Passi per preparare i tuoi genitori per il finanziamento di assistenza a lungo termine

Parlare con i genitori anziani dei loro piani di assistenza a lungo termine è tutt'altro che facile, soprattutto se non vogliono riconoscere che alla fine potrebbero richiedere un'assistenza speciale, anche se sono solo una persona che ne ha bisogno.

È una domanda più grande che se hanno risparmiato abbastanza o si qualificano per programmi governativi. Per utilizzare le risorse che avranno in modo efficace, è necessario pianificare in anticipo e determinare le opzioni più convenienti. Non vuoi che la mancanza di comunicazione sul finanziamento dell'assistenza a lungo termine si trascini.

"L'ho visto così tanto con i miei genitori", dice Haley Gray, che non è stata in grado di persuadere i suoi a trasferirsi in una vita assistita fino a quando suo padre non è caduto a casa ed è stato ricoverato in ospedale. Aveva 37 anni in quel momento.

"E 'stato travolgente", dice Gray. Aveva quattro figli piccoli e un lavoro a tempo pieno come responsabile dell'ingegneria del software, e suo padre non capiva perché avesse bisogno di pagare qualcuno per l'assistenza. Dopo la sua esperienza, Gray ha fondato la sua compagnia, Extension of You Home Care, a Cary, nel North Carolina.

I costi di assistenza a lungo termine possono aumentare rapidamente, soprattutto se i tuoi genitori finiscono in una casa di cura, dove per una stanza semiprivata, il costo medio annuale è di circa $ 80.000 a livello nazionale, secondo l'assicuratore Genworth Financial a Richmond, in Virginia.

Se hai bisogno di aiutare i tuoi genitori a pianificare ora o di gestire le loro finanze un giorno, ecco alcuni passi da fare per prepararli ai costi delle future cure di cui potrebbero aver bisogno.

1. Discutere le loro finanze

Che tu gestisca o meno i loro soldi, aiuta a sapere dove stanno i tuoi genitori con risparmi e flusso di cassa. Potrebbero essere necessarie più conversazioni nel tempo, ma chiedere quali sono i risparmi e le condizioni di eventuali fondi pensione, pensioni o sussidi di sicurezza sociale che i tuoi genitori potrebbero avere e quando entrano in vigore.

Gray ha sottolineato che reddito e patrimonio non sono la stessa cosa. Le loro risorse, o qualsiasi cosa di valore che possiedono, come una casa, fanno parte della loro ricchezza. Queste attività potrebbero dover essere utilizzate per pagare i debiti lungo la strada.

2. Scopri quali tipi di programmi di assistenza sono disponibili

Sebbene non sia possibile prevedere il tipo di assistenza di cui i tuoi genitori avranno bisogno, è bene sapere quali opzioni hanno in anticipo. Se uno dei tuoi genitori è un veterano, ad esempio, il Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti offre servizi di assistenza domiciliare e domiciliare. Ma ci sono molte altre risorse per diversi livelli di assistenza.

"Mi sarei sicuramente educato di più", dice Gray, quando gli viene chiesto cosa avrebbe potuto fare diversamente con i suoi genitori. "Non avevo idea, ad esempio, che le case di cura familiari fossero una cosa".

Le case di gruppo, come le case di cura familiari, possono offrire servizi personalizzati come pasti e assistenza con le attività quotidiane. Il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani degli Stati Uniti fornisce risorse come un Localizzatore Eldercare per trovare tali comunità e centri per la vita indipendente.

3. Suggerire di prendere in considerazione l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Se i tuoi genitori sono ancora relativamente sani e hanno i fondi, discuti con loro l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Può aiutare a finanziare i costi se i loro risparmi si esauriscono, ma le politiche variano in termini di costi e lunghezza. Alcuni pagano da due a cinque anni di assistenza, mentre pochi eletti possono pagare le cure finché i genitori sono vivi. Tieni presente che la copertura tende ad essere più economica quando sono più giovani, ma non esiste un piano adatto a tutti.

4. Comprendere i limiti di Medicaid e Medicare

Quando si pensa al fabbisogno di finanziamento, Medicaid e Medicare vengono in mente, ma questi programmi di assicurazione sanitaria potrebbero non essere i migliori per una cura continua. Medicare aiuta coloro che hanno 65 anni o più a pagare per brevi soggiorni presso una struttura di cura qualificata, così come coloro che richiedono cure qualificate a domicilio o hospice. Ma non copre la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine.

Medicaid, al contrario, copre una gamma più ampia di costi, ma l'ammissibilità è limitata alle famiglie con redditi pari o inferiori al 133% della soglia di povertà federale, sulla base delle disposizioni dell'Affordable Care Act. Il reddito per una famiglia di due persone, ad esempio, deve essere inferiore a $ 21.000 all'anno per qualificarsi in ogni stato eccetto Hawaii e Alaska. Una volta che gli americani più anziani consumano i loro risparmi e altri beni, possono diventare idonei per questa copertura.

5. Preparare eventuali trasferimenti di ricchezza, se necessario

Quando le persone fanno domanda per Medicaid, devono rivelare tutte le transazioni monetarie effettuate in un arco di tempo passato, in genere cinque anni. Questo è noto come un periodo di "guardare indietro". Se effettuano trasferimenti di ricchezza a bambini o ad altri durante tale periodo, ciò potrebbe renderli non idonei per Medicaid per un periodo di penalità.

I trasferimenti di beni sono gestiti stato per stato quando si tratta di regole Medicaid. Shirley Whitenack, un avvocato di Schenck, Price, Smith & King a Florham Park, New Jersey, e presidente dell'Academy of Elder Lawyer, afferma che se i tuoi genitori si preparano prima del tempo, fare il giusto tipo di trasferimento può proteggere i loro risorse.

Gray dice che parte di aiutare i tuoi genitori a prepararsi per quello che verrà è capire che "i piani possono cambiare in un batter d'occhio".

Nel seguire questi passaggi, è possibile garantire che i tuoi genitori siano finanziariamente pronti per qualsiasi assistenza di cui possano aver bisogno in futuro.

Spencer Tierney è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito web di finanza personale. E-mail [email protected] e segui su Twitter @SpencerNerd .

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