Come capire il punteggio FICO gratuito della carta di credito -

I principali emittenti di carte di credito si stanno allineando per offrire punteggi FICO gratuiti, consentendo a più persone che mai di familiarizzare con i loro punteggi di credito. Ma per quanto riguarda il credito rapporti, che sono stati liberi per anni?

"Quindici o sedici anni fa, nessuno sapeva dei punteggi di credito", afferma Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling. "Ora puoi portarli ovunque, come un distributore automatico. La disconnessione è che i consumatori conoscono il numero ma non quello che è il driver."

Il tuo punteggio di credito è un riepilogo a tre cifre delle informazioni nel tuo rapporto di credito - utile, ma non la storia completa. Se l'emittente della carta di credito offre punteggi gratuiti, puoi tenere traccia dei tuoi sul tuo estratto conto mensile o accedendo al tuo account online. Ma a meno che tu non abbia compreso in che modo l'utilizzo della tua carta di credito e altre attività finanziarie compaiono sul tuo rapporto di credito, stai solo cercando di indovinare la causa dell'aumento o della diminuzione del tuo punteggio.

In un'indagine del 2015, l'American Bankers Association ha rilevato che il 60% dei consumatori aveva controllato i loro rapporti di credito nei precedenti 12 mesi e il 66% aveva controllato i propri punteggi. Ma solo quante persone veramente i loro rapporti non sono chiari: nello stesso sondaggio, il 44% ha affermato che il rapporto di credito e il punteggio di credito erano nomi diversi per la stessa cosa.

" DI PIÙ: Quali carte di credito offrono punteggi FICO gratuiti?

Come i fattori di utilizzo della carta di credito nei punteggi

Un rapido sguardo ai fattori che compongono il tuo punteggio FICO, il modello di credit scoring utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito, chiarisce immediatamente la facilità con cui puoi danneggiare il tuo credito con un uso improprio della carta di credito o aiutarlo con azioni responsabili:

• Storico dei pagamenti: 35%. Le fatture pagate con più di 30 giorni di ritardo verranno visualizzate sul tuo rapporto di credito e feriscono il tuo punteggio.
• Importi dovuti (sia in totale che in percentuale del credito disponibile): 30%. Saldi elevati o carte esaurite possono far cadere punti sul tuo punteggio, anche se stai tenendo il passo con i pagamenti.
• Età dei conti:15%. I vecchi conti fanno bene al tuo punteggio, quindi chiudere le carte di credito può farti male.
• Nuovi account:10%. Richiedere o aprire troppe nuove carte di credito entro un periodo di tempo relativamente breve è una bandiera rossa per i modelli di punteggio.
• Mix di credito:10%. Gli algoritmi del punteggio di credito tendono a premiare un diverso mix di conti di credito.

Il livello di dettaglio offerto nei rapporti di credito li rende inestimabili per capire come le tue azioni influenzano il tuo punteggio.

"Il tuo rapporto di credito è importante quanto il tuo punteggio", dice l'esperto di crediti Beverly Harzog, autore di "The Debt Escape Plan." "Devi iniziare con il tuo rapporto di credito. Ovunque tu sia in credito, vuoi controllare il tuo rapporto."

Da quando il Fair Credit Reporting Act federale è stato emendato nel 2003, tutti hanno diritto a un rapporto di credito gratuito una volta all'anno da ciascuno dei principali uffici di segnalazione dei crediti - Equifax, Experian e TransUnion. È possibile accedere a tali rapporti su AnnualCreditReport.com. "Approfittane", dice Harzog. "Li ho diffusi, uno ogni quattro mesi. È anche la possibilità di individuare le frodi. La frode può verificarsi quando qualcuno ottiene le tue informazioni personali e poi apre gli account a tuo nome."

" DI PIÙ: Iscriviti per un rapporto di credito gratuito, aggiornato settimanalmente

Leggendo il tuo rapporto di credito

Quindi cosa fai una volta ottenuto il rapporto? "Guarda la relazione con molta attenzione: informazioni personali, gli account elencati, tutto. Assicurati che non ci siano errori o errori ", dice Harzog. "Se c'è un pagamento mancato, per esempio, e non è vero, scrivi all'ufficio crediti e fallo riparare. E ricorda, i creditori non necessariamente riferiscono a tutti e tre gli uffici, quindi potrebbero esserci informazioni diverse su ogni [rapporto]."

A volte, potresti non riconoscere un account elencato nel tuo rapporto di credito. "Se non sei sicuro di chi sia il creditore, solo Google il nome", dice Harzog. "Se non riesci a capire l'account, potrebbe non essere qualcosa che hai aperto."

Viceversa, se manca un account dal rapporto, contattare la società emittente della carta di credito o il creditore e chiedere che il proprio account venga segnalato alle agenzie di credito, in modo che l'utilizzo del credito responsabile si rifletta nel punteggio. Assicurarti che il tuo rapporto di credito sia accurato è in ultima analisi la tua responsabilità, non quella del credit bureau.

" DI PIÙ: Come leggere i tuoi rapporti di credito

Suggerimenti per la gestione delle carte di credito

Dopo aver controllato il tuo rapporto di credito, fai un piano per gestire il tuo credito con il massimo vantaggio. Se sei abbastanza nuovo al credito, non puoi fare molto sulla durata della tua storia di credito. Ma anche se si dispone di una sola carta di credito, è comunque possibile adottare misure per migliorare il proprio punteggio di credito.

Mai pagare in ritardo o predefinito su una carta di credito. Pagare in tempo è l'elemento più importante del tuo punteggio di credito - e non è difficile da fare. "Ci sono tanti modi per aiutarti a fare questo", dice Harzog. "Pagamenti automatici, avvisi via email per non perdere i pagamenti, software di gestione finanziaria come Mint. Paga tutte le bollette in tempo così avrai un buon credito."

Mantieni basso l'utilizzo del credito. Gli emittenti di carte di credito non vogliono vedere che stai utilizzando tutto il tuo credito disponibile. In generale, mirare a mantenere l'utilizzo inferiore al 30%. Più basso, meglio è. "Se lo tieni sotto il 10%, puoi massimizzare il tuo punteggio", dice Harzog. L'esperto di crediti John Ulzheimer, che ha lavorato per FICO, ha affermato che le persone con punteggi FICO di 780 e superiori hanno una media del 7% di utilizzo. "Potrebbe sembrare difficile", dice Harzog, "ma ci sono cose che puoi fare per ridurre il tuo utilizzo. Chiama il tuo emittente e chiedi quando fanno rapporto agli uffici. Se ti dicono, puoi pagare prima che segnalino la tua cronologia dei pagamenti, quindi il saldo è zero."

Non aprire molte nuove carte di credito. Un bonus di iscrizione di 40.000 miglia per aprire una nuova carta di credito sembra grandioso, e lo stesso vale per $ 150 in contanti su un'altra carta. Ma fare domanda per entrambi può farti del male. "Quando apri un conto di una carta di credito, faranno una dura richiesta sul tuo rapporto di credito", dice Harzog, "e questo può far cadere il tuo punteggio da 2 a 5 punti per ogni richiesta. Non è come cercare un mutuo, [nel qual caso] il punteggio FICO può riconoscere che stai valutando lo shopping. Le carte di credito non sono così."

Non mantenere i saldi in movimento da una carta all'altra. Le offerte di trasferimento del saldo sono interessanti se le carte forniscono un tasso percentuale annuo dello 0% per un periodo di tempo. "Se questa è la possibilità di trasferire il debito ad alto interesse ad una carta dello 0%, alla fine aiuterai il tuo punteggio", dice Harzog. "Uscire dal debito tossico deve essere il tuo obiettivo."

Ma se continui a trasportare il saldo trasferito alla fine del periodo dello 0%, potresti pagare l'APR in corso sull'intero importo. Ricorda che di solito pagherai una commissione di trasferimento del saldo del 3% o del 4% sull'importo che stai trasferendo e che l'APR dello 0% potrebbe applicarsi solo al saldo trasferito, non a nuovi acquisti.

Tieni aperti i conti. Supponiamo che tu trasferisca un saldo su una nuova carta e pensi che la cosa responsabile da fare sia chiudere quella vecchia. "La gente pensa di consolidare il debito come una cosa buona e generalmente lo è", afferma McClary della NFCC. "Ma se seguiranno chiudendo i conti che sono stati pagati, non pensano alle ramificazioni sul punteggio di credito. Stai portando il limite di credito disponibile più vicino all'importo che devi ".

Harzog non consiglia di chiudere un conto con carta di credito, ma nota che c'è una circostanza in cui potresti. "Se si tratta di una carta premio con un costo annuale elevato e non la stai usando, chiudila. Ma prima, applica una carta più adatta a te ", dice. "Prendi la nuova carta in posizione prima di chiudere l'altra carta." In questo modo, il tuo tasso di utilizzo del credito non diminuirà, assumendo che i limiti di credito siano gli stessi.

Chiedi informazioni sui rapporti inviati agli uffici di credito. Se apri una carta di credito protetta per costruire il tuo punteggio di credito, assicurati che l'emittente riferisca la tua cronologia dei pagamenti alle agenzie di segnalazione crediti. Non tutti lo fanno. Inoltre, se utilizzi una carta di debito prepagata, anche questa non verrà segnalata.

"Puoi scegliere di avere un grande punteggio; puoi davvero ", dice Harzog. "Tutto sta nel mettere in piedi le tue basi. Fare un bilancio e tenere traccia delle spese. Gestisci i tuoi soldi in modo responsabile. E tieni d'occhio il tuo rapporto di credito."

Ellen Cannon è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.