L'assicurazione per le cure a lungo termine vale le spese

Di Rachel Podnos, JD, CFP

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Immagina di essere andato in pensione e tu o il tuo coniuge sviluppate una malattia cronica che richiede assistenza domiciliare o un significativo aiuto domiciliare. Se non hai pianificato in anticipo, potresti trovarti in una situazione finanziaria difficile.

L'assistenza a lungo termine può essere estremamente costosa. Una stanza privata in una casa di cura costa in media più di $ 83.000 all'anno nel 2010, secondo il Dipartimento di Salute e Servizi Umani degli Stati Uniti. E lo studio ha rilevato che gli aiuti alla salute domestica costano in media $ 21 l'ora. A peggiorare le cose, la maggior parte dell'assistenza a lungo termine non è coperta da Medicare, la fonte principale per i servizi sanitari dei pensionati.

Quindi, come pagano le persone per questa enorme spesa potenziale? Solo circa il 13% delle persone single di 65 anni e più anziane acquistano un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, secondo uno studio del 2014 del Centre for Retirement Research del Boston College. Ma in molti casi, è una buona idea comprare almeno una certa copertura. Ecco perché:

Potrebbe non essere idoneo per Medicaid

A differenza di Medicare, Medicaid pagherà per l'assistenza a lungo termine, a condizione che avvenga in una struttura, non a casa. Tuttavia, è necessario aver esaurito quasi tutte le risorse per qualificarsi, e non si può semplicemente regalarle tutte ai propri figli. Medicaid ha un periodo di "back-up" di cinque anni, quindi considererà comunque tutte le risorse trasferite durante i cinque anni precedenti alla domanda.

L'autoassicurazione è costosa

In questo caso, la tua strategia è quella di avere abbastanza risparmi per la vecchiaia nel momento in cui tu o il tuo coniuge avete bisogno di cure a lungo termine che potete pagare completamente. Ma poiché questo costo può essere così elevato, questa opzione è in genere possibile solo per gli individui con un alto valore netto. Per chiunque altro, decidere di autoassicurarsi significa assumersi un bel po 'di rischio.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine offre opzioni

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine copre più tipi di assistenza rispetto a Medicaid, qualunque sia l'assistenza di 24 ore a domicilio o una struttura a poche ore settimanali di assistenza domiciliare.

La copertura è costosa, ma ci sono modi per gestire il costo. Invece di chiedere al tuo broker assicurativo quanta copertura hai bisogno, scopri quanto puoi ottenere per l'importo che puoi permetterti di pagare. Puoi anche risparmiare sugli add-on, come le disposizioni sull'inflazione. Quindi puoi investire i soldi risparmiati non acquistando una polizza di copertura completa e riservare i proventi per la coassicurazione del rischio.

Alcuni sono meglio di niente

Molte persone sono riluttanti ad acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine perché ritengono di aver sprecato i loro premi se non dovessero averne bisogno. Ma si potrebbe applicare questa logica all'assicurazione dei proprietari di casa e ai premi dell'assicurazione sulla vita, e la maggior parte di noi ritiene che tali politiche ne valga la pena. I premi per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sono più costosi di quelli per i proprietari di case o l'assicurazione sulla vita, ma le conseguenze finanziarie della mancata copertura dell'assistenza a lungo termine sono estremamente gravi.

La maggior parte degli americani non può permettersi di autoassicurarsi, ma è troppo ricca per qualificarsi per Medicaid. Se sei una delle famiglie "nel mezzo", potresti non riuscire a permettersi i premi dell'assicurazione malattia a lungo termine. Ma è molto meglio acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine - anche se non è sufficiente a coprire tutti i costi potenziali - di niente. Per lo meno, dovresti iniziare a pianificare in anticipo questa spesa pensionistica potenzialmente sbalorditiva.

Rachel Podnos è un pianificatore finanziario a pagamento con Wealth Care LLC.