Obiettivi finanziari: da dove cominciare
Come porsi degli Obiettivi: da dove iniziare?
Sommario:
- I primi tre obiettivi finanziari
- Suggerimento nerd:
- Bilanciamento degli obiettivi di pensionamento e mancato raggiungimento
- Qual'è il prossimo?
- Risolvere quanto contribuire al tuo 401 (k)
- Impara come risparmiare per la pensione
- Per saperne di più sugli investimenti a breve e lungo termine
Hai dei piani. Cose che vuoi fare, cose che vuoi comprare, pietre miliari che speri di incontrare.
A un'estremità dello spettro ci sono impegni finanziari immediati come il pagamento di generi alimentari e l'affitto o l'ipoteca del mese prossimo. All'altro c'è il ritiro, che dura anni o anche decenni. In mezzo ci sono bisogni e bisogni come case, automobili, vacanze, sushi, interventi chirurgici (o non elettivi) elettive e costi di istruzione.
Quando hai una quantità limitata di denaro, come fa la maggior parte delle persone, il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari richiede una pianificazione.
I primi tre obiettivi finanziari
Iniziamo con tre obiettivi che dovrebbero essere le priorità principali nella lista di tutti.
Il gold standard dei fondi di emergenza è quello di risparmiare abbastanza denaro per coprire da tre a sei mesi di spese di sostentamento, in modo che una cassa integrazione o un infortunio non ti atterrino in un buco profondo del debito. (Nota, stiamo parlando di spese necessarie per sopravvivere come cibo e riparo, non cupcakes gourmet e pedicure per gatti.)
Ma per molte persone, raschiare insieme diversi mesi di spese in risparmi è troppo oneroso fin da subito. Quindi metti da parte l'obiettivo alto per ora e spara per $ 500 come punto di partenza, il che aiuterebbe almeno con una riparazione di auto inaspettata o una bolletta veterinaria. Non vogliamo che rinvii indefinitamente a fare progressi nei prossimi due obiettivi perché sei bloccato dietro il primo ostacolo ai risparmi.
Suggerimento nerd:
Dove dovresti tenere il tuo fondo di emergenza? In qualche luogo sicuro (FDIC assicurato), liquido (come facilmente accessibile tramite prelievo o trasferimento di fondi in caso di, si sa, un'emergenza), e dove potrebbe anche guadagnare un piccolo interesse. Un conto di risparmio ad alto rendimento presso una banca online soddisfa tutti questi criteri.»Calcola quanto di un cuscino di cassa è necessario con il nostro calcolatore di fondi di emergenza del sito.
»Vedi le nostre classifiche dei migliori conti di risparmio online ad alto rendimento.
Se hai un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro - come un 401 (k) o 403 (b) (la versione per i dipendenti pubblici e senza scopo di lucro) - e la tua azienda corrisponde a qualsiasi porzione dei tuoi contributi, non perdere tempo e iscriviti a destra adesso. (Vedi il dipartimento delle risorse umane per i documenti.) Contribuisci almeno con i soldi per ottenere tutti i fondi corrispondenti offerti dalla tua azienda. La più comune partita di datore di lavoro è il 50% dei contributi, fino al 6% dello stipendio. Ciò potrebbe tradursi in denaro gratuito che vale il 3% del tuo salario ogni anno. La più comune partita di datore di lavoro è il 50% dei contributi, fino al 6% dello stipendio. Ciò potrebbe tradursi in denaro gratuito che vale il 3% del tuo salario ogni anno. Entreremo nel dettaglio di come investire nel tuo 401 (k) - e altri conti di risparmio pensionistico che potresti voler prendere in considerazione - nel nostro articolo su come risparmiare per la pensione. Per ora, si tratta solo di ottenere i soldi gratuiti che una corrispondenza di un datore di lavoro ti offre. Se porti un saldo sulla tua carta di credito e paghi un tasso di interesse pari o superiore alle singole cifre alte, risparmierai più interessi pagando per quello che spendi per guadagnare investendo. (L'eccezione: la suddetta partita del datore di lavoro, perché si tratta di un rendimento garantito sui vostri soldi). Investmentmatome ha un sacco di consigli e strumenti per aiutarti a pagare il debito il più rapidamente possibile. Una volta che i primi "dosaggi" finanziari sono stati tolti, è tempo di dedicarsi all'attività di pianificazione. Il pensionamento è solo uno dei tanti obiettivi finanziari che avrai durante la tua vita. Decidere quanto di ogni busta paga da indirizzare verso quale obiettivo di risparmio - a breve e lungo termine - è un atto di bilanciamento. Ma è assolutamente fattibile. Siamo fermamente convinti della scuola di pensiero "paga te stesso prima", indirizzando una porzione della tua busta paga nel salvadanaio del tuo futuro Self. Risparmiare il 10% del tuo reddito anticipato è un buon punto di partenza; Il 15% è d'oro Se contribuisci al tuo 401 (k), sei sulla buona strada, poiché sia il tuo contributo sia il contributo del tuo datore di lavoro contano per il 10% o il 15% di obiettivo. Poi, mentre il macchinario per il risparmio previdenziale sfreccia sullo sfondo del pilota automatico, puoi concentrarti sui tuoi desideri e bisogni più immediati (come aggiornamenti per cucina, auto e guardaroba e aggiunte). Per quegli obiettivi non di ritiro, chiedi: 1. Quanto costerà? Gli obiettivi di risparmio conseguibili iniziano con stime dei costi accurate. Cerca il prezzo effettivo delle cose nella tua lista della spesa per assicurarti che il tuo obiettivo sia nel campo della realtà. 2. Quanto tempo ho bisogno di soldi? Dividere il costo per il numero di mesi, settimane o anni tra ora e la scadenza. Se quel numero ti fa fare un doppio take, considera la possibilità di adattare l'obiettivo (sostituendo un'alternativa meno costosa) o il tempo (spingendo la vacanza in famiglia dei sogni fino al prossimo anno). 3. Dove dovrei mettere i miei risparmi? La risposta qui dipende dal tipo di tempo in cui sei atterrato in risposta all'ultima domanda. Se prevedi di raggiungere il tuo obiettivo in meno di cinque anni, dovresti prendere in considerazione investimenti a breve termine come questi: Potresti chiederti perché le azioni non sono in quella lista. Sebbene il mercato azionario abbia premiato gli investitori a lungo termine con rendimenti generosi, nel breve periodo è soggetto a oscillazioni selvagge. Ad esempio, supponi di aver investito $ 100 nel 2008, proprio prima dell'inizio della Grande Recessione. Il tuo saldo sarebbe sceso a soli $ 43 in basso. Ora immagina come ti sentiresti se quel $ 100-trasformato- $ 43 fosse stato destinato per le vacanze della prossima estate o per l'anno scolastico di tuo figlio, a causa di quell'autunno. La lezione: i soldi di cui hai bisogno entro i prossimi cinque anni non dovrebbero essere investiti nel mercato azionario. D'altra parte, i soldi che non è necessario toccare per il prossimo decennio, o tre o quattro è un candidato per l'investimento azionario. Questo perché hai più tempo per aspettare i tuffi del mercato e cavalcare l'eventuale recupero. (Ricorda che $ 100? Lasciati investire, sarebbe tornato dalla recessione e cresciuto a più di $ 180 entro il settembre 2018.) Per la maggior parte delle persone, questo tipo di orizzonte temporale a lungo termine si applica ai risparmi per la vecchiaia. E per quel particolare obiettivo ci sono account appositamente progettati con trattamento fiscale dall'IRS. Li copriamo in dettaglio qui. Cosa fare quando c'è solo uno stipendio così alto da girare? Abbiamo realizzato questo pratico diagramma di flusso per mostrarti come orientare i tuoi dollari quando hai più obiettivi finanziari e priorità in competizione. Fai uno screenshot. Stampalo e pubblicalo sul frigo. Doodle affermazioni quotidiane ai margini ("Hawaii, eccoci qui!" "Debito, i tuoi giorni sono numerati …") e usali come riferimento ogni volta che c'è una domanda su cosa fare con le tue spiccioli.
Bilanciamento degli obiettivi di pensionamento e mancato raggiungimento
Investimento
I fatti in breve
Ritorno potenziale
Risparmio online o conto del mercato monetario
• Per fondi di emergenza. • Liquido / facilmente accessibile. • Assicurato FDIC.
1% - 1.5%
CD
• Per spese con scadenza stabilita. • Non liquido. • Potrebbe richiedere un deposito minimo. • Assicurato FDIC.
1% al 2% (a lungo termine = tassi più alti)
Fondi obbligazionari a breve termine (indice o ETF)
• Liquido / facilmente accessibile. • Alcuni rischi. • Soggetti a finanziare le tasse. • Può richiedere un investimento minimo.
Dall'1% al 3%
Qual'è il prossimo?
Risolvere quanto contribuire al tuo 401 (k)
Impara come risparmiare per la pensione
Per saperne di più sugli investimenti a breve e lungo termine
