Discriminazione del mutuo ipotecario: cosa è e cosa fare

È abbastanza difficile comprare una casa, senza che qualcuno giochi il sistema contro di te. Anche se le pratiche di prestito predatorie e discriminatorie che hanno alimentato la crisi immobiliare del 2008 sono state proibite dal Dodd-Frank Act, oggi la discriminazione dei mutui ipotecari è più sottile, più insidiosa e forse altrettanto costosa.

Allentando la presa di stretti standard di prestito

Dopo il crollo degli alloggi, un ristretto ambiente creditizio ha ridotto il numero di mutui erogati a potenziali proprietari di case con un credito non perfetto, in particolare le minoranze. Le ricerche condotte dall'Istituto Urban nel 2014 hanno rilevato che un calo di ben 1,2 milioni di prestiti potrebbe essere attribuito al restringimento del credito, con i mutuatari afroamericani e ispanici colpiti in modo sproporzionato.

Anche ora che alcune restrizioni sui prestiti sono state alleviate, in America persiste una lacuna creditizia.

"L'accesso equo al credito ipotecario per le minoranze rimane un problema serio", ha dichiarato a Investmentmatome Laurie Goodman, direttrice del Centro di politica finanziaria per le abitazioni presso l'Urban Institute. "In effetti, la parità di accesso al credito per tutti i mutuatari solvibili è una grande sfida. E poiché le minoranze hanno generalmente punteggi di credito più bassi rispetto ai bianchi, non ispanici, questa sfida colpisce in modo sproporzionato i mutuatari di minoranza ".

La discriminazione sui mutui rimane

"Spero che molte delle pratiche sleali che abbiamo visto sul mercato, in particolare durante la recente crisi di preclusione, non siano più presenti", ha detto a Investmentmatome Nikitra Bailey, vicepresidente esecutivo del Center for Responsible Lending. Il passaggio dei regolamenti Dodd-Frank ha cercato di arginare gli abusi sui mutui ipotecari, come i pagamenti di mongolfiere, i tassi di interesse per i teaser e le tasse elevate - chiamate "pagamento delle tasse".

Oggi, i creditori sono tenuti a fare una determinazione in buona fede della capacità di un mutuatario di permettersi un mutuo.

"Abbiamo risolto alcune delle sfide nel mercato, ma non abbiamo eliminato le discriminazioni sui mutui", ammette Bailey.

Tale discriminazione si presenta spesso sotto forma di tassi d'interesse ipotecari più elevati. I mutuatari neri pagano tassi di mutuo per la casa più di un quarto di punto rispetto ai mutuatari bianchi comparabili, secondo una ricerca condotta da Ping Cheng della Florida Atlantic University, pubblicata nel 2015 su The Journal of Real Estate Finance and Economics.

I tassi più alti sono spesso dati a giovani mutuatari con istruzione bassa e alle donne nere più che uomini di colore, secondo il giornale.

"Sono le donne nere più vulnerabili dal punto di vista finanziario a soffrire di più", conclude lo studio.

Minoranze meritevoli di credito senza accesso al credito

Tuttavia, in molti casi, le superfici di discriminazione dei mutui non sono solo sotto forma di costi più elevati, ma anche come impedimento dell'accesso a un mutuo. E la discriminazione può avere un impatto sulle singole famiglie e interi quartieri.

Nel 2015, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori e il Dipartimento di giustizia hanno accusato Hudson City Bancorp, una banca Paramus, nel New Jersey, di impegnarsi nella pratica del "rifacimento" - escludendo interi quartieri a maggioranza nera e ispanica - a New York, New Jersey, Connecticut e Pennsylvania dai servizi di prestito di mutui per la casa.

I regolatori hanno annunciato un accordo da record da $ 33 milioni con la banca a settembre.

"Famiglie a basso reddito e famiglie a reddito moderato e molti mutuatari di colore sono stati cacciati dal mercato. Ora quello con cui stiamo lottando è trovare un modo per garantire che il mercato stia effettivamente servendo tutti i mutuatari solvibili ", aggiunge Bailey.

Cosa puoi fare se ti capitasse una discriminazione ipotecaria

Le normative federali sono chiare. Il Fair Housing Act rende illegale discriminare nel noleggio o nella vendita di abitazioni - o di imporre termini e condizioni diversi di una transazione - in base all'origine nazionale, razza, colore, religione, sesso, stato familiare o disabilità. E l'Equal Credit Opportunity Act vieta la discriminazione creditizia basata su razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età e se un mutuatario riceve un reddito da qualsiasi programma di assistenza pubblica.

Le leggi statali o locali possono proibire la discriminazione anche per altri motivi.

Per evitare la discriminazione dei mutui, i potenziali mutuatari dovrebbero acquistare più prestatori. Questo non solo ti aiuterà a trovare il miglior tasso di interesse ipotecario, ma potrebbe anche identificare istituti di credito che discriminano con tassi più alti - o una mancanza di accesso al credito.

Lievi differenze nelle tariffe da un finanziatore a un altro - un quarto di punto o giù di lì o là - sono prevedibili. Ma se un istituto di credito cita un tasso che sembra molto scarso - o rifiuta del tutto l'applicazione quando altri non lo fanno - potresti voler alzare una bandiera.

Ovviamente, se un istituto di credito offre un tasso elevato che sembra fuori luogo, naturalmente vorrai fare un'offerta più bassa per i tassi d'interesse e fare affari. Indipendentemente dal fatto che tu creda che un creditore stia veramente discriminando, vale la pena sollevare la questione - se non per te stesso, quindi per altri potenziali mutuatari che non acquistano prestatori multipli e potrebbero essere sfruttati.

Quindi, se sospetti la discriminazione?

"La prima cosa che dovresti fare è lamentarti con il creditore", afferma Bailey del Center for Responsible Lending. Suggerisce anche:

• Contattare l'ufficio del Procuratore Generale dello Stato.
• Prendi in considerazione la possibilità di trattenere un avvocato locale.
• Presentare un reclamo al CFPB e al Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano.

In genere, dovresti presentare un reclamo entro un anno, ma l'HUD ti suggerisce di presentare il file il prima possibile.

Sapere quale sia la discriminazione ipotecaria e rifiutare di lasciarlo continuare può aiutare la tua famiglia e le generazioni a venire a vivere nelle case sicure e nei quartieri amichevoli che meritano.

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Hal Bundrick è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

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