Definizione e esempio del rapporto di qualifica |

Che cos'è:

Un rapporto diè in realtà due rapporti che le banche usano per determinare se un mutuatario è ammissibile per un mutuo. I due rapporti sono generalmente:

Debito totale del mutuatario / Reddito mensile

Debito totale mensile del mutuatario / Reddito mensile

Come funziona (Esempio):

Ad esempio, supponiamo che Borrower X abbia $ 4000 di reddito mensile e $ 30.000 di prestiti agli studenti e debito della carta di credito, su cui paga $ 600. Il mutuatario X vuole un mutuo dell'8%, 30 anni, $ 250.000. Il pagamento mensile su tale mutuo, comprese le assicurazioni per i proprietari di case e le tasse di proprietà, è pari a $ 2.200.

Utilizzando queste informazioni e le formule di cui sopra, la banca può utilizzare i coefficienti di qualifica come parte della determinazione del mutuatario X è un buon rischio di prestito.

Pagamenti totali del debito del mutuatario mensile / reddito mensile = ($ 600 + $ 2,200) / $ 4000 = 0,70

Le spese di alloggio mensile del mutuatario / reddito mensile = $ 2,200 / $ 4000 = 0,55

[Se sei pronto per acquistare un a casa, usa il nostro Calcolatore ipotecario per vedere quale sarà il tuo capitale mensile e il pagamento degli interessi. Puoi anche imparare come calcolare il tuo pagamento mensile in Excel.]

Perché è importante:

I rapporti di qualificazione sono intesi a ridurre il rischio di default delle banche. Ogni istituto di credito ha i propri standard, anche se una regola empirica è che il totale dei pagamenti del debito non deve superare lo 0,36 e le spese di alloggio non devono superare 0,28. (Il mutuatario X nel nostro esempio supera tali soglie e quindi probabilmente non otterrà il prestito.) I mutuatari che non soddisfano le soglie minime del rapporto di qualificazione delle banche di solito non ricevono prestiti, devono effettuare acconti maggiori o devono pagare interessi più elevati i tassi.