Comprensione dell'assicurazione degli affittuari

Il premio assicurativo annuo medio degli affittuari negli Stati Uniti è di soli $ 188, o poco più di $ 15 al mese, secondo l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni. Poiché l'assicurazione degli affittuari è solitamente a buon mercato, è un investimento intelligente. Pensa all'eventuale alternativa, che pagherebbe di tasca in tasca per sostituire tutto ciò che potrebbe essere danneggiato: i tuoi gioielli, la TV a schermo piatto, il computer, i mobili, i vestiti e così via. E la polizza assicurativa di un proprietario non pagherà le spese di soggiorno mentre l'edificio è in riparazione. L'assicurazione degli affittuari fa.

Eppure, solo il 40% degli affittuari ha dichiarato di avere un'assicurazione, secondo uno studio del 2015 dell'Information Information Institute.

Qui ci sono le cose importanti da sapere prima di acquistare una polizza di assicurazione affittuari.

Che coperture assicurative per i locatari

L'assicurazione standard degli affittuari, nota come polizza HO-4, ti rimborsa per la perdita o la distruzione di oggetti personali da 16 eventi specifici. Loro includono:

• Fuoco o fulmine
• Tempesta di vento o grandine
• Esplosione
• Riot o confusione civile
• Danni causati dagli aerei
• Danni causati dai veicoli
• Fumo
• Vandalismo o malizioso malizioso
• Furto
• Eruzione vulcanica
• Un oggetto che cade
• Il peso di ghiaccio, neve o nevischio
• Scarico o troppopieno accidentali di acqua o vapore all'interno di impianti idraulici, di riscaldamento, di climatizzazione o di sistemi antincendio automatici antincendio o da un elettrodomestico
• Rotture accidentali e accidentali, rotture, bruciature o rigonfiamenti di un sistema di riscaldamento a vapore o ad acqua calda, un sistema di climatizzazione o un sistema di protezione antincendio automatico
• Congelamento di un impianto idraulico, riscaldamento, aria condizionata o sistema automatico di protezione antincendio o di un elettrodomestico
• Danni improvvisi e accidentali causati da corrente elettrica generata artificialmente (non comprendono la perdita di un tubo, transistor o componenti elettronici simili)

Che assicurazione di affittuari non copre

L'assicurazione degli affittuari non pagherà i danni causati da terremoti o alluvioni, il che significa che dovrai pagare per le riparazioni in caso di perdite per uno di questi motivi. L'assicurazione contro le alluvioni è disponibile in base a una politica separata del National Flood Insurance Program e probabilmente anche direttamente dalla compagnia di assicurazioni degli affittuari. L'assicurazione contro i terremoti può anche essere acquistata separatamente o come approvazione o come pilota per la polizza di noleggio.

Altre preziose protezioni

Molte persone considerano l'assicurazione degli affittuari solo come copertura dei beni personali. Ma l'assicurazione standard degli affittuari include anche altre protezioni che possono essere preziose per te. Loro includono:

Assicurazione di responsabilità civile: Se qualcuno è ferito a casa tua a causa della tua negligenza e ti fa causa, una causa potrebbe rovinare le tue finanze per anni. La parte di responsabilità della polizza di assicurazione affittuari copre te in questi eventi, proteggendoti da azioni legali per lesioni personali o danni alla proprietà. Copre anche i danni che tu e la tua famiglia avete fatto accidentalmente agli altri. Una polizza di responsabilità ombrello, che costa in più, coprirà anche te per diffamazione e calunnia. Un ombrello entra in gioco quando raggiungi il limite di copertura della responsabilità.

La responsabilità in genere copre anche se il cane morde un visitatore, un vicino o straniero, dentro o fuori la proprietà. Alcuni assicuratori escludono i morsi di cane dalle polizze degli affittuari, tuttavia, quindi se possiedi un cane, controlla con il tuo agente per assicurarti di essere coperto.

Una polizza di assicurazione affittuari copre generalmente sia il costo della rappresentanza legale in una causa e qualsiasi danno concesso all'altra parte. I limiti di responsabilità in genere partono da $ 100.000 e superano $ 500.000; alcuni esperti raccomandano un minimo di $ 300.000.

La protezione della responsabilità include anche la copertura dei pagamenti medici senza colpa. Secondo l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni, questo "consente a qualcuno che si ferisce nella tua proprietà di inviare semplicemente le sue spese mediche direttamente alla tua compagnia assicurativa in modo che le fatture possano essere pagate senza ricorrere a una causa".

Spese di soggiorno aggiuntive: Se la tua casa viene distrutta in un disastro coperto dalla tua polizza, l'assicurazione per il tuo affittuario paga le spese di soggiorno aggiuntive. Questi includono bollette alberghiere, pasti al ristorante e altri costi come la tua casa è riparata.

Come funziona il rimborso

Le compagnie di assicurazione offrono in genere una scelta di due tipi di rimborsi per le polizze assicurative degli affittuari:

• Le politiche di "costo di sostituzione" pagano il costo effettivo della sostituzione dei beni. Ad esempio, se la tua TV è una perdita, l'importo del rimborso sarà per una nuova TV simile.
• Le polizze "valore attuale in denaro" pagano per sostituire le proprietà al loro valore al momento della perdita. Ciò significa che ottieni un importo basato sull'ammortamento. Ad esempio, se tu avessi una TV che aveva 2 anni, otterresti un importo che ti permetterebbe di acquistare una TV di 2 anni. Se vuoi una nuova TV, pagherai la differenza da solo.

La copertura per il costo di sostituzione è più costosa - di solito circa il 10% in più rispetto alla copertura del valore in denaro reale, secondo l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni. Ma se pensi che vorrai oggetti nuovi di zecca per sostituire quelli persi in caso di calamità, dovresti spendere i soldi extra per la copertura dei costi di sostituzione.

Alcuni oggetti di valore possono aver bisogno di un'assicurazione speciale, tuttavia, con quello che viene chiamato un pilota. Ad esempio, una polizza di assicurazione affittuari generalmente copre l'importo che paga per il furto di gioielli a $ 1.500. Articoli come orologi, pellicce, argenteria e armi da fuoco hanno il limite minimo di copertura per il furto. Quindi se hai un anello di diamanti preziosi tramandato da tua nonna, è meglio chiedere al tuo agente se hai bisogno di un cavaliere per coprire il suo intero valore.

Chi ha bisogno dell'assicurazione degli affittuari

Alcuni proprietari richiederanno di avere un'assicurazione per gli affittuari prima di firmare un contratto di affitto o di acquistarlo entro un certo periodo di tempo. Di solito, però, è la tua chiamata.

Se l'assicurazione per gli affittuari è facoltativa, chiediti se puoi permetterti di sostituire tutti i tuoi beni se sono stati persi, danneggiati o distrutti. Se la risposta è no, l'assicurazione degli affittuari è un acquisto intelligente.

Se i tuoi possedimenti terreni equivalgono a un futon, una caffettiera e uno spazzolino da denti, probabilmente non hai bisogno dell'assicurazione degli affittuari.

Sconti e altri modi per salvare

La maggior parte delle compagnie assicurative offre sconti se si dispone di entrambi i noleggi e di polizze di assicurazione auto (chiamate raggruppamento), o se il vostro appartamento ha un sistema di sicurezza, rilevatori di fumo o serrature a catenaccio.

Se stai cercando altri modi per risparmiare denaro, prendi in considerazione l'aumento della franchigia. Questo è l'importo che verrà detratto dal controllo dell'assicurazione per una perdita di proprietà. Ad esempio, se hai una franchigia di $ 1.000 e un reclamo per $ 5.000 in danni alla proprietà, il tuo assegno assicurativo sarà di $ 4000. Maggiore è la franchigia, più le tue tariffe sono più economiche. Tieni presente che pagherai la franchigia ogni volta che invii una richiesta di perdita di proprietà.

Al momento di decidere un importo deducibile, chiediti: quanto puoi pagare di tasca in caso di un disastro?

Non vi è alcuna franchigia su crediti di responsabilità nei vostri confronti.

Sai cosa possiedi

È importante fare un bilancio di ciò che vale la tua roba perché la risposta ti aiuterà a decidere quanta copertura hai bisogno. Il tuo agente di assicurazione può aiutarti a individuare la giusta quantità di copertura.

Fare un inventario prima che si verifichi un problema è essenziale per ottenere i soldi dei reclami a cui hai diritto. Annota tutti gli articoli che possiedi insieme al suo valore e alle informazioni identificative, come un numero di serie. Include tutto ciò che possiedi sulla tua lista - anche utensili da cucina, elettrodomestici, asciugamani e biancheria da letto.

Il software gratuito disponibile su KnowYourStuff.org può aiutarti a inventariare le tue proprietà. La maggior parte delle compagnie assicurative ha anche strumenti e risorse online. Verifica con il tuo agente.

Guardarsi intorno

Anche se il premio assicurativo medio degli affittuari è un buon valore di $ 188 all'anno, i prezzi variano da stato a stato. Ecco gli stati con le più alte e meno costose tariffe di assicurazione degli affittuari:

Il più costoso:

• Mississippi, $ 250
• Texas, $ 247
• Louisiana, $ 246

Meno costoso:

• North Dakota, $ 113
• South Dakota, $ 120
• Wisconsin, $ 130

Trovare la migliore assicurazione per gli affittuari significa acquistare in giro per la giusta copertura ad un buon prezzo.

Questa storia è stata aggiornata. È stato originariamente pubblicato il 19 settembre 2013.

Juan Castillo è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

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