La pianificazione finanziaria fornisce la stanza di respirazione

Di Matt Buckwalter

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Stanza di respirazione Troppo poco può creare il panico. Basta con ciò che ci permette di rilassarci.

Dal punto di vista finanziario, respirare significa un piano ben bilanciato per divertirsi oggi e risparmiare abbastanza per gli obiettivi di domani. Significa vivere con ciò che è sufficiente: abbinare la spesa al reddito con lo spazio per il risparmio e l'ignoto.

Le sfide nella creazione di spazi per la respirazione finanziaria comprendono sapere quanto risparmiare e affrontare le distrazioni finanziarie che rendono difficile il salvataggio.

Come esempio delle attuali distrazioni finanziarie, i costi dell'assistenza sanitaria sono entrati in una nuova fase di sensibilizzazione del pubblico. La piena implementazione di Obamacare sta entrando nel suo secondo anno, con l'iscrizione aperta che termina questa settimana.

Qui nel Nebraska, uno degli assicuratori sanitari primari ha fallito e non è più un'alternativa praticabile, risultante in una corsa per sostituire la copertura. Un altro grande assicuratore sta conducendo una battaglia pubblica con un importante fornitore di assistenza sanitaria sui costi, che ha limitato la scelta dell'assistenza sanitaria.

Inoltre, i datori di lavoro stanno trasferendo maggiori costi di assistenza sanitaria ai dipendenti, e i premi di mercato per la copertura individuale e familiare sono considerevoli, anche con crediti d'imposta premio per coloro che si qualificano. È anche difficile sapere quali saranno i costi dell'assistenza sanitaria in futuro.

Con queste e altre distrazioni e incertezze finanziarie, come si può pianificare?

Sebbene non possiamo prevedere il futuro, fare un piano usando le informazioni che abbiamo è più probabile che ci porti ai nostri obiettivi piuttosto che non pianificare affatto.

Ancora più importante è rivisitare il piano per confermare e revisionare i fatti mentre ci muoviamo attraverso la vita. È il nostro timone che ci tiene concentrati sui nostri obiettivi mentre le correnti della vita cercano di spostarci nella direzione sbagliata.

Quando si tratta del costo dell'assistenza sanitaria, sappiamo quanto costa oggi (date un'occhiata al vostro stub di pagamento). Possiamo presumere che questo sarà un grande pezzo del nostro budget oggi e domani. Per questo motivo, vale la pena di considerare il risparmio sanitario come un obiettivo finanziario di per sé, che riceve un'attenzione particolare. Per oggi, possiamo usare i nostri costi attuali come punto di partenza per la pianificazione. Per domani, possiamo guardare a ciò che i pensionati stanno spendendo oggi per l'assistenza sanitaria e pianificare per analoghi costi aggiustati per l'inflazione in futuro.

Ad esempio, HealthCare.gov fornisce informazioni reali sui premi assicurativi, co-paga, coassicurazione e franchigie per i piani sanitari nel mercato odierno. Per pianificare un pensionamento anticipato all'età di 55 anni, tuffati in questo sito web per vedere cosa ti dice sui costi per qualcuno alla tua età di pensionamento programmata e usa questi numeri reali nella tua pianificazione. Anche se ora puoi avere solo, per esempio, 40 anni, hai un solido numero di pianificazione per i costi dell'assistenza sanitaria quando raggiungi i 55 anni.

La chiave è di seguire in un anno per vedere cosa è cambiato e chiedersi come la tua salute personale potrebbe influire sulla pianificazione. Potremmo scoprire che le nostre ipotesi erano troppo aggressive e che stiamo risparmiando più che abbastanza. Al contrario, potremmo scoprire che abbiamo bisogno di risparmiare di più. Seguiamo questo processo per tutta la vita, apportando modifiche per tenerci in carreggiata.

Vale la pena notare che questa stessa realtà esiste per altri elementi importanti delle nostre finanze, comprese le prestazioni pensionistiche come la sicurezza sociale e le pensioni dei dipendenti; aliquote dell'imposta sul reddito; cambiamenti nel reddito personale; cambiamenti nelle situazioni familiari; e la realtà dei rendimenti degli investimenti.

Un'attenta pianificazione può sembrare un approccio razionale, ma sono sicuro che alcuni ritengono che non valga la pena, razionalizzando che è troppo difficile o non ne vale la pena. Immaginano che la vita sia troppo impegnativa e che il tempo necessario per dedicare tutto questo sia difficile, dispendioso in termini di tempo e una sfida, soprattutto perché il risultato è così lontano nel futuro. Alcune di queste persone andranno bene, ma io sono un fan di essere proattivo e fare tutto il possibile per produrre un risultato desiderato.

Nel libro di Stephen Covey "The 7 Habits of Highly Effective People", una delle abitudini è "Mettere le cose per prime". È l'abitudine di dedicare tempo a ciò che è importante ma non urgente, e che è probabile che abbia il più soddisfacente impatto. Queste priorità spesso sono le più difficili da mettere per prime a causa della distrazione dell'urgenza. Avere e mantenere un piano finanziario porta a respirare finanziaria - e porta semplicemente a più vita!