Cosa fare quando l'emittente della carta di credito ti nasconde

Aditya Dwivedula non è stata felice quando la sua carta di credito più vecchia è stata cancellata, soprattutto perché è successo senza alcun preavviso.

"Fondamentalmente ricevevo un'e-mail che diceva che la mia carta non era più valida, essenzialmente perché non l'avevo usata per due anni", dice Dwivedula, di Seattle. Preoccupato per come la chiusura del conto di 13 anni avrebbe influenzato il suo punteggio di credito, ha chiesto all'emittente della carta di riconsiderare. Si offrì di riaprire l'account - ma solo dopo aver eseguito una verifica del credito che avrebbe probabilmente messo a segno qualche punto sul suo punteggio. Con riluttanza, ha accettato.

Informarsi in anticipo potrebbe averlo aiutato a evitare l'intera prova, dice. "Vorrei che mi avessero detto prima del tempo, 'Ehi, devi solo usare la tua carta di credito ogni sei mesi.'"

È facile sentirsi accecati quando l'emittente di una carta di credito apporta una modifica negativa al proprio account, ad esempio chiudendolo, aumentando il tasso di interesse o riducendo il limite di credito. Tali passaggi sono legali ma potrebbero non sembrare equi. Ecco cosa puoi fare per riprendersi.

Leggi i tuoi termini

Quando si applica per una carta di credito, i termini sul conto non sono incisi nella pietra.

"In termini generici, il contratto [carta di credito] dice fondamentalmente che la banca può fare un sacco di cose, incluso il cambiamento delle condizioni," se dà il dovuto preavviso, dice Naeem Siddiqi, direttore del credit scoring e del decisioning presso SAS, un società che fornisce alle principali banche software di analisi per prendere decisioni di credito.

In generale, gli emittenti devono notificare modifiche significative al proprio account con 45 giorni di anticipo. Ma potresti non venire a sapere se:

• Hai già accettato alcune modifiche. Ad esempio, l'emittente potrebbe non avvisarti di un aumento dei tassi di interesse a causa di un aumento della tariffa principale. Questo perché quando hai fatto domanda per una carta con un tasso di interesse variabile, hai accettato di cambiare come questi. Allo stesso modo, probabilmente non riceverai un promemoria se un periodo di interesse dello 0% sta per scadere.
• Sei in ritardo con i pagamenti o non hai utilizzato il tuo account per diversi mesi. In questo caso, gli emittenti di solito possono chiudere il tuo account, causando la perdita dei premi accumulati o la riduzione del limite senza preavviso. Tuttavia, sono ancora generalmente tenuti a darti un preavviso di 45 giorni prima di virare sulle penalità relative al superamento di un limite appena ridotto. In genere, riceverai almeno 45 giorni di preavviso se il tuo emittente sta aumentando il tasso di interesse perché sei rimasto indietro sui pagamenti.

Generalmente gli emittenti sono tenuti a fornire le ragioni dei cambiamenti negativi se tali cambiamenti riguardano solo alcuni dei suoi account, non tutti. Se non capisci perché il tuo emittente sta modificando il tuo account, chiama e chiedi.

Pesate le vostre opzioni

A seconda delle circostanze, potresti essere in grado di annullare un'inversione di conto sfavorevole.

"Le singole modifiche [ai conti] possono sempre essere fatte", afferma Siddiqi. Con il software decisionale, afferma, gli emittenti applicano automaticamente le modifiche a tutti gli account che soddisfano determinati criteri. Ma puoi chiamare il tuo emittente e chiedere di rovesciare la decisione, dice. Ad esempio, se hai altri conti in regola con un emittente, potrebbe farti riaprire un account inattivo, dice.

Anche se concesso, le inversioni non sono sempre così semplici come scegliere "annulla" da un menu. Potrebbe essere necessario pagare una tassa per ripristinare i premi persi. Oppure l'inversione potrebbe innescare un nuovo controllo del credito, come nel caso di Dwivedula.

Se il tuo emittente ti avvisa per 45 giorni di un cambiamento, ad esempio se la commissione annuale sta per salire, potresti essere in grado di rifiutare la modifica. Se lo fai, l'emittente potrebbe chiudere il tuo account. Ma secondo la legge federale, puoi ancora pagare il tuo saldo nel tempo senza improvvisamente aumentare i tassi di interesse o altre sanzioni.

Controlla quello che puoi

Se non si desidera chiudere il proprio account e non è possibile annullare la decisione, è possibile che si verifichino cambiamenti spiacevoli. Adottare questi provvedimenti per ridurre al minimo l'impatto di tale cambiamento e prevenire future sorprese:

• Mantieni attivi i tuoi account. Se ti piace mantenere aperto un determinato account, usa quella carta per fare acquisti ogni pochi mesi.
• Regola le tue spese. Se un emittente abbassa il limite o chiude il conto, riduci i saldi in sospeso sulle carte rimanenti. È meglio che il punteggio di credito utilizzi il più possibile una percentuale minima del credito disponibile.
• Paga per intero e in tempo. Un aumento del tasso di interesse o del ritardo non inciderà se non si paga in ritardo o si paga il debito.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.