Il tuo ruolo di storia di credito nel tuo tasso di assicurazione sulla vita

La cronologia dei crediti rivela più che se è probabile che rimborserai un prestito. Gli assicuratori vedono una connessione tra il modo in cui gestisci il credito e il rischio di morire presto, e alcuni usano le informazioni sul credito per aiutare a determinare l'assicurazione sulla vita.

"I dati di credito in generale non sono così importanti come la storia della salute familiare [o altri fattori], ma sembra essere un buon predittore di buona salute e longevità", dice Alison Salka, vicepresidente senior e direttore della ricerca per LIMRA, un organizzazione di ricerca sull'assicurazione sulla vita globale.

Un indizio di molti

I registri di credito sono tra i tanti che gli assicuratori possono usare per conoscere te. Altri dati includono dettagli sul registro di guida, sulla storia dei farmaci con obbligo di prescrizione medica e informazioni da precedenti domande di assicurazione sulla vita.

Un numero crescente di assicuratori utilizza software avanzato per elaborare tali dati e valutare i rischi. Più dati raccolgono e più intelligenti sono i loro modelli predittivi, più politiche possono emettere senza richiedere esami medici di assicurazione sulla vita. Il loro obiettivo è vendere più politiche rendendo più facile per i consumatori acquistarle.

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Tra i dati che gli assicuratori sulla vita utilizzano per valutare le domande, secondo un sondaggio LIMRA 2017:

• Il 18% ha dichiarato di aver utilizzato i record di credito dei candidati
• Il 28% ha utilizzato un modello predittivo dalla società di analisi LexisNexis Risk Solutions che include informazioni sul credito
• L'8% ha utilizzato un punteggio basato sul credito per i richiedenti di un'assicurazione sulla vita sviluppato dall'ente di credito TransUnion

Uso del credito controverso

Gli assicuratori hanno utilizzato la cronologia del credito per aiutare a fissare l'assicurazione auto e casa per molti anni; dicono che il migliore è il tuo credito, minore è la probabilità di presentare reclami. Gli assicuratori della vita hanno iniziato a esplorare il potere predittivo del credito negli ultimi dieci anni, afferma Salka.

California, Hawaii e Massachusetts hanno bandito l'uso della cronologia creditizia per valutare l'assicurazione auto, ma gli stati non hanno limitato il proprio ruolo per l'assicurazione sulla vita. La difensore dei consumatori Birny Birnbaum, direttore esecutivo del Centro per la giustizia economica, afferma che l'utilizzo di storie di credito per l'assicurazione dei prezzi penalizza ingiustamente i consumatori a reddito basso e moderato e colpisce in modo sproporzionato le minoranze.

Gli assicuratori riesaminano le informazioni sul credito in modo diverso rispetto ai creditori. LexisNexis Risk Solutions dice che evita variabili che potrebbero essere interpretate come proxy per reddito, come i saldi dei prestiti.

Inoltre, lo strumento LexisNexis prende in considerazione dati derivanti da record di guida e una manciata di record pubblici, come fallimenti e storie criminali. Produce un punteggio, che gli assicuratori possono utilizzare con altri dati, come la cronologia dei farmaci con obbligo di prescrizione medica, per stabilire le tariffe dei clienti o decidere quali candidati devono sostenere un esame medico.

I candidati che si qualificano senza dover sostenere esami medici possono essere coperti subito, invece di aspettare settimane per i risultati di laboratorio.

Il processo più semplice e rapido consentirà a più persone di ottenere la copertura di cui hanno bisogno, afferma Elliott Wallace, vicepresidente e direttore generale dell'assicurazione sulla vita per LexisNexis Risk Solutions. "Ecco di cosa si tratta."

Cosa possono fare i consumatori

Poiché la cronologia dei crediti può influire sui prezzi quando acquisti un'assicurazione, prendi in prestito denaro - persino prendi un telefono o avvia servizi di utilità - è consigliabile controllare i rapporti di credito e gli errori di contestazione. Hai diritto a una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito da ciascuno dei tre principali uffici di segnalazione dei crediti ogni anno. Tra i rapporti gratuiti delle agenzie di credito, puoi tenere sotto controllo la tua attività di credito con il riepilogo del rapporto di credito gratuito di Investmentmatome, che si aggiorna settimanalmente.