Pianificare in anticipo per alleviare il dolore delle principali spese mediche

Di Eric Toya

Scopri di più su Eric su Ask a Advisor di Investmentmatome

Le maggiori spese mediche possono causare enormi difficoltà finanziarie. In effetti, uno studio del 2013 di Investmentmatome ha rilevato che le spese mediche sono la principale causa di bancarotta personale.

Tutte le spese mediche possono potenzialmente essere schiaccianti, ma la differenza tra le spese di emergenza e anticipate è la tua capacità di pianificare il secondo.

Vale la pena pensare in anticipo

Con le spese pianificate, è possibile prendere in considerazione una serie di strategie per alleviare lo sforzo finanziario. Ma anche per problemi medici non pianificati, pianificare in anticipo è intelligente. Avere un fondo di risparmio di emergenza è la migliore protezione contro le vere emergenze. La maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia di tenere da parte le spese di soggiorno da tre a sei mesi.

Se il piano di assicurazione sanitaria è compatibile, prendere in considerazione anche il finanziamento di un Conto di risparmio sanitario, un conto di risparmio avente diritto alle spese mediche.

Quando sai che sta arrivando una procedura importante, hai il tempo di risparmiare specificamente per tali spese. A seconda dei tempi della procedura o del trattamento e della tua capacità di risparmio, dovresti averne abbastanza da mettere da parte per coprire l'intera spesa senza dover prendere un prestito o portare il debito della carta di credito.

4 modi per contribuire a ridurre il tuo onere finanziario

Oltre a salvare il più possibile, ecco altri modi per ridurre l'onere finanziario delle principali spese mediche:

1. TROVA le detrazioni fiscali se puoi

L'IRS consente ai contribuenti di detrarre spese mediche qualificate che superano il 10% del reddito lordo corretto. Il tuo AGI è il tuo reddito imponibile meno le rettifiche come i contributi dell'IRA, gli interessi dei prestiti agli studenti e i pagamenti degli alimenti richiesti.

In base a molteplici fattori, è generalmente possibile detrarre una vasta gamma di spese mediche per interventi quali interventi chirurgici, prescrizione di farmaci, cure dentarie e per la vista e procedure di fertilità. Ma in genere non è possibile detrarre le spese per la chirurgia estetica, lo sbiancamento dei denti o la manutenzione generale della salute, come le quote del club o le vitamine del centro benessere.

Scopri se il tuo trattamento si qualifica per una detrazione. Vedere la Pubblicazione IRS 502 per un elenco completo delle spese deducibili e non deducibili.

2. Riduci il tuo reddito

Raggiungere tale soglia di detrazione fiscale del 10% è un ostacolo significativo. Un modo per superarlo è ridurre il tuo reddito nell'anno in cui incorrerai in importanti spese. Nessuno vuole fare meno soldi, ma è possibile ridurre il tuo AGI senza tagliare la paga.

Le detrazioni "Sopra la linea" sono quelle che regolano o riducono il tuo reddito. Considera queste strategie per ridurre l'AGI e quindi la soglia per dedurre le spese mediche qualificate:

• Massimi i tuoi contributi 401 (k): Puoi contribuire fino a $ 18.000 al tuo 401 (k), con un contributo aggiuntivo di "riscatto" di $ 6.000 se hai almeno 50 anni. Se i tuoi contributi sono andati in un Roth 401 (k), questo è il momento di passare ai contributi tradizionali, al lordo delle imposte.
• Torna a scuola: Puoi detrarre fino a $ 4000 di tasse scolastiche e tasse pagate per te stesso, il tuo coniuge o un dipendente qualificato, soggetto a limiti di reddito.
• Rendere Contributi HSA: Se disponi di un piano sanitario ad alta deducibilità e compatibile con HSA, il tuo contributo HSA è una detrazione sopra la linea. Nel 2016, puoi contribuire $ 6.750 per una famiglia o $ 3.350 per un individuo. Un importo aggiuntivo di $ 1,000 "recuperato" è consentito se hai 55 anni o più.

3. Raggruppa le spese mediche

Pianificando in anticipo il maggior numero possibile di spese mediche, potresti essere in grado di raggiungere il 10% della soglia AGI per le detrazioni fiscali. Ciò significa che è intelligente raggruppare le spese mediche discrezionali il più possibile. Ad esempio, se stai pianificando la fecondazione in vitro o gli impianti dentali, questo è anche l'anno in cui dovresti ottenere nuovi occhiali da vista, iscriverti a un programma per smettere di fumare o provare la terapia con agopuntura.

Assicurati di conservare tutte le ricevute e le registrazioni di tutti i trattamenti, le procedure e i farmaci prescritti. E, naturalmente, assicurati che si tratti di spese mediche qualificate in modo da poter detrarre le spese quando raggiungono il 10% della tua AGI.

4. Paga con una carta di credito

Non ti sto incoraggiando a rastrellare il debito della carta di credito; considera solo l'utilizzo di una carta di credito se è possibile pagare il saldo per intero. Ma supponendo che tu abbia abbastanza soldi risparmiati per farlo, vale la pena controllare se il tuo medico fornitore accetta carte di credito, perché potresti qualificarti per un bonus di iscrizione pesante se effettui un grosso acquisto su una nuova carta.

In genere, ti viene richiesto di spendere un determinato importo entro un determinato periodo per guadagnare il bonus. Se hai un buon credito, molte carte offrono bonus del valore di $ 500 per spendere da $ 3000 a $ 4000 nei primi mesi. Se hai pensato di ottenere comunque una nuova carta, questo potrebbe essere il momento di farlo. Ecco alcune delle migliori offerte disponibili al momento.

La linea di fondo

Probabilmente una bolletta medica non è come speri di spendere i tuoi soldi, ma è una realtà che molti dovranno affrontare. E anche se non è sempre possibile pianificare queste spese, quando possibile, una serie di strategie può aiutare ad alleggerire la tensione finanziaria in modo da essere libero di concentrarsi sulla propria salute e recupero.

Eric Toya, CFP, è un pianificatore finanziario a pagamento e partner aNavigoe a Redondo Beach, in California.

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