Salva Smart per prendere il prossimo aumento dei tassi della Fed

Conto di risparmio ad alto rendimento? Come se.

È facile schernire dopo anni di tassi di interesse straordinariamente bassi. Ma con l'aumento dei tassi della Fed del 15 marzo e ulteriori aumenti previsti per quest'anno, i tassi di interesse sono destinati a salire. Quindi, dicono gli esperti, ora è il momento di massimizzare l'interesse del tuo conto di risparmio. Ti metterai in grado di acquisire pienamente i guadagni.

Con la possibilità di nuovi aumenti dei tassi in mente, Investmentmatome osserva quanto gli americani perdono interesse e offre suggerimenti per ottenere le migliori tariffe e risparmiare più denaro.

Una differenza di $ 5,6 miliardi

Anche con gli attuali bassi tassi, la differenza tra i conti di interesse più alto e più basso è significativa. Se ogni americano che lavora avesse un conto a basso interesse dello 0,01%, guadagnerebbe $ 51,5 milioni in base all'ammontare medio di risparmi personali. Ma se avessero tutti conti ad alto interesse, guadagnerebbero $ 5,7 miliardi, una differenza di oltre $ 5,6 miliardi.

Investmentmatome ha esaminato i dati da diverse fonti, tra cui il Bureau of Labor Statistics e la Federal Reserve Bank di St. Louis, per determinare quanto interesse gli americani potrebbero trarre vantaggio, quanto stanno risparmiando e quanto sono preparati a coprire le spese in caso di emergenza.

Risultati chiave:

• Gli americani potrebbero perdere ogni anno centinaia di dollari in interessi: un conto di risparmio ad alto rendimento paga circa $ 275 in più all'anno rispetto a un conto a basso interesse su un risparmio di $ 25.000.
• I consumatori stanno risparmiando più di un decennio fa, ma non è ancora abbastanza: l'americano medio nel 2007 ha risparmiato il 2,95% del reddito disponibile, ma entro il 2016 tale importo era cresciuto al 5,85%, secondo il Bureau of Economic Analysis. Questo è ancora, in media, solo $ 2,540 all'anno, che probabilmente non coprirà il costo per sostituire la trasmissione.
• I consumatori possono coprire più emergenze risparmiando i rimborsi fiscali: il rimborso medio delle imposte è di $ 3,071, che potrebbe guadagnare circa $ 35 di interesse all'anno e coprire una varietà di costi imprevisti, compresa quella trasmissione, un nuovo scaldabagno o una visita al pronto soccorso.

Un account ad alto rendimento paga centinaia di altri

I conti di risparmio ad alto rendimento non sono quello che erano una volta. Nel 2006, i risparmiatori potevano guadagnare fino al 4,5% sui saldi dei loro conti e oggi l'1,10% è considerato un tasso eccezionalmente alto. Tuttavia, un account che paga l'1,10% degli interessi guadagna circa $ 275 in più all'anno di un account con un tasso dello 0,01% su un risparmio di $ 25.000.

Naturalmente, non tutti hanno $ 25.000 nel loro conto di risparmio. L'americano medio risparmia solo $ 2.540 all'anno. Se sei tu, guadagnerai $ 28 in più all'anno con quel tasso dell'1.10%. Se tutti i dipendenti negli Stati Uniti, oltre 200 milioni di persone, scegliessero il conto più alto, guadagnerebbero collettivamente oltre $ 5,6 miliardi in più in un anno in base a questo tasso medio di risparmio personale.

Cosa dovresti fare

Passa a un conto di risparmio ad alto rendimento. Potresti non rimanere colpito da un supplemento di $ 28 o addirittura di $ 275 in più. Ma quando i tassi tornano indietro, e gli esperti dicono che lo faranno, il conto con l'1,10% di interesse sarà più alto del conto con un rendimento percentuale annuo dello 0,01%. Il tasso primario ha iniziato a salire e alla fine seguiranno i tassi di risparmio offerti dalle banche.

"Con l'aumento dei tassi di interesse, le banche vorranno prestare più denaro, il che significa che hanno bisogno di incentivare i consumatori a depositare più denaro nei conti di controllo e di risparmio", afferma Sean McQuay, il nostro esperto di crediti e banche. "Di conseguenza, presto le banche competeranno per i vostri soldi offrendo rendimenti sempre più interessanti.

"I consumatori non dovrebbero aspettare per cambiare. Le banche non si sveglieranno un giorno e annunciano APY drammaticamente migliori, quindi raccomando ai consumatori di passare ad un account ad alto rendimento prima o poi per assicurarsi di catturare il maggior numero possibile di guadagni ".

Troverai principalmente questi alti tassi presso le banche focalizzate online. Il loro sovraccarico è inferiore, con conseguente riduzione dei costi e maggiori risparmi sui clienti. Si potrebbe anche ottenere un buon tasso presso un'unione di credito, anche se questo potrebbe essere specifico per dove vivi o lavori. Trova il miglior conto di risparmio ad alto rendimento per te in base al deposito minimo e al codice postale.

Gli americani stanno risparmiando di più, ma non è abbastanza

Nel 2007, gli americani hanno risparmiato in media il 2,95% del loro reddito disponibile, ma entro il 2016 tale importo era cresciuto al 5,85%, secondo il Bureau of Economic Analysis. Anche se un miglioramento significativo, questo è ancora in media solo $ 2.540 all'anno. E non è probabile che tutti questi soldi rimangano in un conto di risparmio fino all'arrivo di un'emergenza. Può essere ritirato per acquisti non di emergenza, e alcuni di essi possono essere bloccati nei risparmi per la vecchiaia, che non possono essere utilizzati a breve termine senza incorrere in pesanti sanzioni.

Molte persone risparmiano denaro per coprire le emergenze che alla fine si presenteranno. Confrontando i risparmi medi con il costo medio delle emergenze comuni, abbiamo scoperto che i contanti nascosti coprivano l'intero costo di alcuni di quegli eventi imprevisti - ma non tutti e sicuramente non più di uno in un anno.

Noterai che la maggior parte delle emergenze può essere coperta - o per lo più coperta - dai risparmi annuali medi degli americani. La disoccupazione è l'eccezione.Come mostrato nella tabella, l'americano medio senza lavoro per 26 settimane e ricevendo indennità medie di disoccupazione potrebbe esaurire un fondo di emergenza di $ 2.500 e avere ancora oltre $ 8.000 di spese rimanenti da coprire.

Naturalmente, quando sei senza lavoro, probabilmente ridurrai le spese. Ma è improbabile, soprattutto se vivi in ​​una zona costosa, che sarai in grado di colmare completamente il divario tra entrate e spese senza indebitarti.

Cosa dovresti fare

Risparmia di più - o salva qualcosa. È bello che gli americani stiano risparmiando quasi il doppio di 10 anni fa, ma è importante risparmiare ancora di più. Idealmente, dovresti avere da tre a sei mesi di spese risparmiate per le emergenze. Questo potrebbe sembrare schiacciante e potrebbe richiedere diversi anni per realizzarlo, ma ogni dollaro in più risparmiato ti avvicina alla tranquillità.

Se il pensiero di salvarti di più ti sommerge, inizia in piccolo. Aggiungi un extra di $ 50 o l'1% in più del tuo reddito netto ai tuoi risparmi ogni mese. Una volta che hai un aumento costante, cerca modi per allargare il divario tra entrate e spese. In sostanza, per mettere più soldi nel tuo budget, devi fare di più, spendere di meno o fare entrambe le cose. Ecco alcune idee per aumentare i soldi che salvi ogni mese.

"Il miglior budget è come una buona dieta - una che si può aderire felicemente ogni giorno senza sentirsi come un sacrificio", dice McQuay. "Trovare quel tipo di approccio al bilancio richiede tempo e pratica, ma ne vale la pena."

Le cadute sono fondamentali per aiutare a coprire le emergenze

Lo otteniamo, il risparmio è difficile, soprattutto con il costo medio della vita negli Stati Uniti che sale più velocemente del reddito medio. Detto questo, più persone risparmiano, maggiore è l'interesse che guadagnano e più è probabile che riusciranno a superare un'emergenza. Un modo per far rotolare la palla è salvando i salti.

Mettere via quel pezzo di denaro che va oltre il tuo reddito è un ottimo modo per aumentare i tuoi risparmi di emergenza. Uno dei più comuni salti in questo periodo dell'anno è il rimborso delle tasse. Il rimborso medio è di $ 3,071, che guadagnerà $ 34 in più di interesse all'anno e può coprire una varietà di costi di emergenza, tra cui un'importante riparazione dell'automobile, un nuovo scaldabagno o una visita in una stanza di emergenza.

Altre cadute includono regali in contanti, eredità, sconti, vincite alla lotteria o al gioco d'azzardo, bonus da lavoro o profitti derivanti dalla vendita di qualcosa che possiedi, in pratica qualsiasi importo significativo di denaro che non è incluso nel tuo budget e, quindi, non sarà perso se lo salvi.

Cosa dovresti fare

Sovralimentare i tuoi risparmi con i salti. Se hai ottenuto un rimborso delle tasse di $ 3,071 e non hai fatto altro che aggiungerlo a un risparmio annuale di circa $ 2,500, saresti molto più in grado di coprire le emergenze comuni. Si può essere tentati di spendere soldi extra per qualcosa di divertente, ma se non hai l'equivalente di almeno tre mesi di reddito in un fondo di emergenza, o se hai debiti, o sei indietro con i risparmi per la pensione, è una buona idea idea di mettere la maggior parte verso questi obiettivi finanziari.

"Quello che mi aiuta di più è stabilire obiettivi specifici per i miei risparmi", afferma McQuay. "Non voglio dover entrare nel debito della carta di credito se succede qualcosa di inaspettato.

"Non sto risparmiando solo per il gusto di farlo; Sto risparmiando per la libertà finanziaria."

Erin El Issa è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Aggiornato il 15 marzo 2017.

METODOLOGIA

Investmentmatome ha utilizzato un risparmio di $ 25.000 insieme ai dati citati di seguito per confrontare l'interesse guadagnato nei conti di risparmio più alti e più bassi disponibili tramite Investmentmatome. $ 25.000 sono circa 26 settimane di spesa per i consumatori meno intrattenimento e risparmio, secondo il Bureau of Labor Statistics.

Tasso di partecipazione alla forza lavoro: dati del Bureau of Labor Statistics.

Ai fini di questo studio, abbiamo ipotizzato che il risparmio medio di $ 2,540 fosse statico: il saldo non è stato aumentato gradualmente e nulla è stato eliminato durante l'anno.

Tasso di risparmio personale e reddito personale disponibile: i dati della Federal Reserve Bank of St. Louis. Il tasso di risparmio personale è la percentuale di reddito personale disponibile che una persona risparmia. Questo importo può essere salvato in conti di risparmio, investimenti, certificati di deposito, ecc., Ma ai fini di questa analisi, abbiamo ipotizzato che i risparmi personali totali fossero tenuti in un conto di risparmio.

Costi medi delle spese di emergenza: abbiamo rilevato i costi medi di una trasmissione, scaldabagno e visita alle emergenze. Abbiamo anche esaminato la durata media della disoccupazione e le indennità di disoccupazione per ciascuno stato.

Rimborso tasse medio: basato su dati IRS 2017.