buona ragione per mantenere il maggior numero di account separati possibile.

È quasi impossibile vivere senza credito in questi giorni, quindi è molto importante mantenere almeno un punteggio sano durante i periodi di crisi. Le coppie dovrebbero pianificare questo in anticipo, perché i tempi difficili possono accadere in modo imprevisto. Poiché le finanze sono il più grande assassino dei matrimoni, preparare il terreno per una corsa meno accidentata può far risparmiare molto di più dei dollari spesi in più.

Inoltre, se i periodi di crisi o altri problemi stabiliscono il terreno per una divisione, avere un credito separato comporterà anche una minore distruzione del punteggio, dato che molti avvocati di divorzio suggeriscono di non pagare il debito congiunto fino a quando non viene concluso un accordo. Quando ogni coniuge è l'unico responsabile del pagamento del proprio credito in tempo, è meno probabile che o smetterà di pagare quando l'avvocato del divorzio fa la richiesta. Una volta che il divorzio è concluso, avere scarso credito aggiunge solo più traumi e ostacoli per andare avanti con la vita.

Le coppie dovrebbero parlare con un esperto di finanza o credito per assicurarsi che stiano evitando problemi con i loro punteggi di credito o finanziamenti.