Non risparmiato per la pensione? Ecco perché, e cosa fare

Se stai lottando per risparmiare per la pensione, hai una compagnia: solo la metà degli americani risparmia almeno il 5% del loro reddito, secondo un sondaggio dell'American Saves Week, e anche questo è inferiore al 15% ampiamente raccomandato. L'America, si scopre, non risparmia abbastanza.

Ci sono molte ragioni per questo deficit: la crescita lenta dei salari, un sistema di educazione finanziaria povero e un accesso limitato ai piani di pensionamento sul posto di lavoro fanno tutti la lista. Ma è anche più divertente da spendere che risparmiare.

E stiamo spendendo, come sottolineano i dati personali del Capitale appena pubblicati. Il robo-advisor ha analizzato 1 milione di account utente dal suo servizio di analisi finanziaria gratuito e dalla sua offerta di gestione degli investimenti a pagamento - quasi 150 milioni di transazioni in totale - per capire dove stanno andando i nostri soldi.

In primo luogo, un avvertimento veloce

Gli utenti di Personal Capital non sono l'uomo comune. Mentre gran parte del suo servizio di tracciamento e analisi è gratuita, il suo programma di commissioni per la gestione degli investimenti è stato chiaramente scritto con l'1% in mente: c'è un livello per $ 10 milioni e oltre, se questo ti dice qualcosa.

Ciò non significa che l'account medio valga molto. Le risorse in gestione ammontano a $ 300.000 per cliente. Ma quella cifra è ancora alta tra i robo-advisors, che tendono a attirare giovani, nuovi investitori. (A Betterment and Wealthfront, i conti hanno una media di $ 24.000 e $ 71.000, rispettivamente.)

Poi c'è il semplice fatto che anche i titolari di account gratuiti utilizzano il servizio per tenere traccia delle loro spese, il che li rende diversi dalla maggior parte delle persone - che, beh, non lo fanno. Forse a causa di ciò, i risultati della ricerca si sono leggermente allontanati dalla maggior parte quando si tratta di risparmiare per la pensione: Personal Capital afferma che in 42 stati su 50, i suoi utenti danno priorità ai contributi pensionistici superiori alle altre spese.

A parte questo, ci sono alcune pepite interessanti a cui tutti ci possiamo riferire.

La convenienza costa denaro …

Molte delle tendenze di spesa viste nell'analisi di Personal Capital possono essere raggruppate in un'unica categoria: spendiamo denaro per cose che semplificano la vita. Ciò include giri in macchina, quindi non dobbiamo guidare, cibo che non dobbiamo cucinare e caffè che non dobbiamo fare.

Dei conti nell'analisi, la persona media ha cenato circa 14 volte al mese, con una spesa totale per il ristorante di oltre $ 380. (Come sicuramente saprai, ci sono 30 o talvolta 31 cene in un mese - questa è una parte considerevole di queste).

Il conto medio mostrava anche $ 322,47 spesi per generi alimentari ogni mese, un importo che può sembrare basso finché non si considera la spesa del ristorante.

Altre spese notevoli nel rapporto: $ 17,73 al mese a Starbucks, $ 68,96 su servizi di condivisione del viaggio come Uber e Lyft e $ 475,79 al mese sui viaggi. (Non nella categoria di convenienza, ma degno di nota per il suo ilarità: i bambini, che non rendono la vita più facile, costano $ 148,47 al mese in media. Quelli di noi che li conoscono sono circa 100 volte troppo bassi.)

… e potrebbe costarci alla pensione

Non c'è motivo per cui non dovremmo occasionalmente mangiare fuori o fermarci per un caffè mentre andiamo al lavoro. Ma non c'è motivo di farlo tutti i giorni - o, nel caso di quelle cene fuori, a giorni alterni - se è a discapito dei risparmi per la pensione.

Tranne che c'è una ragione, almeno da una prospettiva di finanza comportamentale: abbiamo molte più probabilità di mettere i desideri di oggi rispetto alle esigenze di domani. Vogliamo risparmiare per la pensione, ma procrastiniamo nel farlo.

È facile convincere noi stessi che piccole spese qua e là non fanno la differenza, che un caffè da $ 3 non farà né rompere la pensione. Ma in realtà potrebbe, nel tempo.

"Stiamo vivendo un mercato volatile fuori dal nostro controllo, ma la nostra spesa giornaliera incrementale è qualcosa su cui abbiamo il controllo. E, ancora più importante, le abitudini di spesa quotidiane hanno un impatto reale sulla quantità di denaro che dobbiamo ritirare ", ha detto Bill Harris, CEO di Personal Capital, in una pubblicazione sui dati.

Considera questo: solo $ 3 salvati ogni giorno è $ 1,095 all'anno. Investire ogni anno con un rendimento del 7%, e potrebbe trasformarsi in più di $ 165.000 in 35 anni (in gran parte grazie all'interesse composto).

È abbastanza per la pensione? No. Ma potrebbe essere sufficiente per un paio di anni di pensionamento, in più con altri ritocchi di spesa. Riduci le cose davvero costose, come quelle che si mangiano fuori, e cucinerai davvero - letteralmente, ma è anche abbastanza per massimizzare un Roth o IRA tradizionale. Tali contributi potrebbero ammontare a circa $ 700.000 dopo 35 anni.

Usa la finanza comportamentale per risparmiare di più

Leggendo questo, potresti sentirti convinto. Ma c'è un grosso divario tra questo e il cambiamento di quelle abitudini radicate e il risparmio (o meno) delle abitudini. Per riempire questo, possiamo usare gli stessi risultati della finanza comportamentale a nostro vantaggio.

Uno dei più facili? Salva i futuri dollari, o Save More Tomorrow, una teoria sostenuta dagli economisti comportamentali Richard Thaler e Shlomo Benartzi. Questo usa la nostra naturale tendenza a procrastinare a nostro favore. Continua a spendere normalmente, ma per compensare ciò, risparmia i soldi extra che derivano da rilanci e bonus.Fatto coerentemente, questo è un modo reale per creare ricchezza - potrebbe aggiungere fino a $ 1 milione per pensionamento, secondo l'analisi recente del nostro sito.

Un altro suggerimento è quello di facilitare la spesa, consentendo al vostro datore di lavoro di prendere l'iniziativa. Molte aziende stanno optando per l'iscrizione automatica degli impiegati nel loro 401 (k). Alcuni addirittura aumentano automaticamente i contributi dei dipendenti di una percentuale o due all'anno.

Fatto in questo modo, risparmiare più denaro diventa una bruciatura lenta e non devi nemmeno decidere di farlo. Potresti non notare che stai gradualmente risparmiando una percentuale maggiore del tuo reddito nel tempo; se ti senti schiacciato, puoi sempre ridurre i contributi.

Infine, considera il gap di empatia caldo-freddo. Questa terminologia viene da George Loewenstein, professore di economia e psicologia alla Carnegie Mellon University. La premessa di base: non prendiamo le nostre migliori decisioni nella calura del momento. (Questo è il motivo per cui hai comprato un sacchetto di tater congelati l'ultima volta che sei andato al negozio di alimentari affamato.) Questi contributi automatici di 401 (k) possono aiutarti, così come impostare un budget all'inizio del mese che includa il risparmio come un elemento pubblicitario. In questo modo, hai salvato prima di iniziare a spendere.

»Stima i tuoi risparmi per la vecchiaia: Usa la calcolatrice 401 (k) di Investmentmatome

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Immagine tramite iStock.