Il piano di pensionamento autonomo può essere per chiunque

Di Dmitriy Fomichenko

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Per anni, i risparmi di vecchiaia del lavoratore medio si sono accumulati all'interno di un conto 401 (k), investito principalmente nel mercato azionario. Ma i conti di pensionamento autodiretti come i piani Solo 401 (k) e IRA dei libretti degli assegni stanno diventando sempre più popolari. Una volta considerata un'opzione principalmente per investitori benestanti e di alto profilo, i conti di pensionamento auto-diretti stanno diventando più comuni anche tra gli investitori medi.

La ragione è semplice: i conti di pensionamento autodiretti danno ai proprietari di piani un controllo molto maggiore e danno loro accesso a opportunità di investimento che non sono disponibili nei piani pensionistici tipici.

Anche per gli investitori più piccoli, l'opzione autodiretta può offrire grandi vantaggi.

Un approccio pratico

Con un tradizionale 401 (k), hai poco o nulla da dire sulle tue opzioni di investimento. Puoi scegliere tra i fondi offerti dal piano del tuo datore di lavoro, e basta. Questo non è il caso con un conto pensionistico auto-diretto.

Piuttosto che un controllo limitato, hai quasi il controllo completo per scegliere le opzioni di investimento che desideri. Molti investitori sfruttano questa opportunità per personalizzare il proprio portafoglio in base agli obiettivi specifici e alla tolleranza al rischio. Altri apportano beni non tradizionali, come immobili, metalli preziosi e altro, che non sono generalmente disponibili nei conti pensionistici tradizionali.

Oltre alla capacità di costruire un portafoglio personalizzato, gli investitori godono anche di una maggiore trasparenza e sicurezza. Nella struttura di un account di pensionamento auto-diretto, il proprietario del piano è l'unico ad avere accesso diretto ai record di account e transazioni. Ciò elimina sostanzialmente il potenziale conflitto di interessi che può sorgere nelle impostazioni di custodia tradizionali.

Vantaggi fiscali-risparmio

Il punto principale di creare un conto pensionistico dedicato piuttosto che investire semplicemente denaro in un conto di intermediazione è sfruttare i vantaggi di risparmio fiscale che tali piani possono offrire. Questo è il caso delle opzioni tradizionali e autodirette.

Con un Solo 401 (k) o un IRA autodiretto, i tuoi contributi e i tuoi guadagni sono soggetti a tassazione differita. Invece di pagare le tasse ora sui tuoi guadagni e sui tuoi ritorni di investimento lungo la strada, puoi mettere quei soldi in investimenti e lasciarli crescere. Nel corso degli anni, con l'effetto compounding, questa somma extra può diventare una grossa somma. Pagherete le tasse solo quando ritirate i soldi più tardi nella vita.

Alcuni investitori optano anche per l'opzione Roth: con Roth Solo 401 (k) o Roth IRA, paghi le tasse in anticipo sui tuoi contributi, ma i tuoi guadagni nell'account non sono tassati. Non si paga alcuna tassa al momento del prelievo.

La scelta tra Roth e conti regolari dipende dalla situazione fiscale di ciascun investitore e dal piano finanziario. Ma è sicuro dire che o il trattamento fiscale è ancora meglio di nessun vantaggio fiscale.

Dirigere un account di pensionamento significa che dovrai assumerti determinate responsabilità - responsabilità che qualcun altro gestisce in un account tradizionale. È essenziale conoscere le regole e i regolamenti applicabili. Tuttavia, se eseguita correttamente, l'opzione auto-diretta può darti molto più controllo e flessibilità.

Immagine tramite iStock.

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