Come gestire il debito a barre temporali

Quando un debito è più vecchio della prescrizione, è chiamato debito a tempo. Ciò significa che i creditori non hanno il diritto legale di citarti in giudizio, anche se gli esattori potrebbero ancora tentare di farlo. Inoltre, possono continuare a seguirti in altri modi, ad esempio con telefonate e rapporti di credito negativi.

Procedi con attenzione, perché la riscossione del debito ha molte insidie. C'è una possibilità che tu non abbia mai eliminato questo debito, che il collezionista stia cercando l'importo sbagliato o che tu abbia già pagato e che la raccolta sia sbagliata.

Hai alcuni modi per gestire questo. Ognuno ha i suoi vantaggi e svantaggi, e potresti voler chiedere un parere legale da un professionista esperto delle leggi dei consumatori della tua zona prima di agire.

Cosa puoi fare

Se un collezionista ti contatta su un debito prescritto, puoi:

• Sfidalo.
• Pagalo - ma fai attenzione al "debito zombi" (più su quello sotto).
• Scaricalo attraverso la bancarotta.
• Ignoralo.

Un esattore dovrebbe inviarti una lettera di convalida entro cinque giorni dal primo contatto. Questo avviso dovrebbe includere l'importo dovuto, la data dell'ultimo pagamento, chi è il collezionista e come richiedere informazioni sul creditore originario. Se non ricevi questo avviso entro 10 giorni dopo che l'esattore ti contatta per primo, chiedilo.

Sfidalo

Se ti viene chiesto di pagare un debito scaduto che non è tuo, è già stato pagato o è altrimenti non valido, puoi scrivere al creditore per dire che stai contestando il debito.

Hai 30 giorni dal primo contatto con l'esattore per contestare il debito prima che sia ritenuto accettato di default. Se contesti il ​​debito all'interno di questa finestra, gli sforzi per la riscossione dei crediti devono cessare fino a quando il problema non viene risolto.

Puoi ancora contestare il debito dopo il periodo di 30 giorni, ma il collezionista può contattarti per il pagamento mentre la tua controversia è in fase di investigazione.

Sii il più specifico possibile nella tua lettera. Spiega perché il tentativo di riscossione dei crediti non è valido, comprese le informazioni sulla cronologia dei pagamenti o perché il debito potrebbe non essere tuo e qualsiasi altra informazione pertinente. È meglio inviare la lettera per posta certificata in modo da ottenere la conferma di ricezione.

Potresti voler chiedere un parere legale mentre il caso è indagato, perché il processo di sfida può essere complesso.

Se ritieni che un esattore stia violando i tuoi diritti dei consumatori, puoi anche presentare un reclamo all'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore o alla Federal Trade Commission.

Pagalo - ma fai attenzione a risorgere il debito zombi

Pagare il debito può farti uscire dalla miseria delle collezioni, ma assicurati di poterti permettere di pagare l'intero importo, comprese eventuali tasse o sanzioni.

Sebbene tu possa pensare che pagare almeno un po 'ti farà allontanare il creditore, può invece peggiorare le cose. Effettuare anche un pagamento unico sul debito a tempo può essere il fulmine che lo riporta dalla morte e ripristina lo statuto dei limiti.

"Nel contesto del debito a tempo prescritto, effettuare un pagamento può essere devastante", afferma Colin Hector, procuratore del personale dell'FTC. "In alcuni stati, se effettui un pagamento unico, anche se paghi $ 1 o $ 5, hai riattivato il debito [intero] e puoi essere citato in giudizio per questo debito più le tasse. I consumatori dovrebbero essere consapevoli di quali sono le conseguenze prima che paghino un debito."

Se vuoi pagare, hai alcune opzioni:

• Pagare interamente con una somma forfettaria.
• Lavora con il creditore per impostare un piano di pagamento.
• Fai un accordo per saldare il debito pagando una parte.

Pagare per intero può togliere il debito dalla tua parte per sempre, ma assicurati di ottenere prima l'accordo per iscritto. Conserva questa prova nel caso in cui il pagamento non sia registrato correttamente o il debito venga in qualche modo venduto nuovamente a un altro collezionista.

Puoi anche chiedere al collezionista di accettare una percentuale di ciò che devi come regolamento del debito, ma attenzione. Il debito non può essere eliminato definitivamente. A meno che non si ottenga un accordo scritto in cui si afferma esplicitamente che il pagamento parziale coprirà l'intero debito, il collezionista può vendere il resto di ciò che si deve a un'altra società di recupero crediti, che può quindi venire dopo di voi. E il debito sarà contrassegnato come pagamento parziale sul tuo rapporto di credito, che non sarà bello per i potenziali creditori in futuro.

Qualunque sia il tuo approccio, sii cauto: accetta l'accordo per iscritto prima di consegnare il denaro. Tieni traccia delle tue comunicazioni e dei pagamenti nel caso in cui il creditore non si attenga all'affare. La corrispondenza scritta è facilmente documentabile; se scegli di comunicare per telefono, registra l'ora, la data e il nome della persona con cui hai parlato.

Scarica tramite bancarotta

Se vuoi liberarti di questa responsabilità per il bene ma non puoi permetterti di ripagarla, potresti presentare una richiesta di fallimento al capitolo 7.

Questo ottiene il debito non pagato in collezioni dal tuo piatto. Tuttavia, il marchio del fallimento lo sostituirà efficacemente per i prossimi anni. Tuttavia, è probabile che i punteggi del credito vengano recuperati dopo il file.

Ignoralo

Quando il debito è prescritto, non puoi essere citato in giudizio per pagamento - ma il debito non scompare. Puoi ignorarlo, ma gli esattori e i tuoi rapporti di credito non lo faranno.

La maggior parte dei debiti insoluti può rimanere sui tuoi rapporti di credito per un massimo di sette anni e mezzo.Avrai più difficoltà a ottenere nuove linee di credito e dovrai affrontare tassi di interesse più elevati.

Inoltre, gli esattori possono continuare a perseguire il pagamento. Se si ignora il debito abbastanza a lungo, si rischia che l'attuale collezionista vendi nuovamente il debito - e si dovrà ricominciare il ciclo con un nuovo collezionista.

Cosa fare se sei stato citato in giudizio

Oltre a cercare di chiedere il pagamento, i creditori possono farvi causa anche se un debito ha superato il suo limite di prescrizione.

La cosa più importante: non ignorare una causa del genere. Ignorarlo probabilmente porterebbe a un giudizio automatico contro di te, che può significare un sequestro di salari. Presta attenzione alle notifiche che ricevi, agisci rapidamente e rivendica i tuoi diritti dei consumatori.

Considerare di parlare con un avvocato su come procedere e raccogliere tutti i documenti che si stanno dimostrando che il debito è prescritto. Se il caso va in tribunale, è probabile che tu fornisca la prova della data dell'ultimo pagamento e delle informazioni sulla fattura. Affermare semplicemente che il debito è prescritto dovrebbe essere sufficiente per far uscire il caso.

È contro il Fair Debt Collection Practices Act per un esattore che ti denunci per un debito a tempo, quindi puoi presentare un reclamo anche al CFPB, all'FTC e all'ufficio del tuo procuratore generale.