Vita senza credito: 4 motivi per pensarci due volte

La famiglia americana mediamente indebitata aveva $ 132,086 di debito su carta di credito, mutui e prestiti agli studenti, uno studio Investmentmatome del 2015 trovato. Con l'importo che i consumatori devono aumentare ogni anno, si potrebbe pensare che il modo migliore per evitare il debito sia quello di uscire completamente dalla rete di credito. Tuttavia, la vita senza credito può causare i suoi problemi.

1. È più difficile qualificarsi per un mutuo

Rinunciare a un prestito auto oa carte di credito può essere relativamente facile, ma risparmiare abbastanza per comprare una casa è più difficile. Se stai cercando di ottenere un mutuo senza un punteggio di credito, dovrai sottopormi a un processo chiamato sottoscrizione manuale. I requisiti per i prestiti FHA sottoscritti manualmente includono:

• È necessario disporre di riserve di liquidità pari o superiori al pagamento del mutuo di un mese dopo costi di chiusura e acconto.
• Potresti non avere pagamenti del debito, compreso il pagamento del mutuo proposto, superiore al 43% del tuo reddito lordo mensile.
• Il pagamento del mutuo non può superare il 31% del reddito lordo mensile.

Anche se soddisfi questi requisiti, molti istituti di credito non eseguiranno la sottoscrizione manuale e coloro che lo fanno potrebbero comunque considerarti un rischio. Pertanto, essere pronti per ulteriori stipulazioni, come un grande acconto, la prova della stabilità del lavoro o una documentazione estesa per dimostrare di aver effettuato i pagamenti in tempo per gli ultimi 12-24 mesi. Poiché la sottoscrizione manuale richiede in genere più documentazione rispetto alla sottoscrizione di mutui tradizionali, pianificare la durata del processo al momento di decidere una data di chiusura del contratto.

2. L'affitto potrebbe essere più difficile

Se scegli di affittare anziché comprare, non sei ancora chiaro. Poiché molti proprietari guardano alla cronologia dei crediti per capire se pagherai i pagamenti degli affitti in tempo, potresti finire per saltare i cerchi per trovare altri modi per dimostrare che il tuo reddito è stabile e che sei finanziariamente responsabile.

Inoltre, un proprietario potrebbe richiedere di pagare anticipatamente alcuni mesi di affitto o addirittura ottenere un co-firmatario che sia disposto a rispondere dei pagamenti del canone se non li si fa in tempo.

3. I creditori, i proprietari terrieri e i datori di lavoro potrebbero comunque vedere la cronologia dei crediti

A seconda della tua storia creditizia, i voti negativi rimangono in genere sul tuo rapporto di credito da sette a dieci anni e i privilegi fiscali non corrisposti possono rimanere fino a 15 anni. Quindi, anche se sei stato "senza credito" per alcuni anni, la tua storia creditizia è ancora disponibile. Se hai una buona storia creditizia, non devi preoccuparti di questo punteggio. Ma se hai un account in collezioni, una preclusione o una bancarotta nel tuo passato, potrebbe comunque influire su di te mentre fai domanda per un mutuo, un appartamento o un lavoro.

4. Potrebbe essere necessario risparmiare per tutto

Per alcune persone, ritardare la gratificazione non è un problema. In molti casi, è una virtù. Ma se il tuo reddito non è abbastanza alto per essere in grado di mettere da parte abbastanza soldi per risparmiare per tutti i tuoi obiettivi finanziari, potrebbe richiedere più tempo di quanto pensi.

Come usare il credito in modo responsabile

Non devi necessariamente indebitarti per costruire il tuo credito. Tuttavia, se hai un credito eccellente, il costo del debito è solitamente basso e gestibile. Alcuni consigli per usare il credito in modo responsabile:

Mantieni un budget.Evita di spendere più di quanto hai investendo il budget e monitorando le spese mensili. Non solo ti aiuterà a sapere dove stanno andando i tuoi soldi, ma puoi anche facilmente individuare le spese che puoi tagliare a favore di obiettivi finanziari più importanti.

Paga in tempo, ogni volta. Cadere solo dietro i tuoi pagamenti non solo ti costa in ritardo tasse e interessi, ma rende anche difficile rimanere in cima alle altre obbligazioni finanziarie mentre si tenta di recuperare. Rendere una priorità per rendere i pagamenti del debito in tempo e per intero ogni mese.

Prendere in prestito attentamente.Che si tratti di un prestito auto o di un mutuo, evitare di spendere più del necessario. Maggiore è il pagamento del prestito, minore è la flessibilità del budget per le altre spese.

Utilizzare le carte di credito in modo ragionevole. Le carte di credito sono un ottimo modo per creare credito perché non è necessario portare un saldo per stabilire una cronologia dei pagamenti positiva. Raccomandiamo di pagare il saldo totale ogni mese per evitare di pagare interessi. Inoltre, evita di richiedere troppe carte di credito. Più carte hai, più difficile sarà gestirle.

Sia che tu scelga di giocare al gioco del punteggio di credito o no, il modo più importante per raggiungere la sicurezza finanziaria è quello di apprendere le buone abitudini di denaro e di praticarle a lungo termine.

Questo articolo è stato aggiornato l'11 agosto 2016. Originariamente pubblicato il 30 maggio 2015.

Ben Luthi è uno scrittore di personale che copre le finanze personali per Investmentmatome . Seguilo su Twitter @benluthi e via Google+ .