Cos'è l'assicurazione sulla vita a termine?

• Vita a termine premium è il tipo più comune di assicurazione sulla vita a termine. Se lo hai, pagherai lo stesso premio ogni anno e i tuoi beneficiari riceveranno il beneficio di morte garantito se decidi di andartene. Secondo l'Insurance Information Institute, le politiche di 20 anni sono la lunghezza più popolare.
• Vita annuale rinnovabile è proprio come suggerisce il nome: puoi scegliere di rinnovare ogni anno, ma il tuo premio potrebbe aumentare. La tua politica indicherà i possibili aumenti. È per le persone che hanno un bisogno di assicurazione sulla vita molto breve. In genere, risparmierai bloccando una tariffa con una politica di livello.
• Durata decrescente le polizze hanno un decesso che diminuisce nel tempo, con i premi di livello. Le persone possono scegliere questo tipo di politica se vogliono coprire un debito specifico, come un mutuo.
• Vita a termine "Return of premium" fornisce un rimborso dei premi per le persone che non muoiono entro il termine. È per i clienti che non amano l'idea di pagare per un'assicurazione sulla vita che potrebbe scadere senza un pagamento. A causa della funzione di rimborso, il costo è superiore a una quota comparabile di assicurazione sulla vita a termine standard.

Perché l'assicurazione sulla vita di termine potrebbe essere giusto per te

Se altre persone, come un coniuge oi figli piccoli, dipendono dal tuo reddito e non hai molti soldi a disposizione, probabilmente hai bisogno di un'assicurazione sulla vita.

L'assicurazione sulla vita a termine è intesa a coprire il rischio di morire durante quegli anni in cui i tuoi dipendenti hanno ancora bisogno del tuo sostegno. La tua famiglia potrebbe usare l'indennità in caso di morte per pagare i debiti, finanziare le spese quotidiane e risparmiare per l'istruzione scolastica dei tuoi figli.

La durata della vita è probabilmente più adatta a te rispetto all'assicurazione sulla vita permanente se:

• Non hai persone a carico che avranno bisogno di sostegno finanziario per il resto della tua vita e non solo, come un bambino con bisogni speciali.
• Non si prevede di utilizzare l'assicurazione sulla vita per lasciare un'eredità per i familiari o l'ente di beneficenza.
• Non ti aspetti di morire con una proprietà che lascerebbe ai tuoi eredi un onere della proprietà. (Nel 2015, le imposte federali sulla proprietà si applicano solo alle proprietà del valore di $ 5,43 milioni a persona e $ 10,86 milioni per coppia sposata. I valori cambiano ogni anno in base al tasso di inflazione.)

Per la maggior parte degli acquirenti di assicurazioni sulla vita, il termine vita è l'opzione migliore, afferma il pianificatore finanziario certificato Andy Tilp, presidente di Trillium Valley Financial Planning vicino a Portland, Oregon.

"Per la stragrande maggioranza delle situazioni, una politica a termine di livello da 10 a 30 anni è sufficiente", afferma. "Le polizze a termine danno la copertura massima per la minor quantità di denaro".

Il costo dell'assicurazione sulla vita a termine

L'accessibilità delle quotazioni di assicurazione sulla vita a termine è un grande vantaggio rispetto all'assicurazione sulla vita permanente.

"Se sei giovane e in buona salute, dovresti ottenere tassi davvero bassi [per la copertura a termine]", afferma la pianificatrice finanziaria certificata Johanna Fox Turner, contabile pubblica certificata e partner di Milestones Financial Planning a Mayfield, nel Kentucky.

Lasciarti coinvolgere in una costosa politica di vita intera quando ciò di cui hai veramente bisogno è che la vita è un grosso errore, dice Turner. A causa dei costi elevati di tutta la vita, alcuni clienti offrono i loro premi acquistando troppa copertura, lasciando le loro famiglie vulnerabili.

Il costo della vita a termine dipende in gran parte dalla quantità di copertura che acquisti, dalla tua età, dalla tua salute e dal fatto che tu fumi.

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Investmentmatome ha esaminato i tassi per una politica di vita di $ 500.000, di 20 anni di vita e ha scoperto che un uomo di 30 anni sano può comprarne uno per meno di $ 250 all'anno; una donna di 30 anni sana potrebbe acquistare la stessa copertura per meno di $ 220 all'anno. Fare shopping in giro paga. Il maschio potrebbe anche pagare $ 400, e la femmina $ 350, per la stessa copertura.

Al contrario, una politica di vita di $ 500.000 può essere di circa $ 5.000 all'anno per un uomo e $ 4.400 per una donna, in base ai tassi trovati da Investmentmatome.

Poiché le nuove politiche diventano più costose con l'età, è una buona idea acquistare l'assicurazione sulla vita non appena ne hai bisogno. L'attesa aumenta anche il rischio di sviluppare una condizione di salute, che potrebbe portare a tassi ancora più alti o rendere difficile la copertura delle qualifiche. Se blocchi i tassi ora, i tuoi premi non saliranno, anche se la tua salute ne risente in seguito.

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Barbara Marquand è una scrittrice dello staff di Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .