Titolari di prestiti per studenti prendi una pausa da casa -

Per molti dei 44 milioni di americani con debito di prestito studentesco che cercano di acquistare una casa, la qualifica per un mutuo è diventata un po 'più facile. Il gigante immobiliare Fannie Mae questa settimana ha emesso nuove linee guida su come i prestatori dovrebbero valutare i mutuatari che hanno prestiti agli studenti, in particolare i mutuatari sui piani di rimborso basati sul reddito.

I cambiamenti sono una risposta all'ansia tra i mutuatari dei prestiti agli studenti che avere il debito degli studenti porta fuori dal tavolo la proprietà della casa, dice Jonathan Lawless, vice presidente dello sviluppo del prodotto e alloggi a prezzi accessibili a Fannie Mae.

Di mutuatari in prestito per studenti che non sono proprietari di casa, il 71% crede che il loro debito studentesco abbia ritardato l'acquisto di una casa, secondo un'indagine di aprile 2016 dell'Associazione nazionale degli agenti immobiliari e dell'assistenza agli studenti americana, un'organizzazione non profit che aiuta gli studenti a pagare per college e rimborsare prestiti agli studenti.

Il debito del debito studentesco può compromettere la tua capacità di qualificarsi per un mutuo, afferma Jerry Kaplan, vicepresidente senior dei mercati finanziari presso la Cherry Creek Mortgage Co. con sede a Colorado. I prestiti agli studenti aumentano il rapporto debito / reddito - l'ammontare del debito totale devo rispetto al tuo reddito - e non ti qualificherai se quella percentuale è troppo alta.

Tuttavia, i mutuatari dei prestiti agli studenti possono ottenere mutui, e le nuove politiche danno a quei mutuatari più scelte, dice Kaplan. Fannie Mae sostiene un terzo di tutte le case in America, dice la portavoce di Alicia Jones, Fannie Mae.

I cambiamenti di Fannie Mae sono già in vigore, anche se alcuni istituti di credito potrebbero impiegare del tempo per aumentare le forze, dice Lawless. Ecco ciò che i mutuatari dei prestiti agli studenti devono sapere sugli aggiornamenti.

Piani basati sul reddito e proprietari di case

Secondo le nuove linee guida, i finanziatori che emettono mutui finanziati da Fannie Mae possono calcolare il rapporto debito / reddito utilizzando il pagamento mensile del prestito studentesco su un piano di rimborso basato sul reddito, dice Lawless. I piani basati sul reddito limitano i pagamenti mensili ad una percentuale del tuo reddito.

In precedenza, i finanziatori dovevano calcolare un pagamento mensile più elevato per i mutui per i richiedenti ipotecari su piani di rimborso basati sul reddito, dice Lawless. Ciò significava che i creditori ipotecari stavano valutando quei mutuatari sulla base di un rapporto debito / reddito più elevato di quello che effettivamente avevano. All'epoca, Fannie Mae riteneva che il prestito ai mutuatari su un piano basato sul reddito fosse più rischioso, dice Lawless. "Abbiamo capito meglio questi programmi", afferma Lawless, citando che una migliore comprensione è la ragione del cambiamento di politica.

Gli istituti di credito finanziati da Fannie Mae devono ancora calcolare un pagamento mensile per studenti da utilizzare per determinare il rapporto tra debito e reddito se si è in differimento o tolleranza. Quell'importo mensile sarà l'1% del saldo del tuo prestito studente in sospeso o l'importo necessario per essere in pista per estinguere il prestito entro il restante termine del prestito.

Aiuto per i co-firmatari e coloro che non pagano sui prestiti

Se qualcuno come un genitore o un datore di lavoro sta pagando i prestiti agli studenti, o sei un co-firmatario di un prestito che il mutuatario primario sta pagando, ora hai una possibilità migliore di qualificarti per un mutuo finanziato da Fannie Mae, dice Lawless.. Il pagamento del prestito studentesco non verrà conteggiato per il rapporto debito / reddito se è possibile fornire documenti, come estratti conto bancari o assegni annullati, per dimostrare che qualcun altro ha effettuato i pagamenti mensili per gli ultimi 12 mesi consecutivi.

Rifinanziamento per i proprietari di case con debito studente

Fannie Mae ha iniziato a pilotare ciò che definisce un rifinanziamento per il prestito di prestiti studenteschi a fine 2016 con SoFi, un mutuante online e un mutuante per rifinanziare prestiti agli studenti. Ora, qualsiasi prestatore supportato da Fannie-Mae può offrirlo.

Ecco come funziona: prendi un nuovo mutuo più grande che è uguale al tuo mutuo esistente più il debito studente in sospeso o parte di tutti. Il vostro istituto di credito ipotecario pagherà il vostro prestatore di servizi di prestito di studenti o studenti e rinuncia a una commissione di adeguamento al rischio applicata alle rifinanziare di incassare i mutui tradizionali. Con i tassi dei mutui ancora bassi, un rifinanziamento di prestiti per studenti può essere un modo attraente per abbassare il tasso di interesse del prestito studentesco.

Ma ci sono dei rischi nell'usare il mutuo per rifinanziare il debito degli studenti. Scambierete un debito non garantito (prestiti agli studenti) per un debito garantito (il vostro mutuo) e aumentando quello che dovete alla vostra casa. Se non riesci a pagare il mutuo più alto, potresti perdere la casa. Probabilmente pagherete anche più interessi nel tempo perché i termini dei mutui tendono ad essere più lunghi di quelli sui prestiti agli studenti.

In alternativa, considera di rifinanziare i prestiti agli studenti con un prestatore di studenti privato per ottenere una tariffa più bassa e un termine di prestito più breve, mantenendo separati il ​​debito tra studente e casa. Tuttavia, ci sono anche dei rischi. Ad esempio, perdi l'accesso a piani di rimborso basati sul reddito quando rifinanzi i prestiti agli studenti federali.

Prima di sottoscrivere un mutuo nuovo o rifinanziare uno esistente, parlare con un consulente finanziario o professionista delle tasse per ottenere una guida personalizzata, afferma Kaplan. Dovresti anche confrontare i prestatori di mutui per trovare il tasso più basso per cui ti sei qualificato in base alla tua situazione finanziaria.

Teddy Nykiel è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.