In 60 parole, che cosa è necessario sapere sulle carte di credito

Molti americani non capiscono i dettagli di carte di credito e punteggi, secondo i risultati di un recente sondaggio Investmentmatome condotto da Harris Poll. Se sei uno di loro, potresti prendere decisioni sulla carta di credito sulla base di informazioni errate che potrebbero costarti.

Ma puoi imparare tutte le cose veramente importanti in pochi minuti.

Questo è il concetto alla base del nuovo libro di Harold Pollack e Helaine Olen "The Index Card", "The One-Page Financial Plan" di Carl Richards e altri. Il framework è semplice ma potente: invece di esaminare dettagliatamente ogni aspetto della finanza personale, concentrati sulle linee guida più importanti. In tal modo, separa il buon consiglio dal cattivo, il "deve sapere" dal "buono a sapersi".

L'approccio sembra imitare il modo in cui pensiamo alle decisioni finanziarie. Le mie abitudini di carta di credito sono guidate da alcune semplici verità - non una tormenta di fatti mescolati con poche supposizioni. Per ridimensionare la strategia della mia carta di credito in qualcosa che potresti leggere durante un giro in ascensore, ho deciso di capire quali sono queste verità.

A partire dalle basi

"Non è quello che non sai che ti mette nei guai. È quello che sai per certo che non è così ", recita la citata frase di Mark Twain. Lo stesso si potrebbe dire delle carte di credito. Così spesso, quando si parla di credito, tendiamo a fare affidamento su ipotesi. Forse perché non abbiamo sempre avuto i fatti. Fino al 2000, molti di noi non avevano modo di controllare i nostri punteggi FICO. E fino al 2009, le carte di credito avevano poche rivelazioni. Ora che sono disponibili maggiori informazioni, è tempo di abbandonare le ipotesi e di concentrarsi sui fatti.

Anche se avere tutte queste informazioni è bello, ecco cosa devi veramente sapere:

Non devi pagare interessi

Molte persone non si rendono conto che pagare gli interessi sugli acquisti è del tutto evitabile: basta pagare la bolletta per intero, in tempo. Circa il 30% degli americani ritiene che un titolare di carta di credito inizi a maturare interessi sugli acquisti con carta di credito immediatamente dopo l'acquisto, secondo lo studio Investmentmatome. In effetti, potresti avere fino a 50 giorni per pagare il conto senza interessi. Il tasso percentuale annuo sugli acquisti in genere non inizia ad accumularsi fino a dopo un periodo di tolleranza senza interessi da 21 a 25 giorni dopo la conclusione del ciclo di fatturazione. È possibile evitare di acquistare APR del tutto pagando la fattura della carta di credito per intero entro la data di scadenza.

Hai molti punteggi di credito

Non hai un solo punteggio di credito, ne hai molti. Quel numero di tre cifre potrebbe essere diverso in base a da dove provengono le informazioni e quale algoritmo di punteggio viene utilizzato. Tre agenzie di credito - Experian, Equifax e TransUnion - stanno raccogliendo dati, e ognuno può avere una visione leggermente diversa delle vostre finanze. Poi ci sono vari algoritmi di punteggio, come FICO o VantageScore, e varie versioni di questi algoritmi. Alcuni istituti di credito potrebbero utilizzare versioni precedenti, mentre altri usano quelli più recenti.

Di conseguenza, tutti noi abbiamo decine di punteggi di credito, a seconda della fonte dei dati e di come i dati sono scricchiolanti. Ma poiché i dati raccolti da ciascun ufficio riflettono la stessa cosa - la tua attività finanziaria - e poiché molti degli algoritmi utilizzano metriche simili, questi punteggi si collocano solitamente nello stesso intervallo generale.

È importante mantenere tutti questi punteggi alti, perché possono aiutarti a ottenere tassi di interesse più bassi sui prestiti e, in molti stati, a premi di assicurazione auto più bassi. Il più vecchio algoritmo e quello che i finanziatori usano maggiormente è FICO. Misura la solvibilità di questi parametri:

• Cronologia pagamenti, 35%. I pagamenti con oltre 30 giorni di ritardo possono danneggiare il tuo credito.
• Importi dovuti, 30%. Più bassi sono i tuoi equilibri, meglio è. Utilizzare meno del 30% del limite di credito su ciascuna carta è una buona guida, sebbene non sia una regola difficile.
• Lunghezza della storia del credito, 15%. I vecchi account in regola possono aiutare i tuoi punteggi. Generalmente è una buona idea tenere aperte le carte, anche se non le usi, a meno che la carta non abbia una quota annuale. In tal caso, chiedi all'emittente di convertire l'account in una carta no-fee o di chiuderlo e prendere il colpo.
• Credit mix, 10%. Avere diversi tipi di debito - come un mutuo o un prestito auto - può migliorare i tuoi punteggi.
• Nuovo credito, 10%. L'apertura di una nuova linea di credito innesca un'indagine approfondita, che può causare una diminuzione temporanea dei punteggi di credito di alcuni punti.

" DI PIÙ: Come ottenere i tuoi rapporti di credito gratuitamente " DI PIÙ: Quali carte di credito danno punteggi FICO gratuiti?

Le tasse annuali possono essere gratificanti

Circa il 27% degli americani ha risposto che ottenere una carta di credito con una quota annuale non vale mai la pena, secondo lo studio. Ma a volte, i benefici sulle carte con commissioni annuali possono superare i costi. Ad esempio, supponiamo di avere una carta che offre il 6% di sconto ai supermercati per un massimo di $ 6.000 di spesa, con una tariffa annuale di $ 75. Se la tua categoria di spesa fosse al massimo, avresti ancora $ 285 in premi, anche dopo aver sottratto la quota annuale. Questo è più del doppio dei guadagni che otterresti per fare gli stessi acquisti su una carta di rimborso del 2% a tariffa forfettaria senza commissioni annuali. In questo caso, la carta con la tariffa annuale offrirebbe più valore complessivo.

Le carte di credito dei premi non sono un ottimo affare per tutti.Molti sono dotati di TAEG più elevati, che possono rendere costoso portare il debito. Se non ti aspetti di pagare il conto della tua carta di credito per intero ogni mese, potresti star meglio con una carta che offre un periodo promozionale dello 0% o un basso interesse continuo.

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Gestire le carte di credito, in breve

Rispondiamo a questa domanda nel modo più semplice possibile: che cosa devono fare le persone per ottenere un valore migliore dalle loro carte di credito?

In 60 parole, ecco la mia opinione:

Paga le carte di credito puntualmente e per intero ogni mese.

Ottieni una carta di credito adatta alle tue abitudini di spesa e ti offre i vantaggi che utilizzerai.

Paga una quota annuale solo se il valore di premi e benefici supera la commissione.

Migliora il tuo credito mantenendo il tuo saldo inferiore al 30% del limite di ogni carta.

Mantieni attivi i tuoi vecchi conti di carte di credito.

Non è necessario conoscere tutte le risposte per gestire in modo efficace le carte di credito. A volte hai solo bisogno di una spinta nella giusta direzione.

Questo articolo appare anche su The Huffington Post.