Esame medico dell'imminente morte dell'assicurazione sulla vita

Ecco come funziona:

• Rispondete alle domande sulla vostra salute e sulla storia della vostra famiglia.
• L'azienda, con il suo permesso, preleva dati immediatamente disponibili, come il registro dei veicoli a motore, la cronologia dei farmaci con obbligo di prescrizione medica e alcune informazioni da precedenti richieste di assicurazioni sulla vita e sull'assicurazione sanitaria.
• Il sistema automatizzato utilizza algoritmi per decidere se sei idoneo ea quale prezzo.

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Queste aziende non hanno eliminato gli esami medici per tutti. Ad esempio, se hai una condizione di salute come l'ipertensione, probabilmente dovrai sostenere un esame medico. Con Haven Life e Ladder, la politica entra in vigore immediatamente dopo l'applicazione e il prezzo viene adeguato, se necessario, dopo che i risultati dell'esame sono entrati. Con SoFi, la copertura diventa effettiva dopo l'esame.

Il CEO di Ladder Jamie Hale dice che la maggior parte delle persone nel mercato target della sua azienda di età compresa tra i 28 ei 42 anni può qualificarsi senza un esame.

Il co-fondatore e CEO di Haven Life, Yaron Ben-Zvi, dice che la sua compagnia probabilmente sarà in grado di eliminare il requisito per più candidati con il passare del tempo. Più dati e intelligenza artificiale renderanno il sistema decisionale automatizzato più intelligente, dice.

Queste politiche accelerate sono diverse dalle politiche di importo ridotto, costose e senza esame che esistono da decenni. Gli assicuratori devono pagare di più e offrono meno copertura su quelli perché vengono utilizzati pochi dati o informazioni mediche.

Preoccupazioni per la trasparenza

Se trovi l'idea degli assicuratori che estrapolano dati sconvolgenti, non sei il solo.

La difensore dei consumatori Birny Birnbaum, direttore esecutivo del Centro per la giustizia economica, afferma che il processo di determinazione del prezzo dell'assicurazione dovrebbe essere trasparente, piuttosto che un modello decisionale basato su una scatola nera che solo gli assicuratori comprendono.

"Siamo su una biforcazione e stiamo andando in fondo alla strada per una minore trasparenza perché i regolatori delle assicurazioni sono stati lenti nell'affrontare questi problemi", dice. "Riteniamo che i regolatori dovrebbero raccogliere e analizzare i tipi di dati che gli assicuratori stanno utilizzando e rendere pubblici."

Il commissario alle assicurazioni del Wisconsin, Ted Nickel, afferma che le autorità di regolamentazione hanno intensificato gli sforzi per comprendere e abbracciare l'innovazione tecnologica.

"Miriamo a salvaguardare la protezione e le esigenze dei consumatori incoraggiando al contempo soluzioni innovative", afferma. Nickel è presidente della National Association of Insurance Commissioners.

Perché eliminare gli esami medici?

Le compagnie di assicurazione, che pagano per gli esami, vogliono fare affidamento su di loro meno in modo che possano vendere più politiche e risparmiare denaro.

"Un sacco di gente non vuole incontrare un agente di persona, per non parlare di fare un esame medico", dice Hale.

Il tempo di attesa da applicare per l'assicurazione a ottenere una polizza è in genere di almeno alcune settimane se è richiesto un esame. Più tempo ci vuole, meno è probabile che un candidato acquisti effettivamente, dice Robert Kerzner, presidente e CEO di LIMRA, un gruppo industriale di ricerca e commercio.

LIMRA stima che il 48% delle famiglie statunitensi non abbia un'assicurazione sulla vita sufficiente. Il divario di copertura è in media di $ 200.000 per famiglia, per un totale di $ 12 trilioni, dice il gruppo.

Mai prima d'ora il settore delle assicurazioni sulla vita si è concentrato così tanto sull'accelerazione del processo di domanda e approvazione, afferma Kerzner.

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita diventerà più veloce man mano che una maggiore quantità di informazioni personali, come le cartelle cliniche, diventeranno disponibili digitalmente in una forma che gli assicuratori sulla vita possono utilizzare. Gli assicuratori inizieranno inoltre a utilizzare la sottoscrizione accelerata per ulteriori polizze, compresa l'assicurazione sulla vita intera, afferma Wallace.

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Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.