Classe del 2016, ecco come impostare il tuo primo 401 (k)

401 … cosa?

Nessuna vergogna se questo è il primo pensiero che viene in mente quando viene presentato con questo beneficio al primo lavoro post-laurea. Prende il nome da una sezione del codice fiscale, e l'IRS potrebbe averci risparmiato un sacco di dolore chiamandolo per quello che è: un conto di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

La bellezza di un 401 (k) - e il motivo per cui dovresti ascoltare quando arrivi a questa parte del tuo orientamento al lavoro - è che ti permette di inviare denaro direttamente dal tuo stipendio in quel conto di investimento, prima che le tasse vengano prese. Meglio ancora, almeno una parte di questi contributi sarà probabilmente abbinata alla tua azienda. (Un altro nome per questo: denaro gratuito).

Se ti viene offerto uno di questi account, dovresti prenderlo. Ottenere la palla che salva la pensione non solo ti mette il tempo dalla tua parte: quanto prima inizi, tanto più rapidamente inizierai a costruire ricchezza - inizia anche il processo di trasformare il risparmio in un'abitudine. D'altro canto, più a lungo lo rimandi … più a lungo lo rimandi.

Le basi di un 401 (k)

Ci sono alcune cose che devi sapere su questo tipo di account. I tuoi contributi sono destinati alla pensione, e poiché sono fatti al lordo delle imposte, l'IRS li tiene con una presa salda. Nella maggior parte dei casi, dovrai pagare una penale del 10% e le imposte sul reddito se estrai il denaro prima dei 59 anni. Ma se arrivi a quel traguardo, avrai un po 'di soldi che è cresciuto di imposte differite; quando effettui prelievi, chiamati distribuzioni, quel denaro sarà tassato come reddito.

Non lasciare che questa penalità ti spaventi, dice Brian McCann, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Bootstrap Capital a San Francisco. "La paura che hanno le persone è che avranno bisogno dei soldi. Questa è una paura valida, ma se la tua azienda offre una partita e hai investito fino a questo obiettivo, a meno che la tua aliquota fiscale più le penalità non superi il 50%, continuerai comunque a camminare "se devi toccare l'account in anticipo.

Ciò non significa che tu debba immergerti nel conto e presuppone che i dollari corrispondenti del tuo datore di lavoro siano acquisiti, il che significa che il denaro è tuo, anche se lasci il lavoro. Alcune aziende offrono la loro partita su un programma di vesting che richiede di rimanere un certo numero di anni per mantenere quei soldi. (I soldi che contribuisci con la tua busta paga sono sempre tuoi, se lasci un lavoro, puoi portare il tuo 401 (k) a un IRA, o il tuo prossimo datore di lavoro potrebbe permetterti di fare un giro di denaro in un piano 401 (k).)

Una partita standard del datore di lavoro è pari al 50% o al 100% dei tuoi contributi, fino a un limite, spesso dal 3% al 6% del tuo stipendio.

Decidere quanto contribuire

Potresti sentirti come se avessi un sacco di fognature sul tuo budget: i prestiti agli studenti, ad esempio, oltre all'onere di gestire le spese mensili per conto tuo per quella che potrebbe essere la prima volta. Ora sai perché i tuoi genitori hanno insistito a spegnere la luce quando hai lasciato una stanza.

Ma un contributo di 401 (k) dovrebbe essere preso in considerazione nel budget come qualsiasi altra spesa, e nella maggior parte dei casi dovrebbe essere prioritario prima di pagare un extra per i prestiti agli studenti, dice McCann.

"Se puoi guadagnare più investimenti di quanto stai pagando in interessi sui tuoi prestiti, effettuare pagamenti minimi sul prestito, quindi massimizzare la tua corrispondenza con il tuo datore di lavoro al 401 (k). Una partita di datore di lavoro è un ritorno del 100%, e non lo ottieni da nessuna parte, quindi è sciocco non prenderlo ".

Quindi questa è la prima linea guida. Una volta che hai catturato quella partita, puoi indirizzare ulteriore attenzione verso i tuoi prestiti agli studenti, oppure puoi aprire un'IRA e continuare a investire lì, dove avrai una scelta più ampia di investimenti, potenzialmente ad un costo inferiore. (Un'IRA può essere la prima tappa se il tuo datore di lavoro non offre un piano pensionistico).

" Per saperne di più: Come risparmiare per la pensione

Scegliere i tuoi investimenti

Quella faccia da bambino non è l'unico vantaggio di essere giovani: puoi permetterti di prendere più rischi di investimento, il che significa che puoi investire la maggior parte del tuo denaro in azioni o fondi azionari.

I fondi detengono un paniere di investimenti, quindi non stai selezionando una singola azione o obbligazione, ma piuttosto centinaia di loro in una determinata categoria. Un fondo statunitense a capitalizzazione elevata, ad esempio, deterrà lo stock di grandi società in - avete indovinato - gli Stati Uniti.

" Per saperne di più: La nostra guida per investire 101

In generale, 401 (k) s offre una serie ristretta di opzioni di investimento, forse da 10 a 20 scelte di fondi. Alcuni avranno alti indici di spesa, che è un altro termine per la commissione annuale addebitata agli investitori da un fondo comune di investimento. Questi possono variare da sotto lo 0,10% all'1% o più: un rapporto di spesa dello 0,50% significa che pagherai $ 5 per ogni $ 1.000 che investi.

Il tuo obiettivo è mantenere bassi i costi, il che significa spesso selezionare fondi indicizzati e fondi negoziati in borsa su fondi comuni gestiti attivamente. Il primo traccia un indice - ad esempio, l'indice S & P 500 - senza la supervisione di un manager professionista, il che significa che in genere costano meno. Poi vuoi diversificare non solo dall'industria, ma a livello globale, dice McCann.

E se tutto questo ti sta facendo rimpiangere tutte quelle saltate lezioni di economia? Il tuo 401 (k) probabilmente offre un'opzione di un fondo con una data obiettivo, che può avere un rapporto spese più elevato ma viene automaticamente diversificata e progettata per riequilibrare il rischio di prendere meno rischi con l'età.Seleziona quello con l'anno nel nome che più corrisponde alla tua data di pensionamento stimata, o imita le posizioni di quel fondo per costruire il tuo portafoglio.

Infine, lavora per risparmiare di più. Il modo più semplice per farlo: aumenta il tuo contributo alla pensione ogni volta che ricevi un aumento.

»Quanto dovresti risparmiare? Consultare il calcolatore 401 (k) di Investmentmatome

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today College.