Usando l'assicurazione sulla vita per pagare l'assistenza a lungo termine

Se l'idea di pagare di tasca propria per una casa di cura prolungata rimane quando sei più grande ti dà i capricci dell'ebrea, devi essere a conoscenza dei tipi di assicurazione sulla vita che possono fornire i fondi quando sei più grande.

Una stanza semi-privata in una casa di cura costa in media 80.300 $ all'anno, secondo Genworth, un assicuratore di assistenza a lungo termine. Ma per molti, sborsare per una polizza assicurativa di assistenza a lungo termine che possono o meno usare non è altrettanto sgradevole. Una coppia di 60 anni potrebbe aspettarsi di pagare $ 2,170 all'anno per $ 328.000 di copertura, secondo la ricerca del 2015 dell'Associazione americana per l'assicurazione di assistenza a lungo termine.

Tuttavia, hai altre opzioni quando si tratta di finanziare l'assistenza a lungo termine. Molte persone ora usano le caratteristiche delle loro polizze di assicurazione sulla vita - o l'acquisto di nuove polizze ibride - per aiutare con i costi. Ecco alcuni modi per pagare l'assistenza a lungo termine.

Benefici della morte accelerati

I benefici decessi accelerati sono inclusi come parte di molte polizze di assicurazione sulla vita, anche se alcune persone potrebbero doverli aggiungere attraverso un pilota. Danno ai contraenti la possibilità di trarre una percentuale del loro beneficio in caso di morte mentre sono ancora in vita per finanziare le spese mediche, inclusa l'assistenza a lungo termine.

Questi piloti sono una buona opzione per i giovani adulti che vogliono un vantaggio sulla pianificazione dell'assistenza a lungo termine, dice Tommy Smoot, vice presidente di New York Life.

Se sai che vorrai benefici per la morte accelerata sulla tua polizza, guardati intorno. Ci sono enormi differenze tra le aziende quando si tratta di innescare i trigger, dice Daniel Glanville di Precision Wealth Management a Colorado Springs, in Colorado. Mentre alcune aziende richiedono che ti venga diagnosticata una malattia terminale prima di fornire benefici accelerati, altre richiedono solo una condizione critica o cronica - in altre parole, potresti ottenere aiuto per le spese di assistenza a lungo termine derivanti da un attacco non fatale di cancro o malattia cardiaca.

Anche se i benefici variano a seconda della compagnia assicurativa e del beneficio di morte originale, il costo è una schiacciata rispetto ad altre strategie. "Un ciclista che ti dà una certa copertura… è l'opzione meno costosa ", afferma Chris Jorgensen di C.S. Jorgensen Wealth Management a Smithtown, New York.

"I premi sono abbastanza simili se si va con benefici accelerati o no", dice Glanville. "Non so che potrei mai vendere una politica che non ha i benefici accelerati su di essa."

" CONFRONTARE: Il nostro strumento per la verifica delle assicurazioni sulla vita del sito

Insediamenti di assicurazione sulla vita

Alcune persone che acquistano polizze di assicurazione sulla vita permanenti quando sono giovani scoprono che non hanno più bisogno della copertura più tardi nella vita. In realtà, possono pagare centinaia di dollari al mese per una politica di cui la famiglia non ha più bisogno, quando hanno davvero bisogno di aiuto con il costo dell'assistenza a lungo termine.

Se hai bisogno di denaro più di un beneficio di morte, considera un accordo di vita, chiamato anche un accordo viatical. In questa transazione, vendi la tua polizza a una terza parte, che prende in consegna i tuoi premi. Il compratore riceve il tuo beneficio di morte quando muori.

Ottenere un accordo di assicurazione sulla vita è in genere più redditizio di incassare la tua politica - quattro volte di più (meno le commissioni di transazione e commissioni di intermediazione), secondo i ricercatori della London Business School. Ma l'importo che riceverai varia. "Più ti allontani da quel beneficio di morte … meno soldi avrai", dice Glanville.

Gli adulti di età pari o superiore a 65 anni con polizze del valore di $ 100.000 o più sono la soluzione migliore per gli insediamenti, secondo la Life Insurance Settlement Association.

Se hai ancora bisogno di un'assicurazione sulla vita, ci sono modi migliori per ottenere denaro che vendere la tua politica. "Se non hai nessuno erede a cui trasferire il sussidio di morte, e hai risorse molto basse, allora c'è un caso", dice Glanville. Ma quei casi "dovrebbero essere pochi e distanti", dice.

Politiche ibride

Un'altra opzione è un'assicurazione sulla vita ibrida e una politica di assistenza a lungo termine. Questi ti permettono di usare i benefici per l'assistenza a lungo termine. Qualunque cosa tu non usi è trasmessa ai tuoi beneficiari, come l'assicurazione sulla vita standard. "Forniscono un doppio servizio", afferma Jesse Slome, direttore esecutivo dell'American Association for Long-Term Care Insurance.

Ma non ci sono giri gratis quando si tratta di copertura. I vantaggi extra significano che le polizze ibride costano di più rispetto a quelle che forniscono solo l'assicurazione sulla vita, afferma Slome.

E le politiche ibride potrebbero non fornire la migliore copertura. "Le polizze assicurative autonome a lungo termine, per il costo della polizza, in genere forniscono il beneficio più a lungo termine dell'assistenza", afferma Smoot, di New York Life.

D'altra parte, l'acquisto di una politica ibrida può incoraggiare le persone a bloccare la copertura in precedenza, quando è più conveniente. "Molte persone usano i benefici prima che abbiano 65 anni, ovvero quando le persone iniziano a pensare all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine", dice Glanville.

Hai persino bisogno di un'assicurazione sulla vita?

Usare l'assicurazione sulla vita per pagare le cure a lungo termine può essere una mossa saggia, cioè, se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, in primo luogo. Altrimenti, Slome considera le politiche ibride una spesa inutile."Non è come la tua compagnia di assicurazione … ti sta dando questo vantaggio extra gratuitamente."

Allo stesso modo, non tutti hanno bisogno di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, secondo Jorgensen. Le persone con un patrimonio netto elevato possono probabilmente permettersi di autoassicurarsi, dice. "D'altra parte, hai l'altro estremo, dove le persone non hanno una grande quantità di risorse. Assicurare loro un'assicurazione per questo vantaggio non ha senso … se oggi crea un disagio economico."

Se desideri avere sia l'assicurazione sulla vita che la copertura dell'assistenza a lungo termine, Slome consiglia di confrontare i prodotti ibridi con le politiche tradizionali per vedere come otterrai l'offerta migliore.

"Compra una polizza di assicurazione a lungo termine solo una volta nella tua vita, ed è davvero importante confrontare le varie opzioni", afferma.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome . Seguila su Twitter @aliceInvestmentmatome.

Immagine tramite iStock.