Studio: i tassi di prestito online Small-Business causano confusione

I mutuatari hanno difficoltà a confrontare i tassi per i prestiti online per le piccole imprese e vogliono una spiegazione più semplice dei costi per prendere una decisione di assunzione di informazioni più informata, secondo un recente studio condotto dalla Federal Reserve Bank di Cleveland e dal Federal Reserve Board.

Lo studio ha intervistato 44 proprietari di piccole imprese in un'ampia gamma di settori con da 2 a 20 dipendenti e meno di 2 milioni di dollari di entrate annuali.

"I partecipanti allo studio hanno espresso incertezza o risposto in modo errato a domande quando si effettuava un confronto specifico tra prodotti, in particolare sui costi", hanno scritto Barbara J. Lipman e Ann Marie Wiersch, autori dello studio.

I mutuatari vogliono vedere l'APR

I partecipanti hanno suggerito che i tassi di interesse siano espressi come un tasso percentuale annuale, che rappresenta il vero costo annuale del prestito con tutte le tasse incluse. APR è un metodo standard di esprimere i costi delle carte di credito, prestiti personali, prestiti auto e mutui.

I mutuatari hanno anche chiesto una spiegazione più chiara delle tasse, come le tasse in ritardo, le tasse di origine e le penali per il pagamento anticipato.

"La mancanza di standardizzazione nel modo in cui i prestatori online presentano i loro prodotti è stata problematica per molti partecipanti al focus group", ha rilevato lo studio.

Il problema: solo alcuni istituti di credito online esprimono i costi del prestito come APR. Ad esempio, OnDeck, che fornisce prestiti a termine da $ 5000 a $ 250.000, spiega il costo di tali prestiti sulla base dei centesimi pagati per dollaro preso in prestito. Sul tipico prestito da 25.000 dollari a sei mesi, i mutuatari pagano in media 17 centesimi per ogni $ 1 preso in prestito, secondo la compagnia. L'APR di OnDeck per i suoi prestiti a termine varia dal 16% al 98%, sebbene i suoi tassi siano diminuiti nel tempo. (Ecco perché.)

Kabbage esprime i suoi costi di prestito come una somma totale pagata nell'arco di sei mesi; il suo APR è dal 20% al 113%. La società di finanziamento delle fatture Fundbox non include l'APR nella sua spiegazione dei prezzi, semplicemente elencando le commissioni totali che si pagherebbero in un periodo da 1 a 12 settimane (dal 44% al 64% di TAEG). Funding Circle esprime i suoi costi di prestito come tasso di interesse fisso ma non include le commissioni di origine nel calcolo (7% al 26% TAEG).

I mutuatari possono confrontare le tariffe, le tariffe e l'APR dei finanziatori nella pagina dei nostri prestiti per le piccole imprese.

"Il tasso di interesse effettivo espresso come un TAEG potrebbe facilitare la comparazione dei prodotti, in particolare i prodotti di credito alternativi con quelli tradizionali", scrivono Lipman e Wiersch.

I mutuatari di piccole imprese dicono che è difficile dimensionare i prodotti

I partecipanti hanno anche espresso confusione nel fare confronti specifici sui prodotti.

Gli autori hanno fornito un esempio di un prodotto destinato a rappresentare un anticipo di cassa mercantile, che è un'infusione di denaro in cambio di una parte delle future vendite di carte di credito e debito: $ 40.000 presi in prestito e $ 52.000 dovuti, rimborsati prendendo il 10% delle aziende 'le vendite di carte di debito e di credito ogni giorno, fino al completo rimborso di $ 52.000.

Alla domanda su cosa pensassero che l'APR fosse su questo prodotto, le risposte andavano dal 5% al ​​50%. In questo caso, l'APR su questo prodotto è impossibile da calcolare, in quanto dipende dal volume delle vendite mensili e dal tempo necessario per rimborsare il totale di $ 52.000.

Se le vendite salgono alle stelle e il prestito viene ripagato più rapidamente, l'APR su questo prodotto aumenta effettivamente, dal momento che l'intero $ 52.000 è ancora dovuto, indipendentemente da quanto presto è rimborsato. Gli ICM in genere costano dal 70% al 350% di APR e generalmente dovrebbero essere evitati a meno che non si disponga di altre alternative.

"Forse non sorprendentemente, la mancanza di dettagli sul rimborso anticipato di questo prodotto è stata fonte di confusione per molti partecipanti", hanno scritto Lipman e Wiersch.

Un gruppo di prestatori, broker e organizzazioni senza scopo di lucro ha recentemente pubblicato la Carta dei diritti dei mutuatari delle piccole imprese, che richiede ai prestatori online di rivelare l'APR e tutte le commissioni nascoste sui prodotti di prestito e garantire un trattamento equo ai proprietari di piccole imprese.

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Steve Nicastro è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

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