Trovare il tuo 'numero magico' per il risparmio del college

Di Mark Struthers

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Molti nuovi genitori vogliono pagare per l'istruzione universitaria del loro bambino, ma è difficile sapere quanti soldi avranno bisogno di 18 o 19 anni in futuro. Il tipo di college a cui va il bambino, l'inflazione scolastica e molte altre variabili influenzano quanto è necessario salvare.

Ma non lasciare che sia perfetto il nemico del bene. Con una pianificazione ponderata, puoi ottenere una stima ragionevole del tuo "numero magico" per i risparmi del college. Di seguito sono riportate alcune considerazioni importanti quando inizi a pianificare:

• Tipo di scuola: Il costo della frequenza varia molto a seconda che si tratti di una scuola di due o quattro anni, pubblica o privata. I costi variano da circa $ 11.000 a circa $ 44.000 (compresi vitto e alloggio) all'anno nel 2015, secondo un recente sondaggio del College Board.
• Vitto e alloggio: Vitto e alloggio, che rappresentano una parte considerevole del costo di partecipazione, è un'area in cui è possibile risparmiare denaro. Avere il tuo bambino a casa a vivere per il primo anno o due può aiutarti a risparmiare abbastanza da pagare un anno di tasse scolastiche.

• Inflazione: Secondo il recente studio del College Board, i prezzi sono aumentati di circa il 3% dall'anno scolastico 2014-2015 fino all'anno scolastico 2015-2016. Ma non vi è alcuna garanzia che questo tasso di inflazione rimarrà lo stesso. È meglio sbagliare dalla parte della prudenza e scegliere un tasso di inflazione relativamente alto, ad esempio il 5%, calcolando quanti soldi avrai bisogno di salvare.
• Prezzo effettivamente pagato: Molti studenti non pagano il prezzo intero a causa di sussidi istituzionali e federali e benefici fiscali. Il Collegio ha rilevato che per un'università pubblica di quattro anni con un prezzo di listino di $ 19,550 per l'anno scolastico 2015-2016, lo studente medio dello stato in realtà ha pagato solo $ 14,120. Anche gli studenti universitari privati ​​hanno visto uno sconto significativo da un prezzo di listino di $ 43.920 a $ 26.400. Anche se è difficile sapere con esattezza su quale sconto può contare lo studente, è ragionevole prevedere una riduzione dal 20% al 25%. (Per massimizzare il potenziale di sovvenzioni e aiuti finanziari, potrebbe essere necessario fare una pianificazione aggiuntiva per quanto riguarda le entrate e il modo in cui le attività sono detenute, dal momento che alcuni account sono trattati in modo più favorevole rispetto ad altri quando presentano domanda di aiuto).

• Il contributo di tuo figlio: Molti genitori credono che i loro figli dovrebbero contribuire a pagare per la scuola attraverso il lavoro oi prestiti agli studenti. Dal lato positivo, questo può motivare e coinvolgere il bambino. Tuttavia, se decidi di far contribuire il tuo bambino con prestiti agli studenti, assicurati che sia a conoscenza del rischio e dell'onere che comporta l'assunzione di debito. La laurea con troppo debito studentesco può limitare la capacità del bambino di trasferirsi in una nuova città o assumere posti di lavoro per l'esperienza.
• Contributi familiari: Alcuni nonni accettano di pagare per alcune o tutte le spese di istruzione dei loro nipoti. Questo è un incredibile fardello sollevato e rende la pianificazione più facile per queste famiglie. Ma non tutte le famiglie hanno questo lusso. La maggior parte dei genitori fiscalmente conservatori non contano sull'aiuto della famiglia a meno che quell'aiuto non sia ad un paio di anni di distanza. Parlate con la vostra famiglia per scoprire se questo è qualcosa che sono interessati o in grado di fare. Se lo sono, ti consigliamo di fare un po 'di legwork in più per assicurarti che i contributi dei nonni siano il più possibile fiscali e di aiuto.

Esempio di numero magico

Per vedere come tutti questi fattori influenzano la pianificazione del college, considera questo esempio. I Johnstons vogliono pianificare un college per il loro nuovo bambino, e hanno già una scuola in mente. Il costo di partecipazione stimato per stato per l'anno 2016-2017 presso l'Università del Minnesota è di circa $ 26.482 in totale all'anno. Decidono di coprire le tasse scolastiche per quattro anni, ma prevedono uno sconto del 25% sul prezzo indicato e di avere il bambino responsabile per vitto e alloggio, oltre a libri e altre spese personali (circa $ 12.200 di $ 26.482). Se necessario, il loro bambino può vivere a casa per ridurre i costi.

Ecco come arrivano i Johnston al loro numero magico:

• Determinano la porzione che copriranno ogni anno, o $ 26,482 - $ 12,200 = $ 14,282.
• Pianifica uno sconto del 25% sul prezzo di listino o $ 14,282 x 0,75 = $ 10,711.50.
• Per quattro anni, questo è $ 10,711,50 x 4 = $ 42,850 (arrotondato per eccesso).
• Quindi aggiustano il costo di oggi per l'eventuale inflazione al 5% in 19 anni, o $ 42,850 x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

Con un tasso di rendimento del 7% sui risparmi dei propri college (un'ipotesi ragionevole basata sugli storici rendimenti dell'indice Standard & Poor's 500 e un portafoglio azionario compreso tra il 70% e l'80%), sarà necessario risparmiare $ 228 al mese per raggiungere l'obiettivo di $ 108,280 in 19 anni. Per una famiglia della classe media come i Johnstons, è difficile, ma fattibile.

Se i Johnstons aspettavano di iniziare a risparmiare, avrebbero dovuto risparmiare molto di più ogni mese. Ad esempio, supponiamo che abbiano solo 10 anni per salvare per il college. Invece di $ 228 al mese, avrebbero bisogno di risparmiare $ 625 al mese, assumendo gli stessi costi e ritorni. Questo è un obiettivo elevato per chiunque. E infatti, potrebbe aver bisogno di salvare anche di più. Man mano che si avvicinano all'inizio della scuola, molto probabilmente dovranno ridurre il rischio nel loro portafoglio e, di conseguenza, ridurre il loro potenziale rendimento.

Sii flessibile

Naturalmente, i Johnstons si rendono anche conto che dovranno rivedere il loro piano ogni tanto e apportare le modifiche necessarie. Se il bambino Johnston vuole andare nella migliore scuola di ingegneria del paese, molto probabilmente costerà di più, e vivere in casa non sarà un'opzione.

La pianificazione per il risparmio del college deve essere un processo continuo e parlare con il coniuge e / o un consulente nella fase iniziale può essere inestimabile. Per trovare il tuo numero magico, dovrai fare delle ricerche per determinare quali numeri iniziare, ma non fissare troppo su una particolare scuola o numero. Pianifica la tua ipotesi migliore, ma sii flessibile.

A meno che tu non abbia risorse illimitate per il college, dovresti creare un piano ragionevole per risparmiare, apportare aggiustamenti periodici se necessario e ottenere il massimo da ciò che hai.

Mark Struthers, CFA, CFP, è un pianificatore a pagamento con Sona Financial a Chanhassen, Minnesota.

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