Qualcuno mi vuole co-firmare una carta di credito con loro. Dovrei farlo?

Ad un certo punto della tua vita, potresti essere contattato da un amico o un familiare che ti chiede di firmare una carta di credito. Mentre questo è un accordo abbastanza comune tra genitori e figli, o parenti stretti, può essere una pessima idea.

I co-firmatari possono aiutare coloro che hanno crediti limitati o nulli a beneficiare di prestiti e carte di credito. Facendo il portamento sulla storia consolidata del credito, hanno accesso a prodotti finanziari che potrebbero essere altrimenti fuori portata. A prima vista, firmare un pezzo di carta per aiutare una persona cara può sembrare innocuo e persino ammirevole. Se qualcuno ti chiede di firmare, probabilmente non stanno cercando di distruggere intenzionalmente le tue finanze. Sfortunatamente, la vita accade e i loro errori e disgrazie diventeranno tuoi.

La co-firma può farti indebitare

Quando si co-firma per una carta di credito, si assume la piena responsabilità per ogni dollaro addebitato a quel piccolo pezzo di plastica. Istituti di credito distribuiscono i prestiti in base al merito di credito o in base a quanto è probabile che i pagamenti vengano effettuati in tempo in base al reddito, ai risparmi e alla storia del prestito. Se una persona non può qualificarsi per un prodotto finanziario, è perché il creditore non è convinto che il mutuatario avrà i mezzi per mantenere un piano di rimborso responsabile. E se il creditore non è convinto, non dovresti esserlo.

Se sei confuso riguardo alle tue responsabilità come co-firmatario, pensa in questo modo. Ti stai registrando per una normale carta per la quale devi pagare debiti, tassi di interesse, tasse in ritardo e onorari esorbitanti. L'unica differenza è che qualcun altro è autorizzato a fare acquisti senza la tua approvazione. Piuttosto terrificante, giusto? Se l'altra persona è inadempiente o dichiara bancarotta, sei legalmente obbligato a rimborsare quanto dovuto. Semplicemente, il loro debito diventa il tuo debito.

La co-firma può distruggere il tuo punteggio di credito

L'attività sulla carta di credito avrà un impatto diretto sul tuo punteggio di credito. Mentre l'atto di co-firmare una carta non danneggia il tuo punteggio di credito, l'uso irresponsabile del tuo partner può distruggere la storia del credito che hai lavorato duramente per costruire. Istituti di credito e le agenzie di credito vedranno l'attività dell'account come uguale alla tua, anche se non hai avuto nulla a che fare con esso. I pagamenti in ritardo del tuo partner distruggono il tuo punteggio di credito.

Un altro fattore importante che determina il tuo punteggio è il tuo tasso di utilizzo del credito. Il tuo tasso di utilizzo del credito è il credito totale utilizzato rispetto al limite di credito complessivo. Gli esperti raccomandano di rimanere sotto il 30%. Se il titolare della carta inizia a accumulare debiti, il rapporto di utilizzo del credito sarà influenzato negativamente. Ad esempio, supponiamo tu abbia 3 carte di credito con un limite combinato di $ 15.000. Fai un buon lavoro mantenendo il debito della tua carta di credito intorno ai $ 3000, mettendo il tuo rapporto al 20%. Ma ora hai co-firmato per una carta con un limite di $ 5000 e il titolare della carta ha già accumulato debiti per $ 4.000. Il tuo utilizzo del credito è appena aumentato del 45%. Questo avrà un impatto tangibile sul tuo punteggio di credito.

La co-firma può rovinare i rapporti

Condividere le finanze è un gioco pericoloso. Le persone co-firmano con l'aspettativa che entrambe le parti pratichino la spesa responsabile. Il fatto è che non tutti hanno la forza di volontà, l'educazione e la fortuna per mantenere le loro finanze in ordine gestibile. Qualsiasi numero di eventi della vita può inviare le tue finanze in una spirale discendente. Dalle emergenze mediche a un errore di giudizio, ci sono sempre possibilità in agguato dietro l'angolo. Se il tuo accordo di co-firma diventa acido, il tuo rapporto con quella persona potrebbe essere danneggiato in modo irreparabile. La tensione di una relazione finanziaria può essere enorme. Non rischiare!

Alternative alla co-firma

Invece di co-firmare per qualcuno, suggerire un'alternativa. Due opzioni comuni sono l'aggiunta della persona come utente autorizzato o la richiesta di una carta di credito protetta. Quando si assume un utente autorizzato, si mantiene il controllo del limite di credito e si può togliere la persona dalla propria carta in qualsiasi momento. Sarai comunque responsabile per il conto, ma questa opzione comporta maggiori garanzie contro gli abusi. E finché si tiene sotto controllo l'attività dell'account, la carta dovrebbe avere un effetto positivo su entrambi i punteggi di credito.

Una carta di credito protetta è un ottimo modo per una persona con un credito limitato per costruire una storia di credito. Le carte sicure funzionano in modo simile alle normali carte di credito, ma il titolare della carta è tenuto a depositare un deposito cauzionale che determina il limite del conto. Stai essenzialmente prendendo in prestito da te stesso, quindi le carte vengono emesse senza alcun rischio per il creditore. Ciò significa che quasi chiunque può essere approvato. Le carte di credito sicure sono perfette per qualcuno che sta appena iniziando a costruire una storia di credito.