Sei un debitore Yo-Yo? Modi per rompere il ciclo

Il carico del debito degli americani, come i nostri girovita, tende ad espandersi man mano che ci avviciniamo alla mezza età e poi gradualmente diminuiamo man mano che invecchiamo.

Alcune persone, tuttavia, sono debitori yo-yo, che combattono una continua battaglia su e giù con il debito. Lo pagano, o si avvicinano, solo per ritrovarsi a combattere ancora una volta le bollette. Ma ci sono modi per rompere questo ciclo.

All'età di 21 anni, Chris Browning di Long Beach, in California, aveva accumulato $ 5.000 in debito con carta di credito - per lo più da mangiare fuori e cercando di impressionare la sua fidanzata, che ora è sua moglie.

"Credo che abbia funzionato", dice Browning, un contabile.

Dopo diversi tentativi falliti, Browning, 30 anni, realizzato e bloccato per un budget. Ridusse i pasti costosi, cercò l'intrattenimento gratuito e lentamente ridusse i saldi fino a quando non fu esente da debiti quattro anni dopo, nell'aprile 2012.

Questo non è durato. Mentre la coppia si preparava per il loro matrimonio a novembre, il debito si insinuò di nuovo.

"A ottobre 2012, avevamo oltre $ 14.000 in debito con carta di credito. Poi da lì le cose sono semplicemente valicate ", dice Browning. "Tra il trovare un nuovo posto in cui vivere, i costi scolastici, le spese mediche e le giuste decisioni, il nostro debito è cresciuto di poco meno di $ 27.000 entro novembre 2014."

Guarda oltre il debito per altri segni di stress

La stragrande maggioranza delle famiglie americane - circa 8 su 10 - trasporta almeno un po 'di debito durante i loro anni di lavoro, secondo la Survey of Consumer Finances della Federal Reserve.

L'importo medio è dovuto ai picchi quando il capofamiglia ha un'età compresa tra 45 e 54 anni e diminuisce successivamente. Il mix tende a cambiare, con le famiglie più giovani che hanno maggiori probabilità di avere prestiti agli studenti e le famiglie più anziane hanno maggiori probabilità di avere mutui e saldi con carta di credito. Oltre un terzo delle famiglie guidate da persone sotto i 55 anni hanno anche prestiti auto.

Fare soldi non è necessariamente una crisi a meno che non si viva coerentemente oltre i propri mezzi, mettendo a rischio di bancarotta o di un tenore di vita inferiore. I segni che stai facendo includono:

• I pagamenti del debito, compresi mutuo o affitto, consumano più del 40% del reddito lordo.
• Stai lottando per effettuare pagamenti minimi.
• Il tuo patrimonio netto - ciò che possiedi rispetto a ciò che devi - si sta riducendo anziché aumentare nel tempo.
• Il tuo debito ti impedisce di risparmiare per obiettivi importanti, compresi il pensionamento e le emergenze.

Il fatto di non avere risparmi può anche contribuire al fenomeno dello yo-yo, in cui le persone pagano il debito solo per affrontare una grande spesa imprevista o una perdita di posti di lavoro che li costringe a ricorrere nuovamente alle carte di credito.

Liberare il debito lentamente e costantemente

Ritornare al debito può essere profondamente scoraggiante e stressante. Ecco perché gli esperti del debito, come gli esperti di perdita di peso, raccomandano un approccio più lento e costante per sconfiggere il debito. Tra i principi più importanti:

• Non avere fretta di pagare mutui a basso tasso e prestiti agli studenti. Concentrati prima sul debito tossico, come le carte di credito, che erode la tua sicurezza finanziaria.
• Fai risparmiare una priorità anche se stai rimborsando il debito. Ciò significa avere almeno un fondo di emergenza di $ 500 e contribuire abbastanza per ottenere l'intera partita aziendale per tutti i conti di pensionamento sul posto di lavoro.
• Mira a fare cambiamenti duraturi nel modo in cui spendi invece di provare le soluzioni rapide.

I cambiamenti dello stile di vita contano

Browning e sua moglie, Vina Gainer, 29 anni, hanno affrontato il loro debito da entrambe le parti: tagliando le loro spese e aumentando i loro $ 60.000 di reddito familiare.

Browning ha trovato un lavoro che ha pagato $ 1,200 in più al mese e ha sperimentato alcuni concerti collaterali, come la vendita di materiale su eBay e la fornitura di cibo per DoorDash. Gainer, una studentessa universitaria che lavora nel centro diurno di sua madre, ha iniziato a farsi i capelli e fare shopping nei negozi dell'usato piuttosto che nel centro commerciale. La coppia ha anche dedicato del tempo alla pianificazione - e alla discussione - del modo in cui hanno speso denaro.

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"Non stavamo parlando di quello che stavamo spendendo. L'abbiamo appena trascorso ", dice Browning.

Entrambi dicono che i cambiamenti dello stile di vita sono stati difficili all'inizio e Browning dice che lo ha aiutato a cercare altre persone che stavano pagando il debito, nella vita reale e online, per il supporto.

"Penso che puoi perdonare un po 'di più quando ti rendi conto che non sei l'unico che ha commesso errori e che ci sono altri che hanno realizzato ciò che speri", dice Browning.

La coppia ha pagato l'ultimo conto della carta di credito a febbraio e sono sulla buona strada per avere un fondo di emergenza di sei mesi entro la fine dell'anno.

Essere in debito "era troppo stressante", dice Browning. "Non voglio mai tornare in quel posto."

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.

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