Cosa cercare in una carta di credito per cattivo credito

Se sei uno dei milioni di americani con cattivo credito, è facile pensare di dover accettare i termini che un emittente di carte di credito è disposto a darti. Ed è vero che le tue opzioni sono più limitate se gli emittenti ti vedono come un grosso rischio a causa della tua storia creditizia.

Ma hai una scelta su come procedere per ricostruire il tuo credito. Non devi pagare le tasse esorbitanti della carta di credito. Non devi rimanere per sempre nella carreggiata del cattivo credito. E in alcuni casi, non è nemmeno necessario rinunciare ai premi della carta di credito fino a quando il credito non migliora.

Qui ci sono domande da porre quando si valutano le carte di credito per cattivo credito.

Questa carta di credito aiuterà a correggere il tuo cattivo credito?

Immagina di ottenere l'approvazione per una carta di credito, usandola in modo responsabile, pagando la bolletta in tempo ogni singolo mese e poi scoprendo che l'attività del tuo conto non viene nemmeno segnalata alle agenzie di credito. In quella situazione, tutto il tuo buon comportamento non ti aiuta a migliorare il tuo credito.

Quindi assicurati che l'emittente stia segnalando l'attività dell'account alle agenzie di credito. È meglio se fanno rapporto a tutti e tre gli uffici - TransUnion, Equifax e Experian - perché poi costruirai un file di credito con ogni ufficio. Poiché i punteggi di credito derivano dai dati raccolti da questi tre uffici, vuoi che tutte le tue vincite di credito vengano visualizzate nei loro file.

Suggerimento Nerd

Per vedere cosa hanno da dire le agenzie di credito, controlla i tuoi rapporti di credito con tutti e tre gli uffici una volta all'anno gratuitamente su AnnualCreditReport.com.

Questo è il motivo per cui i Nerd raccomandano carte di credito sicure su carte di debito prepagate per le persone che stanno cercando di ricostruire il credito. Una carta di credito protetta richiede un deposito in contanti, ma in caso contrario funziona come una normale carta di credito. Prendi in prestito denaro e ripagalo; la tua attività viene segnalata agli uffici, che costruisce il tuo credito. Con le carte di debito prepagate, carichi i tuoi soldi sulla carta e poi spendi quei soldi. Nulla viene segnalato alle agenzie di credito, quindi non ti aiuta a costruire credito.

" DI PIÙ:Qual è la differenza tra carte di debito prepagate e carte di credito garantite?

Le commissioni della carta sono ragionevoli?

Alcuni emittenti di carte di credito approfittano di persone con un cattivo credito scavandoli con tariffe eccessive.

Alcune tasse sono comuni sulle carte di credito per cattivo credito:

• Tassa annuale:Ci sono alcune carte disponibili senza alcuna commissione annuale. Per le carte di credito garantite che fanno pagare loro, la media è di circa $ 30. Se una carta addebita molto più di questo, dovrebbe essere una bandiera rossa.
• Saldo del bonifico:Per trasferire un saldo da una carta di credito a un'altra, in genere paghi dal 3% al 5% dell'importo trasferito. Le persone con un buon credito possono a volte trovare offerte di trasferimento di equilibrio che non fanno pagare una tassa, ma per ora, cercare qualcosa che costa più vicino al 3% del 5%.
• Tariffe tardive:Se paghi il conto in ritardo, il tuo credito avrà un successo. Quindi la tassa non è l'unico lato negativo di perdere la data di scadenza. Ma la tariffa massima consentita dal Consumer Financial Protection Bureau è di $ 27 per un primo reato e $ 38 dopo.

Alcuni emittenti predatori specializzati nel mercato delle carte di credito subprime sono soggetti a commissioni aggiuntive. Questi possono includere una "tassa di elaborazione" prima di poter attivare la carta, "spese di manutenzione" mensili in aggiunta alla quota annuale e anche un costo aggiuntivo per avere un utente autorizzato sul proprio account. Una buona carta di credito per cattivo credito non addebiterà tali commissioni.

La carta offre strumenti per aiutarti a monitorare il tuo credito?

Sempre più spesso, gli emittenti di carte di credito offrono ai loro clienti l'accesso a punteggi di credito gratuiti. Alcuni offrono anche calcolatori di pagamento del debito, programmi di educazione finanziaria gratuiti e altri strumenti per aiutarti a migliorare la tua salute finanziaria generale.

" DI PIÙ:Quali emittenti di carte di credito offrono punteggi FICO gratuiti?

C'è una buona strategia di uscita?

È meglio per il tuo punteggio di credito mantenere aperti gli account più vecchi. Quindi, se possibile, evita di ottenere una carta di credito per cattivo credito che ti farà chiudere l'account non appena il credito migliorerà. Ecco un paio di strategie:

1. Cerca una carta di credito sicura che ti permetta di passare a una carta non protetta. Le carte di credito sicure richiedono un deposito di sicurezza e, naturalmente, alla fine dovrai recuperare il deposito. Sarebbe bello se si potesse tornare indietro senza dover chiudere il tuo account. Alcune carte protette valutano automaticamente i conti dei titolari di carta dopo un anno e, se si qualificano, consentono loro di passare a una carta non protetta all'interno dello stesso account.
2. Cerca una carta di credito non protetta senza costi annuali. Pagare una quota annuale semplicemente per mantenere aperta una vecchia carta di solito non vale la pena, anche se i conti più vecchi aiutano il tuo punteggio di credito. Alcune cooperative di credito offrono carte di credito non garantite a persone con cattivo credito. Se riesci a trovarne uno senza una tariffa annuale, sarai in grado di mantenere l'account aperto a tempo indeterminato.

Perché una carta fa bene al cattivo credito

Se hai avuto problemi con il credito in passato, è allettante evitare di usare interamente la plastica. Ma avere un buon punteggio di credito vale la pena lottare.Il buon credito rende più facile prendere in prestito denaro, sì, ma può anche avere un impatto su altre cose, come i tassi di assicurazione auto, la possibilità di affittare un appartamento e persino l'accesso a servizi essenziali come utilità o telefoni cellulari.

Il modo più veloce per creare credito è usare una carta di credito. Quindi, se hai cattivo credito, vale la pena cercare una carta di credito con costi ragionevoli e buoni termini che ti consentano di migliorare la tua storia creditizia nel tempo.

Virginia C. McGuire è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .