I numeri di denaro che devi sapere

Alcuni numeri contano più di altri. Per esempio, quanto guadagni è importante, ma la tua salute finanziaria dipende molto di più da quanto tieni.

Conoscere determinati numeri può aiutarti a capire quanto bene stai convertendo il reddito in ricchezza, così come l'impatto della tua spesa e della situazione fiscale su quel processo. I seguenti calcoli possono aiutarti a prendere decisioni migliori.

Il tuo rapporto di ricchezza

Un indice di ricchezza è una misura di quanto efficacemente hai convertito il tuo reddito vitalizio in ricchezza.

Il calcolo del rapporto è un esercizio chiave in "Your Money or Your Life", una guida per i semplici movimenti di vita e pensionamento anticipato, pubblicata per la prima volta nel 1992. Gli autori Joe Dominguez e Vicki Robin hanno suggerito di aggiungere i guadagni annuali per tutta la vita, come riportato nelle dichiarazioni di sicurezza sociale o vecchie dichiarazioni dei redditi. A quel totale, è possibile aggiungere altri fondi ricevuti che non sono stati segnalati alla previdenza sociale, quali redditi da investimenti e interessi, eredità, regali e vincite al gioco d'azzardo.

Il prossimo passo è quello di calcolare il tuo patrimonio netto - ciò che possiedi (il valore dei tuoi beni) meno quello che devi (i tuoi debiti).

Il tuo patrimonio netto diviso per il tuo reddito vitalizio, espresso in percentuale, è il tuo rapporto di ricchezza - o quello che devi mostrare per tutto il denaro che scorre nella tua vita. Se hai guadagnato $ 500.000 e il tuo patrimonio netto è di $ 125.000, il tuo rapporto di ricchezza è del 25%. Se hai guadagnato $ 1 milione e il tuo patrimonio netto è $ 2 milioni, il tuo rapporto di ricchezza è del 200%.

Non ci sono pass / fall qui. I giovani probabilmente avranno rapporti più bassi rispetto agli anziani che hanno risparmiato e investito per decenni. Conoscere il tuo numero può motivarti a cercare modi per risparmiare e investire di più in modo che il tuo rapporto cresca.

Il tuo overhead ratio

Quanto del tuo reddito al netto delle imposte viene consumato dalle spese di base e indispensabili? Se hai difficoltà a far quadrare i conti, calcolare il tuo overhead può aiutarti a spiegare perché. Può anche essere utile sapere quando stai valutando se puoi permetterti nuovi prestiti o quanto risparmiare in un fondo di emergenza.

Una spesa imperdibile è quella che non può essere ritardata o saltata senza conseguenze gravi. Includono costi di alloggio, trasporti, generi alimentari, servizi pubblici, assicurazioni, pagamenti minimi di prestiti e assistenza all'infanzia. Nel loro libro "All Your Worth", esperto di fallimenti (e attuale senatore del Massachusetts) Elizabeth Warren e sua figlia Amelia Warren Tyagi raccomandano di limitare i must-have al 50% delle entrate post-imposte.

Un limite del 50% non è facile da raggiungere, ma libera denaro per "vuole" (30%) e risparmi o rimborso del debito (20%). Il rispetto di un budget di 50/30/20 aiuta anche le persone a sopravvivere meglio alla perdita del lavoro e ad altre battute d'arresto economiche limitando il loro sovraccarico. Avere un fondo di emergenza pari a tre mesi di spese indispensabili è un buon obiettivo dopo che si è andati in pensione con i risparmi per la vecchiaia e si è pagato un debito problematico come le carte di credito. Eventuali prestiti possono essere convenienti se i pagamenti non spingono le spese necessarie oltre il limite del 50%.

Le tue aliquote fiscali

La tua fascia fiscale non rivela l'importo delle imposte pagate sul tuo reddito totale. Invece, la parentesi (detta anche aliquota d'imposta marginale) riflette quanto lo zio Sam ha sostenuto dell'ultimo dollaro guadagnato. Se sei un filer singolo nella fascia imposta federale del 25%, i primi $ 9,275 del reddito imponibile del 2016 sono tassati al tasso del 10%, i successivi $ 28,375 al 15% e l'importo superiore a $ 37,650 al 25%.

La tua parentesi determina il valore delle detrazioni dettagliate e degli investimenti fiscalmente privilegiati. Ad esempio, qualcuno in una fascia bassa di tasse non ottiene molto valore da cancellazioni, come deduzioni di interessi ipotecari o investimenti come obbligazioni municipali o rendite variabili, che possono essere di beneficio per le persone tra parentesi quadre.

Il tuo futuro staff fiscale è altrettanto importante. Se prevedi che la tua fascia scenda in pensione - cosa che accade per la maggior parte delle persone, secondo gli esperti - rendere i contributi deducibili sui singoli conti di pensionamento ora è un buon piano, perché le detrazioni fiscali da tali contributi probabilmente supereranno qualsiasi imposta pagherai futuri prelievi dell'IRA. Se si prevede che la propria aliquota marginale sarà più elevata al momento del pensionamento, il conferimento di contributi non deducibili a un Roth IRA, che offre prelievi esentasse durante il pensionamento, potrebbe essere il piano migliore.

La tua fascia fiscale, come i costi generali e il rapporto di ricchezza, può cambiare nel tempo. Controlla regolarmente questi numeri per rimanere in linea con la tua vita finanziaria.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.