5 domande da prendere prima di utilizzare la liquidazione del debito

Quando le bollette della tua carta di credito si accumulano e hai poche speranze di poterle mai pagare, l'opzione che presenta più rischi può sembrare l'unica scelta.

Questo è spesso il caso per coloro che pensano al regolamento del debito, in cui un'azienda fornisce una riduzione del debito negoziando con i creditori per accettare pagamenti inferiori. La scelta di questa opzione può comportare delle insidie ​​e dovrebbe essere l'ultima risorsa, se hai bisogno di aiuto per gestire le schiaccianti fatture della carta di credito, dicono gli esperti finanziari. Fare la dovuta diligenza può aiutarti a determinare se è la scelta giusta per te.

Ecco cinque domande da porsi prima di sottoscrivere un piano di liquidazione del debito.

Quanto dovrò pagare?

Le persone che completano un piano di risarcimento del debito in genere finiscono per pagare il 65% all'80% dell'importo dovuto al momento dell'iscrizione, afferma Steven Boms, un consulente dell'American Fair Credit Council, una coalizione industriale di insediamento del debito. Tale importo comprende le commissioni di servizio applicate dalle società di regolamento del debito, in genere dal 20% al 25% del saldo iscritto.

Questo è il modo in cui il settore guadagna denaro, sebbene alcune società, una volta saldato un conto, addebitino una percentuale dell'importo negoziato sul debito originario, il che limita le spese di servizio che i consumatori pagano, afferma Michael Bovee, un coach per il regolamento del debito.

È possibile eliminare una tassa di liquidazione del debito se si negozia con i creditori, e alcuni creditori incoraggiano i consumatori a contattarli direttamente prima di arruolare una terza parte.

Questo si prenderà cura di tutto il mio debito?

I consumatori che completano un programma di liquidazione del debito in genere finiscono in due o cinque anni, dice Boms. Il tempo dipende dal numero di conti, dai saldi dovuti e dalla capacità del cliente di accantonare i soldi di liquidazione. Le società di regolamento del debito richiedono l'apertura di un conto in cui depositare denaro da destinare al pagamento.

Completare un programma di liquidazione del debito può essere difficile per molti. Un rapporto del febbraio 2018 dell'American Fair Credit Council ha mostrato che poco più del 50% degli account iscritti al regolamento del debito all'inizio del 2013 era stato regolato entro il 31 marzo 2017. Una manciata, circa il 3%, era ancora attiva, e oltre 40 % è stato chiuso, il che significa che il cliente si è ritirato dal programma prima che il debito fosse ripagato. I dati sul numero di clienti che regolano tutto il loro debito iscritto non erano disponibili, ha detto Boms.

Perché i consumatori escono prima di stabilirsi? Il Centro senza scopo di lucro per il prestito responsabile sottolinea che i consumatori che non possono pagare le bollette potrebbero non essere in grado di tenere il passo con i pagamenti nel conto di regolamento. O potrebbero dover rinunciare a trattare le cause dei creditori se il creditore fa causa piuttosto che risolvere.

I miei creditori negoziare?

Le politiche relative alla gestione delle società di regolamento del debito variano tra gli emittenti di carte di credito. Alcuni, come Bank of America e Capital One, negozieranno con il consenso del cliente; alcuni, come American Express, dicono che non negozieranno con società di insediamento di debito.

Una società di insediamento di debito può ancora saldare il debito se il creditore originario non negozierà. Devono solo aspettare fino a dopo che l'emittente ha cancellato il debito come una perdita - in genere dopo 180 giorni di mancato pagamento - e lo vende a una terza parte, probabilmente uno studio legale o un esattore. Ma aspettare un "charge-off" può prolungare il processo, il che danneggerà il tuo punteggio di credito.

Qual è l'impatto sul mio punteggio di credito?

Quando ti iscrivi per la liquidazione del debito, smetti di pagare le fatture della carta di credito, che possono innescare spese tardive che si aggiungono solo al tuo saldo. Non importa molto se il debito si risolve, ma cosa succede se non lo fa per qualche motivo? Dovrai il saldo più grande della carta di credito, secondo il Center for Responsible Lending.

Nel frattempo, anche un solo pagamento mancato farà male al tuo credito, e un addebito lo danneggerà ancora di più; il segno negativo può apparire sul tuo rapporto di credito per sette anni.

Dopo un addebito, chi detiene il proprio debito può farti causa per riscuoterlo, il che comporta costi aggiuntivi e può portare alla costituzione di salari in caso di smarrimento. Anche i giudizi danneggiano il tuo credito.

Il regolamento del debito è migliore di altre opzioni di riduzione del debito?

Considerate tutte le opzioni, dice Bovee, incluso il capitolo 7 di fallimento, che lui chiama "il campione dei pesi massimi nella riduzione del debito". Altre alternative includono piani di gestione del debito, consulenza creditizia o negoziazione diretta con i vostri creditori.

Bovee consiglia di consultare esperti, quali avvocati fallimentari o agenzie di consulenza per il credito, per capire come funziona ciascuna opzione e determinare cosa ha senso per te. Il regolamento del debito con una società dovrebbe essere l'ultima risorsa, dice.

"I consumatori dovrebbero fare i compiti per valutare le loro opzioni", dice. "Non limitarti a parlare con un ragazzo che cerca di venderti un widget."