Come investire il tuo 401 (k)

Niente è più centrale per il tuo piano di pensionamento rispetto al tuo 401 (k). Rappresenta la più grande fetta della maggior parte delle uova del nido di pensionamento.

Trovare i soldi per salvare nel conto è solo il primo passo. La seconda fase lo sta investendo, e questo è un luogo in cui le persone vengono inciampate: secondo un sondaggio di Charles Schwab del 2014, più della metà dei 401 (k) proprietari di piani desiderano che sia più facile scegliere gli investimenti giusti.

Ecco cosa devi sapere sull'investimento del tuo 401 (k):

Vieni a patti con il rischio

Alcune persone pensano che investire sia troppo rischioso, ma il rischio è in realtà in possesso di contanti. Proprio così: perderai soldi se tu non investi i tuoi risparmi per la pensione.

Diciamo che hai $ 10.000. Non investito, potrebbe valere meno della metà di quello in 30 anni, tenendo conto dell'inflazione. Ma investilo nel tuo 401 (k) con un rendimento del 7%, e avrai più di $ 75.000 quando andrai in pensione - e questo è senza ulteriori contributi. (Puoi usare il nostro calcolatore 401 (k) per fare i conti.)

Chiaramente stai meglio mettendo i tuoi soldi al lavoro. Ma come?

La risposta è un'asset allocation attenta, il processo per decidere dove investire i tuoi soldi. L'allocazione delle attività espande il rischio. Le azioni - spesso chiamate azioni - sono il modo più rischioso per investire; obbligazioni e altri investimenti a reddito fisso sono i meno rischiosi. Proprio come non parcheeresti i tuoi risparmi di una vita in contanti, non scommetterei tutto su un ritorno spettacolare da una IPO di avvio.

Invece, si desidera una tabella di marcia che consenta l'appropriata quantità di rischio e ti tenga puntato nella giusta direzione a lungo termine.

Decidi quanti rischi ti trovi a tuo agio

Gli investitori che hanno decenni di tempo per risparmiare dovrebbero prendere presto più rischi e gradualmente ricominciare a contare quando si avvicina la pensione. Come regola generale, puoi sottrarre la tua età da 110 per trovare la percentuale del tuo portafoglio che dovrebbe essere investito in titoli azionari; il resto dovrebbe essere in obbligazioni.

Naturalmente, una regola empirica non prende in considerazione altri fattori, ovvero la tolleranza al rischio. "Chiediti: 'Se il mercato scendesse del 50%, sarei in grado di sopportarlo, sapendo che posso aspettarmi che risalga? O commetterò un errore e venderò? ", Afferma David Walters, un pianificatore finanziario con Palisades Hudson Financial Group.

Se sei il tipo che salta la nave, potresti voler rischiare meno. Se vivi per questo tipo di brivido, potresti prenderne di più. (I quiz di tolleranza al rischio abbondano, ci piace questo dalla Rutgers University.)

Pesa le tue opzioni di investimento

401 (k) s tendono ad avere una piccola selezione di investimenti curata dal fornitore del piano e dal datore di lavoro. Non state selezionando singoli titoli e obbligazioni (wow!), Ma fondi comuni di investimento - idealmente ETF o fondi indicizzati - che raggruppano i vostri soldi insieme a quelli di altri investitori per acquistare piccoli pezzi di molti titoli collegati.

I fondi azionari sono suddivisi in categorie. Il tuo 401 (k) probabilmente offrirà almeno un fondo in ciascuna delle seguenti categorie: large cap statunitensi - che si riferisce al valore delle società all'interno - small cap statunitensi, mercati emergenti internazionali e, in alcuni piani, alternative come risorse naturali o immobiliari. Diversifica il tuo portafoglio diffondendo la porzione che hai assegnato alle azioni tra questi fondi.

"Vuoi destinare di più alle più grandi classi di attivi, come i large cap statunitensi e quelli internazionali. Le small cap statunitensi, le risorse naturali e il settore immobiliare non sono classi di attività prevalenti, quindi ne prenderai di più ", afferma Walters.

Ciò potrebbe significare mettere il 50% della tua allocazione azionaria in un fondo a capitalizzazione statunitense, il 30% in un fondo internazionale, il 10% in un fondo a piccola capitalizzazione degli Stati Uniti e la parte rimanente tra categorie come mercati emergenti e risorse naturali.

La selezione obbligazionaria in 401 (k) s tende ad essere ancora più stretta, ma generalmente ti verrà offerto un fondo totale del mercato obbligazionario. Se hai accesso a un fondo obbligazionario internazionale, potresti mettere un po 'dei tuoi risparmi in là per diversificare a livello globale.

È possibile cercare valutazioni del rischio per fondi specifici sul sito Web del proprio fornitore di piani o su Morningstar.com.

" DI PIÙ: Scopri come investire in azioni.

Ridurre al minimo i rapporti di spesa

I rapporti di spesa sono le spese sostenute dagli investimenti e variano ampiamente. Sono addebitati come una percentuale dell'importo investito.

Potresti scoprire che il tuo 401 (k) offre solo una scelta in alcune delle suddette categorie, ma quando hai una selezione, dovresti generalmente scegliere l'opzione più economica - spesso un fondo indicizzato. I fondi dell'indice investono seguendo un indice, come lo S & P 500, quindi sono meno costosi di un fondo comune, gestito attivamente da un professionista. Pagherai per quella persona per tirare le leve, e spesso non si traduce in rendimenti migliori.

Anche piccole differenze di tasse possono avere un enorme effetto nel tempo. Supponiamo che tu abbia investito $ 100.000 con un rendimento annuo del 7%: un fondo con un coefficiente di spesa dello 0,80% potrebbe consumare più di $ 70.000 dei tuoi rendimenti in 30 anni rispetto a un fondo con un rapporto di spesa dello 0,40%.

I rapporti di spesa sono indicati sulla pagina di ciascun fondo sul sito web del fornitore di piani 401 (k), nonché nel prospetto del fondo.

" DI PIÙ:La tua guida ai rollover 401 (k).

Sapere quando esternalizzare

Se ti sei addormentato, o sei paralizzato dalla paura, probabilmente potresti trarre beneficio da un piccolo aiuto in più.Avete alcune opzioni, che possono costare un po 'più di un approccio fai-da-te - ma poi, di nuovo, è difficile mettere un prezzo in tutta tranquillità.

Uno è un fondo data di destinazione, disponibile praticamente in tutti i 401 (k) s. Questi fondi hanno un anno nel loro nome, progettato per corrispondere all'anno in cui prevedi di andare in pensione. Se hai 30 anni, potresti scegliere un fondo 2050. Metti tutti i tuoi 401 (k) soldi in questo fondo, che si diversifica per te e automaticamente prende meno rischi mentre ti avvicini a quell'anno.

Un'altra opzione, che può essere superiore a un fondo data-obiettivo, è un robo-advisor. Questi servizi gestiscono i tuoi investimenti per te, impostando l'asset allocation e automaticamente riequilibrando. Attualmente ci sono due principali robo-advisor che gestiscono piani 401 (k): Blooom, che può gestire qualsiasi piano in qualsiasi intermediazione, e FutureAdvisor, che si occupa solo dei piani Fidelity.

Infine, può pagare per lavorare con un consulente finanziario umano, anche se è solo una riunione una tantum per mettere in linea obiettivi e asset allocation.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Immagine tramite iStock.

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