Cos'è un co-firmatario su una carta di credito?

Se desideri una carta di credito ma alcune parti della tua domanda ti rendono un candidato meno che desiderabile, potrebbe essere necessario portare un co-firmatario per essere approvato. Un co-firmatario è qualcuno che è legalmente in difficoltà per il tuo debito se non sei in grado di pagare. Mentre molti importanti emittenti di carte di credito non consentono i co-firmatari, alcuni lo fanno, e molte cooperative di credito e banche più piccole spesso consentono anche loro.

Gli emittenti di carte di credito amano mitigare il proprio rischio. Se aggiungi al tuo account una persona con un buon punteggio di credito e un reddito stabile, l'emittente può richiedere al co-firmatario di effettuare pagamenti se tu, il titolare dell'account principale, diventi insolvente. Sia tu che il tuo co-firmatario potrebbero verificarsi aumenti e cali nei punteggi di credito in base alla reputazione del conto.

Perché potresti aver bisogno di un co-firmatario

Le condizioni tipiche per richiedere un co-firmatario includono quanto segue:

Niente credito

Se non hai una storia di credito, gli emittenti ti considereranno una wild card. Poiché non hai avuto l'opportunità di dimostrare la tua affidabilità, avrai bisogno di qualcuno che metta in linea il suo punteggio di credito a tuo nome.

Cattivo credito

Se non hai seguito buone pratiche di credito - come pagare le bollette in tempo, utilizzando meno del 30% del limite di credito, evitando il fallimento, ecc. - allora il tuo punteggio di credito sarà probabilmente al di sotto della soglia con cui gli emittenti sono a proprio agio.

Reddito insufficiente

Agli emittenti piacerebbe sapere che sarete in grado di rimborsare qualunque importo si accumuli, quindi un reddito regolare è fondamentale per determinare l'affidabilità creditizia. Se non si dispone di una fonte di reddito forte e coerente da mostrare nella propria applicazione, è necessario un co-firmatario che lo faccia. Assicurati di avere un modo per ripagare i tuoi saldi una volta ottenuta la carta.

Cosa prendere in considerazione quando si ottiene un co-firmatario

È un grosso problema chiedere a qualcuno di diventare congiuntamente responsabile per il proprio debito, quindi prima di farlo, assicurati di avere un controllo su ciò che questo comporta.

• Il punteggio di credito del tuo co-firmatario sarà legato al tuo. Nel bene o nel male, man mano che il tuo punteggio cambia, cambia anche il tuo co-firmatario. Se pratichi un uso responsabile del credito, qualsiasi aumento del tuo punteggio viene calcolato anche nel punteggio del tuo co-firmatario. Tuttavia, se perdi le scadenze di pagamento, utilizzi troppo del limite di credito o accumuli troppi debiti, potresti danneggiare entrambi i punteggi.
• Le tue relazioni personali potrebbero soffrire. Se stai chiedendo a qualcuno vicino a te di essere il tuo co-firmatario, il tuo rapporto con quella persona potrebbe essere a rischio se non riesci a consegnare la parte finale dell'accordo. Assicurati di discutere di ciò che tu e il tuo co-firmatario aspettatevi dall'accordo e cosa succederà se non potete effettuare i pagamenti con carta di credito.
• Dovrai affrontare le tue abitudini finanziarie a testa alta. Se ti ritrovi con un cattivo credito a causa delle tue abitudini di spesa o della mancanza di un reddito costante, potresti aver bisogno di cercare ulteriore aiuto per assicurarti che quelle abitudini non facciano cadere il tuo nuovo co-firmatario.
• Si consiglia di stipulare una data di fine per i doveri dei co-firmatari. Un co-firmatario è pensato per sostenerti se hai bisogno di qualcuno che garantisca la tua affidabilità. Una volta che il tuo punteggio di credito è in regola e l'account non contiene un saldo, potrebbe essere ragionevole per te o per il tuo co-firmatario chiamare l'emittente e chiedere di rimuovere il co-firmatario dall'account. In alternativa, puoi chiudere l'account e aprirne uno nuovo sotto il tuo nome.

Rischio vs premio di diventare un co-firmatario

Se stai pensando di diventare un co-firmatario per qualcun altro, assicurati che quella persona sia qualcuno di cui ti fidi pienamente. E capisci che dal momento che sei responsabile sul conto della carta di credito, devi avere i mezzi finanziari per prendere in consegna il debito del mutuatario se diventa fuori controllo.

Se sei in fase di stesura di co-firmatario, potresti parlare con il titolare dell'account principale sulla condivisione dei nomi utente e delle password dell'account in modo da poter tenere d'occhio l'attività dell'account. Controlla regolarmente il tuo punteggio di credito per assicurarti che lo stato dell'account sia registrato correttamente con le principali agenzie di credito.

Sebbene essere un co-firmatario comporta molti rischi, un titolare di un conto primario responsabile può aumentare il punteggio di credito del co-firmatario seguendo buone pratiche di credito. Una volta che la carta è stata in regola abbastanza a lungo, dovresti essere in grado di rimuovere te stesso come co-firmatario.

Alternative alla co-firma

Se ottenere o diventare un co-firmatario suona come potrebbe portare a troppa tensione, ci sono altre opzioni per costruire credito. I potenziali mutuatari possono invece:

• Diventa un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro.Un utente autorizzato è qualcuno a cui è stato concesso il permesso di utilizzare una carta di credito. Quella persona è autorizzata a fare acquisti ma non è legalmente responsabile per il pagamento del saldo, un compito che ricade sul titolare del conto principale. Se il titolare del conto sta seguendo buone pratiche di credito, gli utenti autorizzati ottengono sulle spalle il buon punteggio di credito di quella persona e costruiscono il proprio credito. Se il titolare dell'account principale non gestisce l'account in modo responsabile, tuttavia, il punteggio dell'utente autorizzato potrebbe diminuire.
• Ottieni una carta di credito protetta. Una carta di credito protetta è supportata da una garanzia in contanti che il mutuatario concede all'emittente della carta. Ad esempio, se l'emittente richiede un deposito di $ 200, in cambio il mutuatario riceve generalmente una carta di credito con un limite di $ 200.Questo sistema elimina il rischio per un emittente della carta perché se un mutuatario non paga il saldo, l'emittente può prelevare il denaro dal deposito. Una carta di credito protetta è un modo per stabilire o costruire credito senza dover portare un'altra persona nel mix.

L'aggiunta di un co-firmatario a un'applicazione di carta di credito potrebbe essere efficace con un emittente, ma potrebbe anche lasciare le tue relazioni personali in una situazione precaria. Sii onesto con te stesso sulla tua capacità di tenere in modo responsabile un conto della carta di credito e considera le tue alternative prima di rendere qualcun altro responsabile per il tuo debito.