7 suggerimenti per l'acquisto di assicurazione sulla vita con una condizione pre-esistente

Di Jason Fisher

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Mentre una condizione di salute preesistente, come malattie cardiache, ipertensione, diabete, cancro e malattie renali o epatiche, non significa necessariamente che ti verrà negata l'assicurazione sulla vita, può creare ulteriori ostacoli e rallentare il processo di candidatura.

È possibile mantenere il ritardo al minimo e garantire le migliori tariffe possibili se si conosce il tipo di agente con cui lavorare, come trovare un corriere che meglio si adatta alle proprie esigenze e che tipo di politiche considerare. Ecco sette suggerimenti per semplificare il processo, nonostante eventuali problemi medici nella tua storia.

1. Fai la tua ricerca

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita non è divertente, quindi è comprensibile che tu voglia affrettarti e farla finita con. Ma se si dispone di una condizione preesistente, è importante essere pazienti, perché ottenere un'assicurazione sulla vita ad alto rischio richiederà probabilmente più lavoro in anticipo per voi e il vostro agente.

Assicurati di ricercare le tue opzioni e capire cosa devi fare e quali domande ti verranno poste sulla tua salute. I documenti richiesti spesso includono informazioni sulla prescrizione, lettere di accompagnamento che spiegano i tuoi problemi di salute o informazioni più dettagliate se il tuo agente vuole ottenere un preventivo da un corriere.

Ma prima ancora di parlare con un agente, raccogli quante più informazioni possibili sulla tua condizione. Potresti aver bisogno di documentazione e date di diagnosi o trattamenti medici, nonché il nome, le dosi e la frequenza dei farmaci che prendi. Avere a portata di mano queste informazioni può ridurre le congetture per il tuo agente in modo che lui o lei possa abbinarle con un corriere adeguato.

2. Lavora con un agente affidabile e indipendente

Un agente indipendente può agire da mediatore e presentare tariffe da più di un vettore. Lavorare con un agente indipendente non solo ti permette di vedere tutte le politiche a tua disposizione, ma sostituisce anche il fastidio di fare shopping e chiamare molti agenti diversi. Agenti indipendenti sono in grado di quotare più società e negoziare con loro per tuo conto. Il rovescio della medaglia, un agente in cattività lavora con una singola compagnia di assicurazioni.

Il tuo agente indipendente ti aiuterà a guidarti verso il vettore in cui ti qualifichi per i premi più bassi in base alla salute passata e attuale. L'agente dovrebbe essere ben informato su come presentare al meglio il caso. Ciò può significare redigere lettere di accompagnamento, cercare i preapprovers o addirittura aiutarvi a scegliere tra i carrier in base ai requisiti dell'esame medico.

Trovare un agente affidabile è un processo di eliminazione. La maggior parte delle persone inizia ricevendo un referral o cercando online un broker locale. Tuttavia, se si dispone di una condizione medica, assicurarsi di cercare qualcuno con esperienza in quella particolare condizione, o almeno un agente specializzato in politiche ad alto rischio.

3. Sii sincero e in anticipo sulla tua condizione

Sii il più aperto possibile quando parli al tuo agente. Sappi che lui o lei sono dalla tua parte e lavorano per tuo conto, ma le azioni dell'agente si baseranno sui dati ricevuti da te. Anche il miglior agente può agire solo sulle informazioni che hai fornito.

Rispondi a tutte le domande che puoi dettagliare. Avere date adeguate di diagnosi, trattamenti e test può aiutare molto. Anche la conoscenza di farmaci, dosi e informazioni da precedenti risultati di laboratorio può essere d'aiuto. Dovresti portare in tavola tutto ciò che puoi in merito alle tue condizioni.

4. Ottieni preventivi da più fornitori

Utilizza la competenza e l'abilità del tuo agente per cercare in giro per la migliore politica. La chiave è assicurarsi di ottenere quotazioni da diverse aziende, non solo una. Questo è particolarmente importante per i casi ad alto rischio, poiché i problemi di salute possono essere rivisti in modo diverso da un vettore all'altro.

Quando ricevi le tue quotazioni, chiedi al tuo agente delle compagnie assicurative che lui o lei ti presenta nel caso in cui tu non abbia familiarità con loro. Vuoi scegliere una compagnia con cui ti trovi a tuo agio. Il tuo agente dovrebbe anche essere in grado di rispondere a qualsiasi domanda o dubbio che hai con ogni singolo vettore e aiutarti a confrontarli su più di un semplice prezzo.

5. Scegli il tipo di politica appropriato

Con i rischi per la salute, potresti essere limitato nei tipi di polizze assicurative sulla vita che puoi richiedere.

Ad esempio, le polizze pienamente sottoscritte richiedono un questionario medico completo, un esame, vari esami di background e prescrizione e molto probabilmente anche una dichiarazione di un medico. Tuttavia, con alcune condizioni preesistenti, potresti non essere in grado di qualificarti per una polizza completamente sottoscritta, quindi un'opzione di assicurazione sulla vita a termine tradizionale (che ti copre per un determinato periodo di tempo) sarebbe fuori dal tavolo. Inoltre, alcuni benefici o cavalieri, come una rinuncia a un ciclista premium che ti protegge in caso di disabilità, potrebbero non essere disponibili per coloro che presentano determinati rischi.

Una polizza di assicurazione sulla vita a premio graduale richiede poche domande sulla salute e nessun esame. Ciò consentirebbe a qualcuno in condizioni di salute modesta di ottenere comunque un'assicurazione sulla vita, ma il costo sarebbe più alto e la struttura dei pagamenti varierebbe.

Un'assicurazione sulla vita garantita garantisce che non si può essere rifiutati e non ha domande o esami medici. Mentre suona bene, sarai significativamente limitato dalla quantità di copertura che puoi acquistare, pagherai i costi più alti per mille, e la struttura dei pagamenti, come con una politica graduata, potrebbe non offrire vantaggi completi per tre anni o più.Queste politiche dovrebbero essere l'ultima risorsa a causa degli alti costi.

Si noti che le polizze di assicurazione sulla vita più graduate e garantite sono permanenti per impostazione predefinita, ma alcuni tipi classificati sono polizze termine.

6. Fai l'esame medico se puoi

Le migliori tariffe sono riservate a coloro che completano l'esame medico. Questo perché meno la compagnia di assicurazione sulla vita sa di te, più ha bisogno di far pagare per compensare i suoi rischi.

La maggior parte delle persone con condizioni preesistenti dovrebbe sostenere l'esame perché è la soluzione migliore per ottenere una polizza con sufficienti benefici per la morte per soddisfare le loro esigenze e con tariffe significativamente più economiche. Se, per qualche ragione, il medico non va come previsto, è sempre possibile tornare a una polizza di assicurazione sulla vita senza esame per il quale la sottoscrizione è molto più rilassata. Potrebbe costare un po 'di più, ma è meglio di un declino. Ma, naturalmente, se la tua polizza non richiede un esame, non è necessario prenderla.

7. Comunicare con il medico

Ogni volta che è presente una condizione di salute preesistente, i sottoscrittori richiederanno una dichiarazione del medico curante, o APS, dal proprio medico per consultare le note della propria cartella clinica. Possono anche richiedere informazioni da altri professionisti medici che hai visto in merito alle tue condizioni.

Vuoi parlare con il tuo medico per garantire precisione ed efficienza. Non solo vuoi essere certo che il tuo file sia corretto e aggiornato, ma vuoi anche avvisare l'ufficio del medico in anticipo, in modo che possa inviare prontamente i documenti nella giusta posizione.

Avere qualsiasi tipo di danno alla salute nella tua storia medica può portare a un controllo molto più approfondito quando fai acquisti per l'assicurazione sulla vita. Ma un investimento del tuo tempo in anticipo può farti risparmiare tempo e denaro.

Jason Fisher è un agente di assicurazione sulla vita ad alto rischio con licenza multistato e fondatore di BestLifeRates.org, situato a Myrtle Beach, South Carolina.

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