No 401 (k)? Considera un myRA

La maggior parte delle persone fa fatica a risparmiare per la pensione. Ma quelli che non hanno un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) - vale a dire la metà di tutti i lavoratori americani - fanno più fatica.

Solo il 12% dei lavoratori senza un piano di pensionamento dichiara di essere "molto fiducioso" che avranno abbastanza soldi per un pensionamento confortevole, secondo un sondaggio del 2015 condotto dall'Istituto di ricerca sui benefici dei dipendenti, un'organizzazione no-profit e apartitica.

Inserisci il myRA: una nuova forma di conto pensionistico destinato ai lavoratori senza un 401 (k), che è stato annunciato dal Presidente Obama nel 2014.

Potresti pensare che ci sia già un account come questo - si chiama IRA. Hai ragione Pensa a un myRA come un Roth IRA con ruote di addestramento: puoi risparmiare con le detrazioni del libro paga, mettendo da parte anche solo $ 5 per periodo di paga.

Cos'è un myRA?

Il myRA è progettato per un inizio facile: non richiede alcun minimo per aprire l'account, mentre i Roth IRA richiedono spesso almeno $ 1,000 per iniziare a investire.

MyRAs è ​​stato lanciato senza l'opzione per i contributi diretti, richiedendo che i titolari di un conto abbiano un deposito diretto e un datore di lavoro che accetti di avviare una detrazione sulle buste paga dal conto. Nel novembre 2015, il Dipartimento del Tesoro ha annunciato un lancio nazionale che consentirà contributi direttamente dai conti di controllo e di risparmio, nonché rimborsi fiscali.

La struttura fiscale per un myRA è esattamente come quella di un Roth IRA: i contributi sono effettuati con dollari al netto delle imposte e i prelievi dal conto sono esentasse in caso di pensionamento. Il capitale può essere revocato in qualsiasi momento senza tasse o penali, ma qualsiasi interesse prelevato prima dei 59 anni di età può essere soggetto a tasse e penalità, a meno che non si applichi un'eccezione Roth IRA. (Vedi il nostro post sulle regole di ritiro di Roth IRA.)

Come con un Roth IRA, puoi ottenere il contributo completo di $ 5.500 l'anno a un myRA, se il reddito lordo corretto è inferiore a $ 183.000 come filer comune o $ 116.000 come singolo filer. Quel limite di contributo di $ 5 500 è per tutti gli account IRA messi insieme. Una volta che 15000 dollari di contributi sono stati versati a un myRA, vengono trasferiti in un Roth IRA privato.

Qual è l'opzione migliore: Roth IRA o myRA?

IRA Roth ti danno accesso a un pool di investimenti virtualmente illimitato. Puoi prendere il massimo o il minimo rischio che desideri, impostando la tua asset allocation per investire interamente in azioni, interamente in obbligazioni o - come la maggior parte degli esperti raccomandano - in una combinazione delle due. Gli investimenti che scegli porteranno piccole commissioni, chiamate coefficienti di spesa, che mangeranno parte del tuo rendimento; questi possono essere limitati investendo in ETF o fondi indicizzati, invece di fondi comuni gestiti attivamente.

Con un myRA, i tuoi contributi sono investiti in obbligazioni garantite dal governo degli Stati Uniti - quindi il tuo investimento iniziale è garantito - e non ci sono commissioni. Il rovescio della medaglia: queste obbligazioni offrono un rendimento variabile attualmente in media del 3,19%. Questo è considerevolmente inferiore al rendimento medio annuo del 7% sulle azioni che potrebbe provenire da un portafoglio pensionistico a lungo termine ben diversificato attraverso un Roth IRA.

Il myRA è per qualcuno che apprezza la sicurezza oltre i ritorni elevati, o non può soddisfare un deposito minimo per un Roth IRA. Se il deposito iniziale non è un ostacolo, considera che un rischio più elevato porta a una maggiore remunerazione a lungo termine: $ 15.000 investiti al 3,19% in 30 anni cresceranno a circa $ 38,000; investire quel saldo al 7% comporterebbe una somma più vicina a $ 114.000.

La linea di fondo

Se sei stato allontanato dall'IRA perché non puoi coprire un deposito iniziale minimo, o non sei a tuo agio nel prendere i tuoi risparmi per la vecchiaia, myRA può aiutarti a entrare in gioco; non c'è un investimento minimo, non perderai il capitale e l'account non comporta commissioni.

Ma il vero valore di un myRA può essere che esso fa scattare un'abitudine di risparmio: i contributi possono essere prelevati direttamente dalla busta paga o da un rimborso fiscale, prima di avere la possibilità di spendere quel denaro altrove.

Se hai già l'abitudine di risparmiare o di voler correre più rischi, un Roth IRA è un'opzione migliore a lungo termine. È possibile impostare contributi ricorrenti dalla propria banca al conto, imitando i depositi diretti di un myRA e selezionare un'asset allocation che diversifichi il vostro investimento per ottenere rendimenti maggiori nel tempo.

In entrambi i casi, un veicolo di risparmio previdenziale che agisce come un 401 (k) è un passo fondamentale per ottenere le priorità e gli obiettivi finanziari in ordine.

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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