Una lista di controllo per il tuo piano finanziario

Di Michael Chamberlain, AIF, CFP

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"Cosa c'è nel tuo portafoglio?" Quasi tutti hanno sentito la domanda posta negli spot per le carte di credito Capital One. È piuttosto orecchiabile, ma forse una domanda ancora più importante è questa: cosa c'è nel tuo piano finanziario?

Non esiste una risposta valida per tutti a questa domanda. In generale, la ragione per avere un piano finanziario è bilanciare meglio le esigenze attuali con le esigenze e gli obiettivi futuri. E ognuno ha diversi obiettivi e bisogni.

Sfortunatamente, poche persone hanno un piano finanziario completo, che riunisce tutti gli elementi della loro vita finanziaria. Questa incapacità di vedere il quadro completo può portare le persone a commettere errori molto costosi. La linea di fondo è che molte persone non riusciranno a raggiungere la vita finanziaria che vogliono semplicemente perché non sono riusciti a creare e seguire un piano per portarli lì.

Cosa va in un piano

In generale, un piano finanziario ha due metà: ciò che chiamiamo "elementi difensivi" e "elementi offensivi". Di seguito è riportato un elenco di controllo che è possibile utilizzare. Stampalo e metti un segno di spunta accanto a ciascun elemento che sarebbe opportuno indirizzare nel tuo piano finanziario.

Gli elementi difensivi di un piano finanziario possono includere:

• Capire dove vanno i soldi (noto anche come analisi del flusso di cassa)
• Mantenimento e revisione dei documenti di pianificazione successoria (Ciò può includere procura, trust, testamento, direttiva sulla salute, modulo di rilascio HIPAA e altri documenti).
• Mitigazione del rischio (disponete di polizze assicurative adeguate che vi proteggono sufficientemente dalla perdita finanziaria? E state pagando per eccesso di copertura?)
• Ottenere sotto controllo i problemi del debito
• Pianificazione fiscale (stai pagando la minima imposta sul reddito possibile?)

Gli elementi offensivi di un piano finanziario possono includere:

• Pianificazione degli acquisti domestici
• Pianificazione dell'educazione dei bambini
• Pianificazione previdenziale
• Analisi del tuo attuale portafoglio di investimenti
• Valutazione della tolleranza al rischio dell'investimento
• Determinazione dell'asset allocation ideale
• Creazione di una dichiarazione sulla politica di investimento
• Ottenere consigli di investimento specifici
• Pianificazione delle stock options
• Donazioni caritatevoli
• Pianificazione legacy
• Altri argomenti specifici per i tuoi obiettivi e la situazione

La maggior parte delle persone riceve consigli su solo una parte della loro vita finanziaria. Molte persone hanno un avvocato di pianificazione patrimoniale, ad esempio, un professionista fiscale o qualcuno che si occupa di questioni assicurative o fornisce consulenza sugli investimenti. Questo consiglio che ottengono è spesso incompleto e sconnesso, perché nessuno sta prendendo in considerazione l'intero quadro finanziario.

Di conseguenza, molto può cadere attraverso le fessure. Ad esempio, potresti spendere troppo per una grande casa, non rendendoti conto che potrebbe significare che i tuoi figli dovranno prendere in prestito denaro per la loro istruzione, o che dovrai ritardare la pensione. I tuoi obiettivi finanziari sono interconnessi, ma spesso il consiglio che ricevono le persone non lo è.

Trovare un pianificatore per aiutare

Allora, dove vai a sviluppare un piano che incorpora ogni elemento della tua vita finanziaria? Sarai ben servito da un consulente che ha la designazione Certified Financial Planner (CFP). Questo è riservato ai professionisti esperti che sono addestrati in tutte le aree della pianificazione finanziaria, hanno superato un test completo, rispettano un codice etico e completano regolarmente la formazione continua. Per trovare un professionista CFP, vai su CFP.net.

Quando si sceglie un consulente, sii consapevole di come viene pagato. Gli advisor "a pagamento" ti fanno pagare per il loro lavoro a tuo nome, in base a quanto tempo è necessario. Ciò che è importante è che il tuo consulente non debba ricevere compensi da fonti diverse da te.

Alcune persone si definiscono consulenti, ma in realtà sono solo venditori. Guadagnano una commissione quando ti vendono un prodotto come assicurazione o investimenti. Il problema con questo approccio è che non si sa mai se la raccomandazione è nel proprio interesse o quella del venditore.

Un advisor ibrido o duale può sia addebitare una commissione sia incassare una commissione. Ciò rende molto difficile differenziare i pareri imparziali da ciò che è essenzialmente un passo di vendita.

Molti scrittori di pianificazione finanziaria e organizzazioni di consumatori raccomandano l'approccio "a pagamento" poiché aiuta a ridurre i conflitti di interesse associati alle commissioni. Le due organizzazioni più spesso raccomandate sono la Garrett Planning Network e l'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali, poiché i membri sono consulenti a pagamento.

Uno dei miei detti preferiti è "Puoi avere nulla vuoi, ma non puoi averlo qualunque cosa tu vuoi. "Tu può lavorare per avere abbondanza, tuttavia. Avere un piano finanziario completo può fornirti una guida, darti serenità e permetterti di raggiungere i tuoi obiettivi. Quindi vai a lavorare sulla tua lista di controllo oggi.

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