Nuovi laureati, questa strategia potrebbe significare ritirarsi prima
UN INCONTRO CON CARLO SINI
Sommario:
Quel primo lavoro dopo il college porta l'eccitazione di uno stipendio tanto atteso, ma il brivido potrebbe svanire man mano che la lista delle cose da fare cresce: fai prestiti per gli studenti. Paga la carta di credito. Acquista un armadio da lavoro e alcuni mobili. E, oh sì, inizia a risparmiare per la pensione.
Con così tanti obiettivi in competizione, si sta tentando di rinviare il risparmio pensionistico per anni.
Fai del tuo futuro un favore e resisti a quella tentazione, perché iniziare presto paga in grande. Più tempo i tuoi soldi devono lavorare per te, prima puoi andare in pensione.
Mettere i soldi per lavorare
Quando gli investimenti crescono, anche i guadagni reinvestiti generano rendimenti. Si chiama compounding e nel corso degli anni si aggiunge.
"Il tempo è un fattore enorme", afferma Steve Branton, un pianificatore finanziario certificato con Mosaic Financial Partners a San Francisco. "Assumendo un rendimento dell'8%, un 35enne dovrebbe risparmiare il doppio rispetto a un venticinquenne e non riuscirebbe a recuperare."
Supponiamo che inizi al 25% e risparmi $ 100 al mese in un conto pensionistico con un rendimento medio annuo dell'8%. All'età di 65 anni, l'account avrebbe totalizzato circa $ 311.000: i tuoi contributi di $ 48.000 avrebbero fruttato circa $ 263.000 di guadagni.
Ora supponiamo di aspettare fino a 35 anni, ma raddoppiare i tuoi risparmi mensili a $ 200. All'età di 65 anni, avresti contribuito di più ma guadagnato di meno. L'account avrebbe totalizzato circa $ 272.000, con i suoi $ 72.000 di contributi che hanno portato a circa $ 200.000 di guadagni.
Inizia, anche se solo in piccolo
Hai un 401 (k) al lavoro? Al minimo, contribuisci abbastanza per approfittare di tutti i dollari corrispondenti offerti dal tuo datore di lavoro. Gioca con il nostro calcolatore di sito 401 (k) per vedere come i diversi livelli di contribuzione potrebbero influenzare i risultati.
"Assicurati di ottenere almeno la corrispondenza del datore di lavoro perché questo è denaro gratuito", afferma Tess Downing, un pianificatore finanziario certificato con FJY Financial a Reston, Virginia.
Se non si dispone di un 401 (k), aprire un account IRA. Non c'è un importo minimo necessario per aprire un IRA con diversi top broker online.
"Quello che mi piace del 401 (k) viene direttamente dallo stipendio", dice Linda Rogers, una pianificatrice finanziaria certificata e proprietaria di Planning Within Reach a Memphis, nel Tennessee. Non ti mancheranno i soldi che non raggiungono mai il tuo conto corrente. Se si dispone di un IRA, impostare i pagamenti automatici dal proprio conto bancario per una sensazione simile "impostalo e dimenticalo".
Nel 2018, puoi contribuire fino a $ 5,500 a un IRA e fino a $ 18,500 a un 401 (k). Anche se non riesci a massimizzare gli account, inizia con quello che puoi fare. Ogni dollaro aiuta.
tu può fallo, con una strategia
Usa questa strategia per destreggiarsi tra gli obiettivi finanziari in competizione mentre entri nel mondo del lavoro.
- Imposta un budget. "Molte persone non sanno nemmeno cosa stanno spendendo", dice Downing, il che rende difficile pianificare i risparmi.
- Affrontare prima il debito ad alto tasso di interesse. Le carte di credito hanno tassi di interesse a due cifre, quindi la priorità è di pagarle. Quindi evita di caricare cose che non puoi pagare subito. Un incentivo a pagare l'intero saldo della carta ogni mese: aiuta il tuo punteggio di credito.
- Avvia un conto di risparmio di emergenza. Sparare per $ 500 come obiettivo iniziale; questo è sufficiente in modo da non eseguire i saldi delle carte di credito ogni volta che ti trovi in un inceppamento. Alla fine, vorrai abbastanza per coprire da tre a sei mesi di spese fisse, ma non ritardare i risparmi della pensione fino a quando non raggiungi quell'obiettivo. "Mi ci sono voluti anni per costruire il mio fondo di emergenza", dice Downing. "Non deve essere fatto durante la notte."
- Effettua pagamenti di prestiti agli studenti - ma non insegui ciecamente un pagamento anticipato. Certo, ammazzare i prestiti agli studenti sembra più gratificante che risparmiare per una pensione che sembra lontana milioni di eoni, riconosce Branton. Ma con i prestiti a basso interesse, è meglio fare i pagamenti minimi e risparmiare i soldi extra per la pensione. Se ti sei occupato di altre esigenze, puoi prendere in considerazione l'accelerazione del pagamento per i prestiti con un interesse del 6% o superiore. Ma non trascurare le opzioni come il consolidamento dei prestiti, i programmi di perdono e il rifinanziamento per tagliare i tassi di interesse, dice Downing.
- Aumenta il pensionamento risparmiando indolore. Quando trovi denaro extra, trasferiscilo in pensione prima di abituarti a spenderlo. Ogni bonus, aumento, rimborso delle tasse o saldo della carta di credito azzerato è un'opportunità per compensare la pensione.
Fai tutto il necessario per accelerare il tuo tasso di risparmio all'inizio della tua carriera. "Se le persone risparmierebbero il 10% al di fuori del cancello, allora a 50 anni non dovrebbero risparmiare il 40 o il 50%, il che è davvero difficile", dice Branton.
