OnDeck, i club di prestito stanno crescendo velocemente: ecco cosa possono fare per te

È il "piccolo" nella tua piccola impresa che può silurare i tuoi sforzi per trovare finanziamenti.

"Le banche sono diventate conservatrici dopo il 2008 e sono diventate davvero restrittive nei prestiti che erano disposti a concedere", afferma Carolyn E. Predmore, professore di marketing e moderatrice di facoltà per il club di imprenditorialità del Manhattan College di Riverdale, New York.

Dice che le piccole imprese, anche con credito eccellente, sono spesso troppo piccole per ottenere i finanziamenti e, di conseguenza, le opzioni di prestito alternative sono cresciute rapidamente.

OnDeck e Lending Club sono due dei maggiori istituti di credito online per le piccole imprese, ed entrambi sono aziende pubbliche in rapida crescita. OnDeck ha finanziato prestiti per $ 3 miliardi sin dal suo inizio nel 2007; Lending Club ha finanziato più di $ 7 miliardi (include prestiti personali) dal lancio dello stesso anno.

Quando le strette restrizioni di prestito comunemente riscontrate presso le istituzioni finanziarie ti spingono a cercare altrove, le opzioni online come OnDeck e Lending Club possono rispondere alla necessità di un capitale di piccola impresa facilmente accessibile. I prestiti sono spesso più veloci e facili da ottenere, ma possono anche arrivare a un prezzo più alto. Ecco uno sguardo più da vicino alle tue opzioni.

Quando un prestito bancario non è la risposta

"C'è questa errata percezione che il prestito alternativo è destinato ai fallimenti bancari o ai mutuatari subprime, ma in realtà non lo è affatto", afferma Brett Baris, presidente di Credibility Capital, un mercato di prestiti per piccole imprese in partnership con Dun & Bradstreet.

"Costa troppo denaro alla banca per trovare effettivamente il cliente, sottoscrivere il prestito, elaborare il prestito, chiuderlo e ripararlo", dice Baris. "Stanno spendendo la stessa cifra per chiudere un prestito di $ 50.000 come prestito da $ 500.000, quindi l'economia non ha senso". Questo significa che le piccole imprese spesso cercano importi troppo piccoli per le banche da sottoscrivere, dice, anche se hanno un ottimo track record.

Potrebbe anche essere troppo occupato per un prestito bancario. "Se inizi la tua attività e lavori 24 ore su 24, non hai necessariamente il tempo di affrontare il processo con la banca, che potrebbe richiedere settimane o mesi", dice Baris. I prestatori online offrono la convenienza di una decisione relativamente veloce e l'accesso al capitale.

Se non sei di fretta, potresti comunque voler richiedere un prestito bancario, anche se pensi che ti venga negato, dice Predmore.

"I prestiti sono una persona esterna che valuta la tua attività", dice.

Vai al tuo banchiere e impara le loro preoccupazioni sulla tua azienda, quindi usa la loro valutazione obiettiva per risolvere i problemi di business. Se sei rifiutato, allora guarda ai creditori online, ma fai tesoro di ciò che hai appreso nel processo.

Come funziona OnDeck and Lending Club

Sebbene i modelli di business e i prodotti per OnDeck e Lending Club siano molto diversi, entrambi presentano applicazioni online rapide che vengono approvati e finanziati in pochi giorni.

Lending Club è un mercato peer-to-peer, che mette in relazione gli investitori individuali con i mutuatari. Gli esperti dicono che anche gli hedge fund e le banche stanno investendo in questi prestiti. La maggior parte dei prestiti del Lending Club sono prestiti personali, ma la società offre prestiti per piccole imprese fino a $ 300.000. I termini vanno da uno a tre anni e i pagamenti vengono effettuati mensilmente. Per i prestiti alle piccole imprese, i tassi di interesse oscillano tra l'8% e il 32% di TAEG, a seconda del credito e delle attività finanziarie dell'azienda.

OnDeck non è un mercato di prestiti, quindi i prestiti sono supportati da società e organizzazioni piuttosto che da privati. Offre solo prestiti alle piccole imprese, che vanno da $ 5,000 a $ 250,000, per i termini da tre a 24 mesi. I mutuatari possono effettuare pagamenti su base giornaliera o settimanale. La compagnia offre anche business line di credito fino a $ 20.000. OnDeck afferma che le sue tariffe partono dal 10%, ma una presentazione dell'investitore di maggio 2015 ha rivelato un APR medio del 49% sui prestiti a termine.

Conoscere i criteri

Solo perché i prestatori online offrono un'approvazione più semplice dei prestiti bancari non significa che approveranno tutti. Devi avere un buon credito con entrate e entrate solide.

Inoltre, la maggior parte dei creditori alternativi non sottoscriverà le imprese più giovani di un anno, dice Baris. Se la tua azienda è una startup, dice, considera la possibilità di guardare prestiti personali, carte di credito o altri tipi di finanziamento fino a quando non sarai più stabilito.

Predmore raccomanda inoltre di valutare obiettivamente la tua attività e assicurarti di essere nella giusta situazione finanziaria da prendere in prestito. "Assicurati di avere un reddito stabile che sarà in grado di coprire i pagamenti del prestito", dice.

Sii consapevole dei costi

Anche se i creditori online potrebbero essere più veloci e convenienti, è possibile pagare il prezzo con tariffe elevate. "Costa molto per trovare un mutuatario, quindi molti di questi costi vengono trasferiti al mutuatario", dice Baris.

Secondo OnDeck, i costi del finanziamento possono essere elevati a causa di quei costi per acquisire clienti di piccole imprese. Una presentazione dell'investitore OnDeck ha indicato che il tipico costo di acquisizione nel primo trimestre del 2013 era di $ 5 per cliente, che consisteva in commissioni e marketing diretto per le imprese. È meno problematico per il Lending Club, afferma Baris, poiché è più focalizzato sui consumatori.

C'è anche una tassa di origine per entrambi i creditori. OnDeck addebita una commissione del 2,5% sul tuo primo prestito, una commissione dell'1,25% sul secondo e nessuno sui prestiti aggiuntivi.Le commissioni del club di prestito variano dallo 0,99% al 5,99% delle commissioni di origine.

"Devi capire le regole, cosa ti faranno pagare e cosa significa in termini di ciò che chiedi", dice Predmore. Dice che alcune persone sono scioccate quando ottengono meno di quello che hanno chiesto, ma non hanno preso in considerazione le tasse.

Prestiti da istituti di credito online possono valerne la pena se stai cercando soldi velocemente e non ti dispiace pagare il prezzo. Investmentmatome ha elaborato una lista dei migliori prestiti alle piccole imprese per soddisfare le tue esigenze e i tuoi obiettivi. Abbiamo valutato l'affidabilità del prestatore e l'esperienza dell'utente, tra gli altri fattori, e li abbiamo organizzati in base a categorie che includono le entrate e la durata della tua attività, in modo da sapere quali prestiti si qualificano.

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Emily Starbuck Crone è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguire lei su Twitter @emstarbuck e via Google+ . Mandatela tramite email a [email protected].

Immagine tramite iStock.