Come rovinare le tue finanze in fretta

Alcuni disastri finanziari sono in corso da molto tempo. Di solito ci vogliono anni di scelte sfortunate - pagamenti minimi con carta di credito, opportunità di risparmio dimenticate - per creare un debito soffocante o un pensionamento a livello di povertà.

Altri disastri si possono attivare quasi istantaneamente. La decisione stessa costa denaro, o l'orologio inizia a ticchettare verso una conseguenza che potresti non aver previsto. Ecco tre metodi comuni per eliminare rapidamente le tue finanze, oltre a come potresti essere in grado di annullare o limitare il danno.

Incassa il tuo 401 (k)

Ritirare anche piccole quantità è un errore costoso, anche un prestito di 401 (k) per consolidare il debito, e il danno è peggiore quanto più giovane sei.

I cash-out generano tasse e sanzioni che possono costare da $ 250 a $ 500 per ogni $ 1.000 che viene prelevato. Quel denaro può essere perso con il semplice clic di un pulsante, ma anche i guadagni differiti in termini di imposte che il denaro avrebbe potuto guadagnare in futuro.

Dimostra che un prelievo di $ 1.000 costa $ 4000 o più in futuro reddito da pensione, ipotizzando un rendimento annuale del 7% composto mensilmente in 20 anni. La scheda raddoppia, a $ 8.000, se hai 30 anni dalla pensione. Raddoppia di nuovo a $ 16.000 o più con 40 anni dalla fine.

Questo è ovviamente un esempio teorico, perché i rendimenti effettivi varieranno. Il punto è che qualsiasi somma prelevata da un 401 (k) non produce più rendimenti differiti sotto forma di imposte, e tali rendimenti non possono guadagnare i propri rendimenti. La composizione che fa miracoli quando investi lavora contro di te quando ti ritiri, e il pedaggio cresce solo col tempo.

Manca un pagamento con carta di credito

Sei impegnato C'è una crisi familiare. Il denaro è stretto. La dichiarazione non arriva mai. Qualunque sia la ragione, non paghi il conto della tua carta di credito. Ti alzi il mese prossimo e capisci che hai appena pagato un ritardo.

Potresti essere fuori molto di più.

Un singolo pagamento mancato - uno che è in ritardo di 30 giorni o più - può far cadere i punteggi del credito di 100 punti o più. Ciò si traduce in un grande credito medio o peggio, che potrebbe significare tassi d'interesse più elevati e una maggiore possibilità di essere rifiutati per il credito. Il recupero da questo calo può richiedere fino a tre anni.

Il costo può oscillare ben oltre i conti di credito. Un'indagine su Consumer Reports ha rilevato che le persone con un credito "buono" potevano pagare centinaia di dollari l'anno in più per l'assicurazione auto rispetto a quelli con punteggi eccellenti. (La penalità per il credito "scarso" può essere di $ 1.000 o superiore.) I punteggi di credito possono essere più importanti di qualsiasi altro fattore, compreso il record di guida, al momento di determinare i premi.

Prova a nasconderlo dall'IRS

Cosa c'è di peggio che dover pagare un sacco di soldi all'IRS? Non è possibile presentare una dichiarazione dei redditi quando si deve denaro all'IRS.

La penale per non aver pagato le tasse in tempo è dello 0,5% al ​​mese della fattura non pagata. La penalità da fallimento al file è 10 volte quella: 5% al ​​mese. Inoltre dovrai interessi sul saldo.

Se non viene presentata una dichiarazione, l'IRS può fondare Frankenstein sulla base delle informazioni raccolte dai datori di lavoro, dalle istituzioni finanziarie e da altre agenzie governative. Allora l'agenzia può perseguirti - inesorabilmente - per quello che dice che devi. Può sequestrare salari e conti bancari, mettere privilegi sulle case e persino perseguire accuse penali contro persone che si rifiutano di pagare. Chiedete all'attrice Wesley Snipes, che ha scontato più di due anni di prigione per non aver volontariamente archiviato i resi.

Puoi aggiustarlo

La maggior parte delle persone può limitare il danno dalle tasse non pagate anche dopo che sono passati anni archiviando i rendimenti mancanti, pagando la maggior parte dell'imposta dovuta e creando un piano di rata per il resto.

Altri errori, tuttavia, hanno una finestra molto più piccola per fare una correzione.

È possibile trasformare un incasso in un rollover depositando un assegno 401 (k) in un IRA o in un piano del datore di lavoro corrente, ad esempio, ma è necessario farlo entro 60 giorni dalla data in cui si ottiene il denaro. Dovrai anche scavare in tasca per coprire il 20% che di solito viene trattenuto o quella parte sarà tassata e penalizzata.

Pagare una bolletta della carta di credito in ritardo ma prima che l'account sia scaduto da 30 giorni trasforma un doloroso punteggio di credito in un evento non di credito. Il decadimento non verrà segnalato agli uffici o calcolato nei tuoi punteggi. L'emittente potrebbe anche rinunciare al canone in ritardo se lo chiedi (e se è la prima volta).

Anche se è troppo tardi per prevenire il fallout questa volta, tieni presente che tutti fanno errori di denaro. Quelli che finiscono con più soldi tendono a essere quelli che imparano da quegli errori.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.