Il mio punteggio di credito mi consentirà di acquistare una casa?

I punteggi di credito sono fondamentali per il processo di acquisto a domicilio. Non solo il punteggio FICO determina se è possibile qualificarsi per un prestito in primo luogo, ma avrà un impatto anche sui termini del mutuo: più alto sarà il punteggio, più basso sarà il tasso di interesse.

Probabilmente puoi comprare una casa anche con un punteggio più basso, ma avrai diverse opzioni rispetto a qualcuno con uno più alto. Per i modelli con punteggio FICO che risalgono a 850, alcuni modelli aumentano.

Ecco cosa puoi aspettarti in base al tuo punteggio di credito:

300 - 499: poche opzioni

Avere cattivo credito o nessun credito significa che è improbabile ottenere un mutuo a meno che qualcuno non sia disposto a dare una mano.

"La loro unica opzione sarebbe quella di avere un amico - o più probabilmente un familiare - acquistare la casa, aggiungerli al titolo, quindi cercare di rifinanziarli nel loro nome quando i punteggi di credito migliorano sufficientemente", dice Ted Rood, un anziano ufficiale di prestito a St. Louis.

500 - 579: programmi di ipoteca su crediti di scarsa qualità

Se si dispone di un punteggio di credito nei 500, è probabile che la scelta migliore per un mutuo per la casa sarà uno assicurato dalla Federal Housing Administration. Ma con un punteggio di credito compreso tra 500 e 579, preparatevi a ridurre del 10%.

"Qualcuno con un punteggio di credito pari a 500 avrà probabilmente una combinazione di conti di raccolta, privilegi e sentenze", afferma Joe Parsons, funzionario di prestito senior presso PFS Funding a Dublino, in California. "Anche se FHA assicurerà un prestito con un punteggio di 500, il prestatore richiederà che le raccolte, i giudizi e la maggior parte dei privilegi vengano pagati prima della chiusura".

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580 - 619: alcuni programmi di basso acconto

La FHA consente anche prestiti con acconti inferiori al 3,5%, ma per qualificarsi, avrete bisogno di un punteggio FICO di 580 o superiore. Alcuni istituti di credito autorizzeranno inoltre i mutui garantiti dal Department of Veterans Affairs, comunemente chiamati mutui per la casa VA, a questo livello.

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620 - 699: opzioni convenzionali e sostenute dal governo

I potenziali acquirenti di case con punteggi di credito di almeno 620 hanno più opzioni. I mutui sostenuti da VA entrano definitivamente in gioco. Ciò significa che non effettuerai un acconto e pagherai tassi di interesse molto favorevoli. I prestiti garantiti dall'USDA sono disponibili anche per coloro che hanno un punteggio minimo di 640.

I prestiti FHA per il rimodellamento, noti come 203 (k) prestiti, sono sottoscritti a questo livello di punteggio FICO.

Ancora più importante, i prestiti convenzionali - i mutuanti ipotecari come meglio - sono disponibili per i mutuatari qualificati con punteggi di credito di 620 o superiore.

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700 - 739: buoni programmi di mutuo per il punteggio di credito

Gli acquirenti di case con punteggi di credito pari o superiori a 700 si qualificano per tassi d'interesse ipotecari migliori, nonché per case di valore superiore che richiedono mutui "jumbo".

740 e oltre: i migliori tassi di interesse

Con un punteggio FICO di 740 o superiore, è probabile che tu ottenga il tasso di interesse più favorevole disponibile, specialmente su un prestito convenzionale non jumbo.

I mutuatari con punteggi più alti guadagnano anche una pausa nel costo dell'assicurazione ipotecaria privata se effettuano acconti inferiori al 20%. Parsons dice con un acconto del 10%, un mutuatario di 620 pagherà l'1,1% in PMI. Un mutuatario di 760 FICO pagherebbe solo lo 0,30%, aggiunge.

Naturalmente, ogni istituto di credito ha standard di sottoscrizione diversi, quindi le qualifiche del punteggio di credito possono variare. E la tua capacità di rimborso gioca il ruolo più importante nell'ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa. Per determinare ciò, i finanziatori riesaminano il reddito mensile meno i debiti ricorrenti (il rapporto debito / reddito), nonché quanti soldi stai versando (prestito-valore).

Avere denaro in un conto di risparmio - oltre a quello che ti serve per i costi di chiusura e chiusura - può anche funzionare a tuo favore.

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