Questa tattica poco conosciuta può salvarti migliaia di prestiti agli studenti -

C'è una soluzione in gran parte non sfruttata per molti dei milioni di americani che portano il debito dei prestiti agli studenti: rifinanziamento.

Il rifinanziamento dei prestiti agli studenti significa sostituire i prestiti agli studenti esistenti con uno nuovo prestito - idealmente con un tasso di interesse più basso. Degli oltre 1 trilione di dollari in debito di prestito studentesco federale e privato, $ 211 miliardi possono essere rifinanziati a un tasso inferiore, secondo la più recente stima di Goldman Sachs.

Il Department of Education, che detiene oltre il 90% del debito del prestito studentesco, non rifinanzia il debito del college. Ma puoi rifinanziare i prestiti agli studenti - sia federali che privati ​​- attraverso istituti di credito privati.

SoFi, il prestatore con sede a San Francisco, ha iniziato a diffondere il rifinanziamento dei prestiti studenteschi quando è stato lanciato nel 2012. Oggi molti istituti di credito, banche e cooperative di credito online rifinanziano prestiti agli studenti federali e privati.

I mutuatari con un credito eccellente che sono gravati da alti tassi di interesse - come il 6,8% su prestiti studenteschi federali non sovvenzionati emessi tra il 2006 e il 2013, per esempio - possono risparmiare migliaia di rifinanziamenti. Ecco cosa devono sapere.

I prestatori cercano mutuatari a basso rischio

A differenza dei prestiti agli studenti federali, i prestiti agli studenti rifinanziati sono basati sul credito. I prestatori cercano mutuatari a basso rischio che sono improbabili in caso di inadempienza. In particolare, cercano i mutuatari con:

• Buoni punteggi di credito I prestatori cercano punteggi di credito negli alti 600 o 700.
• Una cronologia dei pagamenti puntuali. I creditori cercano una storia di credito sostanziale.
• Abbastanza reddito per permettersi i debiti e le spese. I prestatori potrebbero considerare un basso rapporto debito / reddito o guadagni elevati previsti.

Medici, dentisti, avvocati e diplomati MBA sono generalmente candidati eccellenti per il rifinanziamento di prestiti studenteschi perché hanno un alto potenziale di guadagno e un sacco di debiti universitari.

Ogni creditore ha diversi criteri di sottoscrizione; confrontare i tassi da più prestatori di rifinanziamento per trovare il tasso più basso per cui si qualificano.

Più debito, più risparmi

I risparmi dei mutuatari dipendono dal tasso per cui si qualificano, dall'importo che stanno rifinanziando e dalla durata del termine che scelgono. Un calcolatore di rifinanziamento degli studenti può aiutarti a stimare i potenziali risparmi.

Ad esempio, il tipico studente universitario lascia il college con circa $ 30.000 in debito. Con un tasso di interesse del 7%, pagherebbero circa $ 348 al mese e quasi $ 42.000 su un periodo di rimborso di 10 anni. Abbassando questa percentuale al 5% si risparmiano $ 30 al mese e oltre $ 3.600 in totale.

Con più debito, i risparmi sono più drammatici. I dottori laureati tipici dovevano circa $ 225.000 in prestiti universitari e di medicina. Se il medico passasse da un tasso di interesse del 7% ad un tasso del 5%, lui o lei salverebbe circa $ 225 al mese e oltre $ 27.000. Supponiamo che il medico abbia un tasso del 4%: i risparmi sarebbero più di $ 330 al mese e circa $ 40.000 in totale.

Rifinanziamento dei rischi

Il rifinanziamento non è giusto per tutti. La maggior parte delle persone ha prestiti agli studenti federali, che vengono con benefici che scompaiono quando vengono rifinanziati attraverso un prestatore privato.

Ad esempio, i prestiti federali sono ammissibili per piani di rimborso basati sul reddito, che coprono il pagamento mensile di un mutuatario a una percentuale di reddito. Questi piani possono essere linee di vita per i mutuatari a basso e medio reddito, ma i prestiti rifinanziati non sono ammissibili.

Allo stesso modo, i prestiti rifinanziati non si qualificano per il programma del governo per il perdono del servizio pubblico, progettato per aiutare i dipendenti pubblici a pagare il debito del college. Ciò significa che il rifinanziamento dei prestiti agli studenti spesso non è l'opzione migliore per insegnanti, infermieri e altri dipendenti pubblici o non profit.