Comprare una casa? Risolvere il tuo credito può farti risparmiare $ 7.420

Di Adam Funk

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"Ehi, Coach, sto comprando una casa", mi ha detto recentemente uno dei miei clienti. "Ho bisogno di spendere un po 'di denaro dal conto di investimento da utilizzare per l'acconto." Come pianificatore finanziario, questo è stato un messaggio molto gratificante da ottenere.

Quando questo cliente mi è stato riferito un anno e mezzo fa, aveva 33 anni e ha fatto un buon lavoro guadagnando $ 50.000 all'anno. Aveva anche poco debito: solo $ 1.200 dovevano sulla sua macchina e $ 430 in racconti di raccolta frivola che aveva lasciato scivolare attraverso le fessure. Ma aveva solo $ 5 nel suo conto di risparmio e un punteggio FICO di 612.

A quel tempo, non sarebbe stato in grado di comprare una casa con un mutuo convenzionale. Oggi è qualificato per un mutuo di $ 100.000 e ha risparmiato abbastanza per un acconto di $ 11.000.

Come è successo? Abbiamo iniziato con un piano finanziario completo. Dopo aver parlato con lui della sua situazione specifica, ho trascorso circa 10 ore a recensire tutti i suoi documenti finanziari, incluse le sue dichiarazioni dei redditi, le polizze assicurative e le indennità di impiego. Ho fatto dei calcoli e ho studiato i modi in cui poteva tagliare i costi, aggiustare il suo credito e aumentare i risparmi. Alcune settimane dopo ci siamo incontrati di nuovo per esaminare il piano.

Rafforzare il credito

Quando ho rivisto la situazione finanziaria del mio cliente, ho notato che stava pagando un alto premio per l'assicurazione auto, più di $ 2000 all'anno. Ho suggerito di controllare prima il suo credito per vedere se questo potrebbe contribuire ai suoi premi. Quando abbiamo tirato il suo rapporto FICO, abbiamo appreso che il suo punteggio di credito era 612.

Per aiutarlo a migliorare il suo credito, ho sviluppato un piano di gioco di una pagina che consisteva nel pagamento delle collezioni e nell'apertura di nuove linee di credito per assicurarsi di avere il miglior portafoglio di carte di credito per lui. La mia strategia ha assicurato che poteva accedere a un credito sufficiente, limitando il rischio di frode e dandogli gli strumenti per costruire un ottimo punteggio di credito.

Aumentare le riserve di cassa

Un altro punto debole del mio cliente è stata la sua mancanza di risparmi per le emergenze o le potenziali opportunità, come comprare una casa, viaggiare o avere una famiglia. Gli ho consigliato di aprire un account di investimento per eccitarlo sulla pianificazione di queste cose importanti.

Risparmiare per le emergenze non è esattamente divertente, ma pensare a tutte le cose che vorresti fare più avanti nella vita può renderlo molto più gratificante. Con una prospettiva più ampia, il mio cliente è stato in grado di identificare i modi in cui poteva salvare regolarmente e ha iniziato a effettuare depositi dalla sua busta paga direttamente nel suo conto di investimento.

Risparmio sui tassi ipotecari

I prestatori di mutui ipotecari valutano i mutuatari su una serie di diversi fattori di rischio, inclusi i loro punteggi FICO e gli acconti che possono fornire. Più alto è il tuo punteggio e più puoi mettere giù, migliore è il tasso ipotecario per cui ti qualifichi. A causa del suo miglioramento in queste due aree, il mio cliente è stato in grado non solo di ottenere un prestito, ma di salvare migliaia di transazioni.

Secondo i miei calcoli - basati su un sistema di punti che molti istituti di credito usano per valutare il rischio e valutare le tasse che addebiteranno ai mutuatari - il mio cliente è stato in grado di risparmiare $ 3.860 aumentando il suo punteggio FICO a 715. d si sono verificati se il suo punteggio fosse 620, il minimo che molti istituti di credito accetteranno. Allo stesso modo, ha risparmiato $ 3.560 mettendo giù il 10%. Ciò spiega i costi aggiuntivi che avrebbe dovuto sostenere se avesse abbassato solo il minimo del 3%.

Quel supplemento di $ 7.420 avrebbe assunto la forma di ulteriori costi di chiusura anticipata o di un tasso di interesse più elevato, il che avrebbe comportato un pagamento mensile più elevato.

Grandi ricompense

Sono entusiasta dei progressi compiuti dal mio cliente verso l'indipendenza finanziaria. Avere una migliore posizione finanziaria gli ha permesso di acquistare una casa e questo gli ha risparmiato migliaia di dollari. Ancora più importante, credo che il suo successo in questo viaggio finanziario abbia contribuito a rafforzare le sue relazioni personali. Il mio cliente non vivrà nella sua nuova casa da solo - la sua ragazza lo sta aiutando a scegliere!

Immagine tramite iStock.