Come fumatori e altri prodotti di nicotina influenzano le citazioni di assicurazione sulla vita

Potresti non pensare di essere un fumatore. Ma quando fai domanda per l'assicurazione sulla vita, potresti essere sorpreso di apprendere che gli assicuratori non sono d'accordo.

Prima di tutto, anche se smettessi di fumare, le compagnie di assicurazione in genere non ti considereranno un non fumatore fino a quando non sarai stato libero da tabacco e nicotina per almeno un anno. Anche allora, non otterrete le migliori quotazioni di assicurazione sulla vita di una società senza molti anni in più.

Il tasso medio di assicurazione sulla vita per un fumatore di 35 anni nella classe di rischio "standard" per una politica di vita di 20 anni di $ 500.000 è di $ 747 all'anno, più del doppio del tasso di non fumatori di $ 312. Detto questo, se usi ancora tabacco o nicotina, l'impatto sui tassi di assicurazione sulla vita dipende da come lo fai. Ecco come alcune importanti compagnie di assicurazione trattano vari prodotti.

Le sigarette

Questo è facile. Se fumi sigarette, aspettati di essere considerato un fumatore e paghi tariffe più alte.

Sigari, pipe e tabacco da masticare

L'assicuratore AIG considererà i sigari un "non fattore" se fumerai non più di una volta alla settimana, non assumi nicotina nelle urine durante il test e non usi altri prodotti del tabacco per almeno cinque anni. Transamerica ha regole simili, ma consente un solo sigaro al mese.

MetLife offre le migliori tariffe alle persone che non hanno mai assunto tabacco o nicotina in nessuna forma negli ultimi cinque anni e che sono risultati negativi alla nicotina nell'esame medico di assicurazione sulla vita. Ma le persone che fumano fino a quattro "sigari celebrativi" un anno possono qualificarsi per i tassi di "elite non fumatori", mentre le persone che fumano sigari o pipe, o masticano tabacco possono ottenere tassi di "preferito non fumatori" se sono negativi alla nicotina. Prudential fornirà tariffe "non fumatore più" a chi fuma sigari o pipe, o mastica tabacco.

Cerotti e gomme alla nicotina

Prudential fornirà anche tariffe per non fumatori oltre a coloro che usano cerotti o gomme alla nicotina. Ma la maggior parte delle altre aziende li ammassa con le sigarette.

Sigarette elettroniche

Le aziende che includono sigarette elettroniche nelle loro linee guida, come AIG e MetLife, generalmente le classificano con sigarette vecchio stile.

Un sondaggio condotto lo scorso anno da Munich American Reassurance Co. ha rilevato che solo il 41% degli assicuratori aveva sottoscritto linee guida in vigore per le e-sigarette, con l'82% di quelle che li classificano come prodotti del tabacco. Nel frattempo, il 76% dei sottoscrittori che lavorano per aziende senza una politica di sottoscrizione riteneva che le sigarette elettroniche dovessero essere considerate prodotti del tabacco.

"Al momento, non c'è modo di distinguere un utente di sigarette elettroniche da un fumatore di tabacco attraverso lo screening cotinina, un test di routine per la maggior parte dei candidati assicurativi", ha detto in un comunicato Bill Moore, vicepresidente di Underwriting and Medical per Monaco americano. pubblicazione. "Anche se i rischi per la salute a lungo termine associati alle e-sigarette rimangono poco chiari, la maggior parte degli assicuratori sbagliano dalla parte della cautela al fine di valutare e gestire in modo appropriato il rischio."

Il risultato è che le compagnie di assicurazione sulla vita non trattano tutti i fumatori allo stesso modo, anche se la tua strategia migliore per ottenere le migliori tariffe e vivere più a lungo, è ancora da abbandonare del tutto.

Il nostro strumento per la stima dell'assicurazione sulla vita del sito può mostrarti la differenza tra le tariffe per fumatori e non fumatori.

Aubrey Cohen è uno scrittore di personale che copre assicurazioni e investimenti per Investmentmatome . Seguilo su Twitter @aubreycohen e via Google+ .

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