Le tue scuse per non contribuire a un 401 (k) sono in diminuzione

Vantaggi fiscali, risparmio senza problemi e una possibile corrispondenza del 100% sul denaro investito: i lavoratori stanno dicendo no, no e no a queste cose quando ignorano il piano pensionistico aziendale 401 (k).

In questi giorni ci vuole una volontà piuttosto forte - o una buona scusa - per non cadere per il tiro di 401 (k). E poiché i piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro sono migliorati, questi motivi comuni per saltare i piani di risparmio sul posto di lavoro si sono indeboliti.

'Lo farò più tardi.'

"Più tardi" tende a non farlo mai sul calendario. L'auto-iscrizione è progettata per aggirare le modalità non impegnative dei dipendenti.

Questa funzionalità di piano 401 (k) registra automaticamente i nuovi assunti a un tasso di differimento salariale stabilito, in genere attorno al 3%. Secondo un sondaggio di T. Rowe Price Retirement Plan Services, la percentuale di aziende con una funzione di iscrizione automatica è passata dal 40% al 55% negli ultimi cinque anni.

Molti piani che iscrivono automaticamente i dipendenti hanno anche una funzione di aumento automatico, rendendo facile seguire il consiglio di saggi di aumentare i risparmi ad ogni rilancio. L'aumento è in genere 1% annuo e limitato a un certo punto.

Potrebbe sembrare presuntuoso che un datore di lavoro imponga i contributi di un dipendente senza prima chiedere, ma i lavoratori sono liberi di regolare gli importi - o di rinunciare completamente - in qualsiasi momento. La partecipazione ai piani con l'auto-iscrizione è del 42% superiore rispetto ai piani senza di essa.

'Non so quali investimenti scegliere.'

Se la scelta tra decine di fondi comuni è in piedi tra te e il risparmio per la pensione, non sei solo. Circa la metà (51%) dei dipendenti dichiara di non essere fiduciosa nella propria capacità di scegliere gli investimenti all'interno del piano, secondo il Sondaggio sulla fiducia dei pensionati del 2017 dall'Istituto di ricerca sui benefici dei dipendenti.

Ma potrebbe esserci una comoda soluzione alternativa per creare il proprio portafoglio di investimenti individuali adeguatamente bilanciato: un fondo comune obiettivo-obiettivo. Questi fondi selezionano e aggiustano automaticamente il mix di investimenti che mantengono nel tempo per ridurre il rischio a mano a mano che l'anno di pensionamento di un investitore si avvicina. Un altro vantaggio: costi di gestione inferiori rispetto a un fondo comune di investimento tradizionale gestito attivamente.

"Com'è meglio di un IRA?"

È vero, i vantaggi fiscali di un tradizionale 401 (k) sono simili a quelli di un tradizionale IRA. Entrambi prevedono una detrazione anticipata dei contributi e le tasse non sono dovute fino a quando non si inizia a prendere i prelievi in ​​pensione. Ma 401 (k) s hanno limiti di contribuzione annuali più alti rispetto all'IRA: $ 18.000 (o $ 24.000 se hai 50 anni e più) contro $ 5.500 ($ 6.500 per la folla di oltre 50).

Il Roth IRA, che consente ai risparmiatori di evitare di pagare le tasse sui prelievi pensionistici, tra gli altri benefici, è stato intorno alla fine degli anni '90, ma non è stato fino al 2006 che i datori di lavoro potevano aggiungere una versione Roth del 401 (k) al loro piano di pensionamento offerte. Solo pochi anni fa, meno del 50% delle aziende offriva questa alternativa, secondo la ricerca di Alight Solutions. Oggi circa tre su quattro grandi datori di lavoro fanno.

Questo è enorme, in particolare per i risparmiatori il cui alto reddito li squalifica dal contribuire a un Roth IRA. Non ci sono restrizioni di questo tipo con Roth 401 (k).

Non riesci a decidere tra un Roth 401 (k) e un tradizionale 401 (k)? Potresti non dover scegliere. I dipendenti possono suddividere i loro contributi in entrambi gli account in qualsiasi modo a loro piacimento. Questo ha l'ulteriore vantaggio di offrire ai titolari di conti più scelte su come e quando pagare le tasse sui prelievi in ​​pensione.

'Ho altre priorità finanziarie.'

La tentazione è forte per de-enfatizzare 401 (k) investimenti quando sei appesantito da problemi di soldi a breve termine. Il tuo datore di lavoro riconosce che lo stress del denaro personale non limita semplicemente la partecipazione 401 (k): influisce anche sul tuo lavoro.

Il 70% dei professionisti delle risorse umane intervistati dalla Society for Human Resource Management afferma che lo stress causato da problemi finanziari influisce sulle prestazioni lavorative dei dipendenti.

I fornitori di piani e professionisti delle risorse umane sostengono programmi che aiutano il bilancio dei dipendenti, riducono il debito e gestiscono le spese sanitarie, il finanziamento a domicilio e altro ancora sono un trend chiave nel 2017. Principali amministratori di piano 401 (k) - Prudential, Fidelity e T. Rowe Price, per citarne alcuni, hanno ampliato il loro menu di aiuto ben oltre la formazione previdenziale per fornire strumenti, seminari dal vivo e anche consulenze individuali.

In conclusione: le pensioni aziendali potrebbero essere prossime all'estinzione, ma ciò non significa che i datori di lavoro lascino i lavoratori completamente in balia. Quando i luoghi di lavoro si espandono al di là del solo sostegno al risparmio previdenziale, possono aiutare i dipendenti ad affrontare le cause profonde delle carenze di risparmio previdenziale.

Maggiori informazioni sul risparmio pensionistico

• Come configurare il tuo 401 (k)
• Quanto dovresti risparmiare per la pensione?
• Limiti di contribuzione Roth IRA per il 2017