Visualizzazione di denaro attraverso la lente della generazione

Da Jeremy Office, CFP®, ChFC, CIMA

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La psicologia degli investitori e gli aspetti comportamentali degli investimenti mi hanno sempre intrigato. Come consulente finanziario, interagisco con un gruppo eclettico di persone di varie generazioni. Tipicamente, i consulenti si concentrano sulle generazioni più anziane, comprensibilmente, perché è lì che si trova la più alta concentrazione di ricchezza. Ma con lo spostamento demografico e le generazioni più anziane come i baby boomer iniziano a ritirarsi, possiamo davvero cominciare a vedere le differenze generazionali nel modo in cui la ricchezza viene percepita.

In un primo processo di consultazione, il primo passo è conoscere i tuoi clienti e capire cosa li rende migliori. Un aspetto che dobbiamo capire è che cosa potrebbe aver influenzato la loro percezione del denaro e degli investimenti. Ho pensato che sarebbe stato interessante vedere quali sono alcune caratteristiche delle varie generazioni e come questo può influenzare le loro opinioni sulla gestione patrimoniale.

Baby boomer

Questa è la generazione che guarda al pensionamento oggi. I baby boomer nacquero dal 1946 al 1965. La generazione del dopoguerra fu testimone e partecipò di alcuni dei più grandi cambiamenti sociali nella storia del paese durante gli anni '60 e '70. All'inizio degli anni '80 l'economia era rimbalzata e gli Stati Uniti sono entrati in uno dei periodi più lunghi di crescita economica sostenuta dalla seconda guerra mondiale.

In questi tempi, il consumismo e l'avidità materialistica hanno lasciato questa generazione male preparata per la pensione, poiché la spesa ha superato il risparmio durante questi anni di guadagno di punta. Avanti veloce al 2008: quando i baby boomer hanno iniziato a raggiungere l'età della pensione, abbiamo vissuto la più grande recessione dalla Grande Depressione, e puoi capire le loro preoccupazioni sulla sicurezza finanziaria durante il pensionamento. Aggiungendo alle loro preoccupazioni sono i nostri programmi sponsorizzati dal governo come Medicare, l'Affordable Care Act, la sicurezza sociale e l'alto prezzo dell'assistenza sanitaria.

Generazione X

La generazione seguente è indicata come Generazione X, quelli nati dal 1965 al 1976. Questa generazione è caratterizzata dalla crescita durante il ridimensionamento aziendale, massicci licenziamenti e scandali governativi, e spesso provengono da famiglie a doppio reddito e / o divorziate. Ciò ha portato a un modo di pensare indipendente e indipendente.

Essendo la prima generazione a crescere con computer e telecomandi, sono più a loro agio con la tecnologia rispetto alle generazioni precedenti. Dalla percezione dell'investimento e della ricchezza, la Generazione X ha affrontato una crescita salariale stagnante e livelli di debito più elevati rispetto alle generazioni precedenti. Per quanto riguarda la pianificazione per la pensione, hanno sfruttato i conti aziendali 401 (k) e hanno iniziato a risparmiare in età precoce, quindi sono più preparati rispetto alla generazione precedente. Alcune preoccupazioni attuali per la Generazione X sono i piani di risparmio universitari per i loro figli e la gestione della liquidità.

Millennials

Infine, abbiamo la generazione nata tra il 1977 e il 1998, conosciuta come Generation Y o Millennials. Sono il più grande gruppo demografico che gli Stati Uniti abbiano mai visto. I millennial sono prodotti di un mondo globalizzato che è più connesso che mai. Come primi utilizzatori dei social media, e cresciuti immersi nella tecnologia e nella connettività, apprezzano le relazioni e la possibilità di una gratificazione immediata.

Sono anche le generazioni più istruite che entrano nel mondo del lavoro. Con quella educazione arriva il più alto livello di debito studentesco mai visto. Con poche prospettive di lavoro, massicci prestiti agli studenti e un futuro incerto dovuto all'ingresso nel mondo del lavoro durante la recessione, sono più restii a rimanere in un posto. Sono mobili e noleggiano piuttosto che comprare. Stimano un equilibrio tra lavoro e vita privata e vivere l'ultima recessione ha cambiato i loro percorsi di carriera: salire la scala aziendale non è qualcosa su cui i millennial danno risalto.

In una generazione che include Mark Zuckerberg, che ha abbandonato il college per avviare Facebook e lo ha trasformato in una società multimiliardaria, e l'aumento degli sviluppi delle app che rendono le persone ricche in un tempo molto breve, i millennial hanno abbracciato l'imprenditorialità e cercano di fare un impatto nel mondo. Avendo visto i loro genitori ritardare il pensionamento e ridimensionare la spesa a causa della recessione del 2008, si può capire che sono più titubanti a investire nei mercati finanziari tradizionali (cioè azioni e obbligazioni). Sono più conservatori, meno fiduciosi e si affidano maggiormente agli strumenti digitali, compresi i social media, per risolvere i problemi finanziari. Sono più pratici quando si tratta di affrontare la loro situazione finanziaria. Come benefattori di una cifra stimata di $ 15 trilioni di ricchezza di baby boomer, devono essere informati su come gestire e gestire tali trasferimenti.

Secondo Michael Liersch, Ph.D., direttore della finanza comportamentale per Merrill Lynch Wealth Management, "i Millennials sono esperti, indipendenti e scettici; valutano le competenze, mettono in discussione tutto e intendono mantenere il controllo del loro destino finanziario, ma certamente mancano di un alto livello di conoscenza sugli investimenti ".

Arrivare con i tempi

Sebbene abbia solo scalfito la superficie sulle differenze generazionali, penso che sia importante che i consulenti finanziari siano consapevoli delle diverse generazioni. Essere in grado di comprendere i nostri clienti non solo costruisce una relazione più forte, ma fornisce l'intuizione necessaria per offrire un servizio e un valore migliori. Come per qualsiasi attività commerciale, dobbiamo adattarci ai tempi e all'ambiente e conoscere il cliente.

Poiché la ricchezza viene trasferita da una generazione all'altra, conoscere la mentalità di ciascuno può essere ciò che ci distingue e ci impedisce di fare errori e presupposti. A volte dovremmo imparare dal passato per prepararci per il futuro.