Quando ignorare il consiglio della carta di credito

La saggezza convenzionale sulle carte di credito è spesso in bianco e nero, dal fatto che dovresti usare le carte a tutti i tipi che meritano uno spazio nel tuo portafoglio.

Ma la finanza personale è proprio questo: personale, dicono gli esperti.

"La consulenza finanziaria è la migliore quando non è idonea per tutti", ha dichiarato Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling. "Tutti sono diversi nel modo in cui stabiliscono le priorità e gestiscono le decisioni di budget, quindi ha senso che alcuni consigli possano non essere perfetti per tutte le persone".

I consigli di carte di credito potrebbero essere più facili da capire quando sono binari: fai questo, non farlo, ma quel consiglio di solito non si applica a tutti. In effetti, alcuni consigli potrebbero ferire più che aiutare.

Ecco un esempio di saggezza convenzionale sulle carte di credito e perché potrebbe non essere applicabile a te.

'Non usare mai le carte di credito'

I titolari di carta possono mettersi nei guai caricando troppo, quindi pagando gli oneri finanziari. Quel lato negativo è reale e importante, ma questo consiglio ignora la maggioranza dei titolari di carta, che pagano i saldi mensili. Le carte di credito hanno molti vantaggi, tra cui la convenienza, la creazione di credito, i premi e le protezioni antifrode.

"Esiste uno stigma associato alle carte di credito, ma possono essere efficaci strumenti di gestione del denaro finché vengono utilizzati correttamente", ha detto Paul Golden, portavoce del National Endowment for Financial Education. "Gran parte della cattiva reputazione deriva da un uso irresponsabile, spese eccessive e l'utilizzo di un prodotto che non è giusto per te."

'Usa sempre le carte di credito'

Per coloro che sostengono regolarmente il debito della carta di credito o sanno che non possono fidarsi di non spendere troppo con la plastica, le carte di credito possono essere una pessima idea. Invece, le carte di contante e di debito possono aiutare a contenere le spese. Inoltre, non tutti possono qualificarsi per le carte di credito.

'Non pagare mai un canone annuale'

Un sacco di buone carte di credito non fanno pagare nulla per tenerli. Ma le carte con quote annuali offrono in genere premi e benefici. Potrebbero includere bonus di iscrizione, accesso alla lounge dell'aeroporto e centinaia di dollari in crediti di viaggio. "Non pagare una quota annuale è un buon consiglio in generale, ma ci sono alcune circostanze in cui il valore dei premi guadagnati può superare il costo di utilizzo della carta", ha detto McClary.

'Non trasferire i saldi da una carta all'altra'

L'idea alla base di questo è che spostare il debito su carte diverse non risolve il problema di ripagarlo. In effetti, potrebbe aggiungere al debito perché le carte di trasferimento del saldo spesso applicano una commissione del 3% al 5% dell'importo trasferito. Ma il lato positivo è che le carte di trasferimento del bilancio possono fornire spazi per il trasporto di saldi senza oneri finanziari - spesso più di un anno. È utile quando non puoi pagare ora ma probabilmente potresti pagare in seguito.

'Usa sempre una carta premio'

Se si utilizza una carta come strumento di pagamento e si paga l'intero saldo ogni mese, una carta premio è l'ideale. Ma per coloro che trasportano saldi e pagano oneri finanziari, l'interesse sarebbe più che i benefici. Una carta con interessi bassi o con un'offerta introduttiva dello 0% è migliore per quei titolari di carta.

'Non chiudere mai un conto con carta di credito'

La chiusura di un account può danneggiare il tuo rating, perché le formule di valutazione fanno sì che tu non stia utilizzando più del 30% del tuo credito disponibile (meno è meglio) e una lunga storia creditizia, entrambe con una chiusura. Tuttavia, potresti voler annullare una carta indesiderata per evitare di pagare una quota annuale - se l'emittente non ti consente di effettuare il downgrade a una carta senza commissioni.

"Se hai avuto un account per alcuni anni e ha un limite decente e ha una buona reputazione, allora tienilo", ha detto Golden. "Tuttavia, se stai pagando una pesante quota annuale, dovrai decidere se valga la pena del colpo di credito per chiudere il conto."

'Paga sempre il conto in pieno'

Dovresti pagare la bolletta della tua carta di credito ogni mese per evitare di pagare gli oneri finanziari. Un'eccezione potrebbe essere durante i periodi di difficoltà, quando si paga per una necessità, come affitto o cibo, briscola pagando il conto della carta di credito per intero. Oppure potresti trovarti entro un periodo di interesse dello 0% sulla tua carta e decidere di utilizzare denaro contante per affrontare una diversa priorità finanziaria.

"Portare un equilibrio può essere una proposta costosa, quindi se diventa difficile gestire il debito che devi, è meglio avere una conversazione con il tuo creditore e prendere in considerazione l'aiuto di un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro prima che le cose peggiorino", ha detto McClary..

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.